Преглед, Пресметки и споредба со APR
Што е APY?
APY е број кој ви кажува колку ќе заработите со компромисен интерес во текот на една година. Тоа го зема предвид каматата која ја заработувате на оригиналниот депозит, како и каматата што ја заработувате покрај другите приходи од интерес.
Повисока APY е подобра кога ги оценувате сметките за вашите заштеди. Кога сте оној кој плаќа камата, понизок АПЈИ е најдобар.
Кога депонирате средства на штедна книшка, пазар на пари или сертификат за депозит (ЦД) , заработувате камата. APY може да ви покаже точно колку интерес ќе заработите. Со оваа информација, можете да одлучите која банка е најдобра , и дали сакате или не сакате да ги заклучите вашите пари во ЦД-а за повисока цена.
Она што го прави APY уникатен?
АПЈИ е корисна бидејќи зема предвид во предвид - едноставна "каматна стапка" не е. Мешањето се случува кога ќе заработите камата на каматата што претходно сте ја заработиле , што значи дека заработувате повеќе од котираната каматна стапка.
Пример: Внесувате 1.000 долари на штедна книшка што плаќа 5% годишна каматна стапка. На крајот на годината, ќе имате 1.050 долари (под претпоставка дека вашата банка плаќа камата само еднаш годишно). Сепак, вашата банка може да пресметува и плаќа камата месечно.
Во тој случај, вие ќе ја завршите годината со 1.051,16 долари, а вие би заработиле повеќе од 5 проценти APY. Разликата може да изгледа мала, но во текот на многу години (или со поголеми депозити), разликата е значајна.
Единечна исплата на годишно ниво: Ако вашата банка ја пресметува и плаќа камата само еднаш на крајот од годината, банката ќе додаде $ 50 на вашата сметка.
Месечно мешање: Ако каматата се пресметува и се плаќа месечно, добивате мали додатоци секој месец. Во табелата подолу, забележете како приходите се зголемуваат малку месечно.
APY ги пресметува оние почести каматни пресметки, па затоа е попрецизно отколку стапка на интерес. За среќа, скоро секогаш ќе го видите APY цитиран од банките - така да не морате сами да направите пресметки. Но, сами можете да го пресметате APY и ние ќе го покриеме тоа подолу.
| Период | Приходи | Биланс |
| 1 | 4.17 долари | $ 1,004.17 |
| 2 | 4.18 долари | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | 4.22 долари | $ 1,016.77 |
| 5 | 4.24 долари | $ 1,021.01 |
| 6 | 4.25 долари | $ 1,025.26 |
| 7 | 4.27 долари | $ 1,029.53 |
| 8 | 4.29 долари | $ 1,033.82 |
| 9 | 4,31 долари | $ 1,038.13 |
| 10 | 4,33 долари | $ 1,042.46 |
| 11 | 4,34 долари | $ 1,046.80 |
| 12 | 4.36 долари | $ 1,051.16 |
APR наспроти APY
Годишната процентуална стапка (APR) е слична на APY, но не се зема предвид во предвид.
APY е попрецизна од APR во некои ситуации, бидејќи тоа ви кажува колку заем навистина чини како што трошоците за камата се соединети. Но, кога позајмувате пари, ти обично го гледате само АПР. Во реалноста, всушност, може да платите АПЈИ, што е речиси секогаш повисоко со одредени видови заеми.
Кредитите со кредитни картички се одличен пример за значењето на разбирањето на APR наспроти APY.
Ако имате баланс, плаќате APY што е повисоко од цитираниот APR. Зошто? Каматничките надоместоци се додаваат на вашата рамнотежа секој месец, а во следниот месец, ќе мора да плаќа камата над таа камата. Ова е слично на заработувачката камата врз основа на интерес што сте го заработиле на штедна книшка .
Разликата можеби не е значајна, но има разлика. Колку е поголем вашиот заем и колку подолго ќе позајмите, толку е поголема таа разлика.
Со хипотека со фиксна каматна стапка , АПР е попрецизен, бидејќи обично не додавате каматни стапки и го зголемувате балансот на заемот. Уште повеќе, APR ги пресметува трошоците за затворање , што не може да се игнорира. Сепак, некои фиксни кредити всушност расте (ако не плаќате каматни трошоци како што се наплаќаат). За повеќе информации, запознајте се со различни типови на APR .
Како да се пресмета APY
Пресметувањето на APY на инвестицијата може да биде предизвик. Но табелите како Excel или Google Sheets го олеснуваат. Користете ја оваа табела (која веќе ги исполнува погоре наведените примери) или следете го процесот подолу.
- Креирај нова табела.
- Внесете ја каматната стапка во ќелијата A1 (каматните стапки треба да одат во децимални формат ).
- Внесете ја фреквенцијата за мешање во ќелијата Б1 (користете 12 за месечно, една за годишно ниво, итн.).
- Вметнете ја следнава формула во која било друга ќелија: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
На пример, ако наведената годишна стапка е 5 проценти, внесете ".05" во ќелијата А1. Потоа, за месечно мешање, внесете "12" во ќелијата Б1. Имајте на ум дека за дневно мешање можете да користите 365 или 360 во зависност од вашата банка или заемодавател.
Во горниот пример, ќе најдете дека APY е 5.116 проценти. Со други зборови, каматната стапка од 5 проценти со месечно мешање резултира со АПЈИ од 5.116 проценти. Обидете се да ја смените фреквенцијата на составување, и ќе добиете идеја за тоа како се менува APY. На пример, може да се прикаже тримесечно мешање (четири пати годишно) или несреќно едно плаќање годишно - што само резултира со 5% APY.
Формулата APY
Ако сакате да направите математика на старомоден начин, тука е како да се пресмета APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 каде што r е наведената годишна каматна стапка, а n е бројот на периоди на составување на годишно ниво.
Финансиските лица ќе го препознаат ова како пресметка на Ефективната годишна стапка (EAR).
Како да го добиете најдоброто APY
APY е повисок со почести периоди на мешање. Ако заштедувате пари на банкарска сметка , дознајте колку често се собираат парите. Дневно или тримесечно обично е подобро од годишното мешање - но проверете го APY за секоја опција само за да бидете сигурни.
Можете исто така да испумпате свој "личен APY". Погледнете ги сите ваши средства како дел од поголемата слика.
Со други зборови, немојте да мислите дека една инвестиција за ЦД е одвоена од вашата сметка за проверка - сите работат заедно кон вашите цели, и тие треба да бидат поставени соодветно. Помислете на себеси како главен финансиски директор на Вие, Inc.
За да го насочите вашиот личен АЈН, пронајдете начини да бидете сигурни дека вашите пари се мешаат што е можно почесто. Ако два ЦД-а ја плаќаат истата каматна стапка, одберете оној што плаќа најмногу интерес и има највисок APY. Вашите каматни исплати автоматски ќе се реинвестираат - толку почесто, толку подобро - и ќе почнете да заработувате поголем интерес за тие каматни исплати.