Преглед на достасување
Кога ќе купите ЦД, банката ветува дека ќе ви плати фиксна каматна стапка за одреден рок (терминот е само должината на времето кое трае ЦД-то).
ЦД-а обично плаќаат повисоки каматни стапки од стапката што се плаќа на штедни сметки, бидејќи вети дека ќе ги задржи вашите пари заклучени за одреден временски период. На пример, банката може да понуди да ви плати 3% за едногодишна ЦД, додека штедните сметки плаќаат само 2,25%. По завршувањето на годината (по зрелост), договорот завршува - можете да ги земете парите, и тие повеќе нема да ви плаќаат повеќе од 3%.
Колку долго трае за ЦД да зрее
Можеш да одбереш колку долго трае твоето ЦД-а. Кога ќе "купите" CD (или ставете пари во него), ќе го одберете датумот на достасување. Општи избори вклучуваат:
- Три месеци
- Шест месеци
- Една година
- 18 месеци
- Пет години
Датумот на достасување често е дел од името на ЦД-то. На пример, ако купите "шестмесечен CD", ЦД-то ќе созрее шест месеци откако ќе ги внесете парите на таа сметка. На вашите изјави (онлајн или на хартија), можете да го видите датумот кога сте го купиле ЦД или датумот на кој доаѓа ЦД.
Ако не сте сигурни колку долго имате, само прашајте ја вашата банка.
Рано повлекување: ако ги повлечете парите од ЦД-то пред зрелоста (познато како "кршење" на ЦД-то), вашата банка може да наплати рана казна за повлекување. Казната е често цитиран како неколкумесечен интерес, или можеби плаќате рамна такса.
За повеќе детали, прочитајте за казните за повлекување на ЦД .
Течни ЦД-а: некои ЦД-а ви дозволуваат да ги повлечете средствата пред зрелоста - без казна. Овие "течни" ЦД-а стануваат се попопуларни (бидејќи луѓето сакаат флексибилност), но нема такво нешто како бесплатен ручек. За способноста да се повлечеш рано, ќе платиш трошок во форма на пониска стапка на ЦД - едноставно не заработуваш колку пари. Некои течни ЦД-а ви дозволуваат да ги повлечете сите ваши пари, додека други поставуваат ограничувања. Прочитајте повеќе за тоа како функционираат течните ЦД-а .
Што се случува кога ЦД созрева
Кога ЦД-тото созрева, имаш неколку опции, и најдобро е да бидете проактивни.
Известување за достасување: вашата банка или кредитна задруга е задолжително да ви испрати известување непосредно пред вашето созревање (види Регулатива ДД). Известувањето може да дојде преку редовна пошта или е-пошта, во зависност од тоа како сте ги поставиле работите со вашата банка. Обрни внимание на овие известувања, особено:
- Датумот на достасување на вашето ЦД
- Стандардно дејство ако не правите ништо (често ЦД ќе се обнови или префрли на друго ЦД)
- Стапката на обновување на ЦД-а (ако ова не е прикажано, осигурајте се дека ќе дознаете - понекогаш стапките на превртување се пониски)
- Датумот на достасување за обновување на ЦД-а
- Крајниот рок за барање друго дејство (како што е пренесување на пари на вашата штедна книшка)
Превртена: ако не правите ништо, вашата банка обично ќе ги става вашите пари во друго ЦД со иста должина како што е само созреано ЦД. На пример, ако вашиот рок од шест месеци CD-то е зреење, често ќе имате 10-дневен прозорец на време по зрелост за да дадете упатства до вашата банка. Ако го игнорирате известувањето, вашата банка ќе ги стави парите на уште шестмесечен CD. Сепак, можеби не сте ја заработиле истата стапка што сте ја заработиле на последниот CD - банките ќе платат она што тие во моментов нудат на луѓето кои купуваат шестмесечни ЦД-а, што може да биде повеќе или помалку отколку што сте имале претходно. Уште повеќе, некои банки користат пониски стапки за обновување (да ги искористат предностите на мрзеливоста и зафатените луѓе, можеби), па ова можеби не е вашата најдобра опција.
Имате опции: најважно е да знаете дека имате опции. Можете (меѓу другите опции):
- Нека ЦД да се обнови и да земе она што го добивате
- Изберете различно ЦД (можеби различна зрелост или течен CD)
- Поместете ги парите во друга банка и наместо да ги користите нивните ЦД-а
- Движете ги парите на вашата сметка за проверка или штедна книшка и користете ја за нешто друго
Најдоброто нешто што треба да направите е да ја процените вашата финансиска ситуација и вашите цели и да одлучите соодветно. За повеќе детали за донесување паметна одлука, видете Што да направите со CD-то со зреење .
Колку долго треба да биде вашата зрелост
Кога купувате ЦД-а, можеш да одбереш колку долго ЦД-то ќе трае и можеби нема да знаеш која зрелост ќе ја одбереш. Повторно, вашите цели и вашата ситуација ќе ви помогнат да ја одберете вистинската зрелост.
Подолго е повисока: воопшто, подолгите услови доаѓаат со повисоки каматни стапки. Доколку сакате да ја зголемите вашата заработка, едногодишната ЦД најверојатно плаќа повеќе од тримесечна CD.
Промената на каматните стапки: заклучувањето за подолг период може или не може да биде добра идеја. Вашата банка ги одредува каматните стапки на ЦД (делумно) врз основа на каматните стапки на друго место и начинот на економијата. Цените може да се движат повисоко или пониско откако ќе купите ЦД.
Ако мислите дека стапките ќе се движат повисоко, можеби е подобро да се држите со краткорочни (или течни) ЦД-а, за да не сте заклучени со ниска стапка. Ако мислите дека цените ќе паднат, заклучувањето ќе има поголема смисла. Се разбира, навистина е тешко - или невозможно - да се предвиди времето и насоката на промените на каматните стапки, но вреди да се има на ум.
Скала за флексибилност: не треба да изберете само една зрелост. Мудро е да ги шириш парите меѓу различните рочности.
- Некои од нив се одвиваат во шестмесечен CD (и обновуваат со користење на шестмесечни ЦД-а на зрелост)
- Некои од нив одат во едногодишна CD
- Некои од нив одат во двегодишна ЦД
Со овој пристап, имаш рок на доспевање на секои шест месеци или така, па ќе имате пристап до пари. Ова ви помага да избегнете казни, а вие исто така може да управувате со ризикот да заглавите со погрешна каматна стапка. За повеќе информации, прочитајте за стратегиите за лемење на ЦД .