Подгответе се за неочекувани трошоци и подобри стапки
Ние ќе појдеме низ детални примери подолу, но идејата зад CD-скалилата е дека купувате повеќе ЦД-а со датуми на зрелост во различни периоди во иднина.
Предности на CD Лествичи
ЦД-а доаѓаат со жици прикачени: Мора да почекаш додека ЦД-то не созрее пред да извлечеш пари. Ако повремено ги повлечете средствата, ќе платите казна - можеби повеќе отколку што сте заработиле во интерес. Можете да купите "течни" ЦД-а што ви дозволуваат да ги повлечете средствата во секое време , но тие производи имаат тенденција да плаќаат помалку од традиционалните ЦД-а.
ЦД-скала е едноставна стратегија за управување со предизвиците за инвестирање во ЦД-а.
Потреба за пари: Ако ви треба пари од вашите ЦД-а, можеби нема да морате долго да чекате ако користите скала. Еден од вашите ЦД-а треба да созрее наскоро - обезбедување течни пари без казна - и се надевам, нема да ви требаат сите ваши пари одеднаш.
Промена на каматните стапки: Кога вложувате пари на ЦД-а, обично сте заглавени со каматната стапка достапна кога ќе го купите ЦД-то. Кога стапки се високи, тоа функционира во ваша корист, но несреќно е да ги видите стапките нагоре откако сте заклучени со ниска стапка.
Со CD скала, постојано ќе реинвестирате со текот на времето, така што ќе ја ажурирате вашата стапка периодично.
Пример за CD-лек
ЦД-скала е серија на ЦД-а поставени за да созреат со текот на времето. На пример, може да имате 10.000 долари за да инвестирате во ЦД-а, но не сакате да се заглавите со денешните стапки или да ги врзувате сите ваши пари за неколку години.
Може да се изгради скала користејќи го следниов пристап:
- 2.500 долари оди во едногодишна CD.
- 2.500 долари оди во двегодишна ЦД.
- 2.500 долари оди во тригодишна CD.
- 2.500 долари оди во четиригодишна CD.
Секоја година (почнувајќи по едногодишното ЦД созрева), вие циклус вашите зреење средства назад во долг крајот на скалата. Продолжувајќи го погоре примерот, оригиналниот двегодишен ЦД има само една година да остане до зрелоста, оригиналниот тригодишен ЦД има само две години, и така натаму. За да се вратите на оригиналниот дизајн на скалилата, само треба да го замените четиригодишниот CD. Секоја година, циклусот продолжува, а вие само може да го повторите процесот (додавајќи нов четиригодишен CD на крајот од вашата скала).
Примерот погоре е релативно едноставна скала, но може да добиете повеќе комплицирано ако сакате - додавајќи шестмесечни интервали или долгорочни ЦД-а. Сепак, одржувањето на скалата добива потешко кога додавате сложеност. Можеби ќе имате време и желба да изградите сложена скала сега, но работите може да се променат во иднина.
Должина на ЦД-скала
Колку долго треба да оди вашата CD-скала? Тоа зависи од она што се обидувате да го постигнете. Повеќето луѓе престануваат со три до пет години. ЦД-а со долг рок на достасување плаќаат повисоки стапки, бидејќи земате поголем ризик од каматни стапки и ризик на ликвидност, па подолго CD-скала треба да ве заработи малку повеќе.
Тоа, рече, ако поставите долгорочна скала додека каматните стапки се ниски, всушност би можеле да заработите помалку ако стапките се зголемија доволно брзо - тоа само зависи од вашиот тајминг и како се развива иднината.
Да се оди на долг рок, мора да бидете задоволни со заклучувањето на парите. За долгорочни цели, мудро е да разговарате со овластен финансиски план за да истражите кои долгорочни стратегии најдобро ги задоволуваат вашите цели.
Колку далеку?
Исто така треба да одлучите колку далеку треба да биде различно. Треба да користите тримесечни ЦД-а или две-годишни ЦД-а? Повеќето луѓе се задоволуваат со рок на достасување од шест месеци или од една година во рамки на CD-скалилата. Ако одите покусо, CD-скалилата станува проект за одржување (и помалку сте веројатно дека ќе продолжите). Сепак, можете да добиете креативност со CD-скали за да постигнете каква било цел што ја имате. На пример, можеби ќе треба време на достасаност да одговара на предвидливи трошоци како школарини.
Кога ЦД-скалите докажуваат предизвик
ЦД-скали може да ви помогне да инвестирате во ЦД-а додека управувате со ризиците од неочекувани трошоци или зголемување на каматните стапки. Сепак, постојат неколку ситуации кога тие најдобро се избегнуваат.
Краткорочна употреба: ЦД-скала е долгорочна програма. Ако не се држите со програмата, може да има подобри алтернативи. Ако мислите дека ќе мора да ја раскинете скалата и да ги извадите, сите казни за рано повлекување можеби повеќе ќе го избришат дополнителниот интерес што ќе го заработите. А штедна книшка или сметка на пазарот на пари ќе биде повеќе течност и ќе дозволи без казни повлекувања.
Стапки во движење: ЦД-скала ви овозможува да избегнете предвидувања за движењата на каматните стапки - каде и да одите, тоа е она што ќе започнете да заработувате. Меѓутоа, ако можете да предвидите дека стапките ќе се зголемат, можеби ќе платите да чекате на градење на вашата скала или да ја задржите рочноста на краток крај. Исто така, ако знаете дека стапките ќе паднат, скалата која се искривува кон подолг рок на дозирање може да има смисла.
Поентата за користење на скали за ЦД е да не се размислува за овие работи, но може да дојде време кога разумно може да се предвиди кои ЦД каматни стапки ќе направат.
Алтернативи на CD Лествичи
Ако одлучите да не користите CD скала, каде на друго место можете да ставите пари?
Сметки со висок принос: Штедни сметки може да бидат соодветна алтернатива. Онлајн банките може да плаќаат колку што некои ЦД-а, а сметките на пазарот на пари може да бидат средишна основа помеѓу ЦД-а и штедните сметки. Вие исто така може да погледнете во "награди" или сметки за проверка на интерес , кои плаќаат висок интерес за течни пари. Проблемот со овие алтернативи е тоа што не добивате загарантирана стапка. Каматните стапки ќе се променат, и ако тие одат надолу, тогаш можеби ќе биде подобро во ЦД.
Стратегија за куршуми: Ако знаете кога ќе ви бидат потребни сите ваши пари од ЦД-а и не сакате да продолжите со велосипед, стратегија за куршум може да работи за вас. За да го користите овој пристап, купете ги сите ваши ЦД-а за да созреат во исто време. Можете да ги купите ЦД-а во текот на неколку години, но ќе изберете рок на достасаност што се случува во приближно исто време. Оваа стратегија може да биде корисна за познат трошок.
Стратегија со мрена : Со пристап на мрена, ќе купите само два типа на ЦД-а - краткорочни и долгорочни рочности. Наместо да ја проширите својата зрелост датира со текот на времето, ќе се држите до најдолгите и најкратките опции на располагање (додека прескокнувате среднорочни ЦД-а). На пример, вашите акции може да се состојат целосно од шестмесечни ЦД-а и четиригодишни ЦД-а, со половина од вашите пари во секоја од нив.