Како сложениот интерес ги зголемува сметките
Што е заеднички интерес?
Мешањето е процес. Ако сте запознаени со "ефектот на снежни топки", веќе знаете како нешто може да се изгради на себе.
Комбинирана камата е камата заработена од пари што претходно биле заработени како камата. Овој циклус води кон зголемување на интересот (и сметките на сметките) со зголемување на стапката - што понекогаш се нарекува експоненцијален раст.
Започнете со концептот на едноставен интерес: да депонирате пари, а банката ви плаќа камата на вашиот депозит. На пример, може да внесете 100 долари за една година со 5 проценти, а вие ќе заработите 5 долари во камата во текот на годината.
Што се случува следната година? Тука влегува мешањето. Ќе почнете да заработувате камата на вашиот првичен депозит и ќе заработите камата на интересот кој штотуку сте го заработиле:
Ќе заработите 5 отсто на 100 долари (повторно)
Ќе заработите 5 проценти на 5 $ заработувачка што банката го депонирала на вашата сметка
Тоа значи дека ќе заработите повеќе од 5 долари следната година (бидејќи состојбата на вашата сметка е сега $ 105 - иако не сте направиле никакви депозити), па така вашата заработка ќе забрза. Во многу банки, особено онлајн банки , интересот се зголемува дневно и се додава на вашата сметка месечно, па процесот се движи уште побрзо.
Се разбира, ако си позајмуваш пари, смена работи против тебе. Вие плаќате камата на пари што сте ги позајмиле, а вашиот биланс на заемот може да се зголеми со текот на времето - дури и ако не позајмувате повеќе пари.
Искористете ја предноста на сложениот интерес
Како можеш да се увериш дека сложеноста работи во ваша корист?
Зачувај рано и често: кога растеш своите заштеди, времето ти е пријател.
Потребно е време за да се добие моментум, но тој моментум ќе се изгради и на крајот ќе добие сила. Во некои случаи, почнувајќи од почетокот значи дека не треба да заштедите колку што некој што чека да почне да штеди - дури и ако во некое време напуштите заштеда, вашиот почетен почеток може подоцна да исплати дивиденди. Бидете трпеливи, оставете ги своите пари сам и размислете долгорочно.
Проверете го APY: за да ги споредите банкарските производи како што се штедните сметки и ЦД-а, погледнете го годишниот процент принос (APY) . Ова се меша во предвид и дава вистинска годишна стапка. За среќа, лесно е да се најдат - банките вообичаено ја објавуваат APY затоа што е повисока од каматната стапка. Обидете се да добиете пристојни цени на вашите заштеди, но веројатно не вреди да ги префрлите банките за дополнителни 0,10 проценти (освен ако имате исклучително голема сметка).
Плаќајте ги долговите брзо и плаќајте повеќе кога можете . Плаќањето на минимумот на вашите кредитни картички ќе ве чини скапо, затоа што едвај ќе направиш влог во каматните трошоци (и твојата рамнотежа би можела да расте). Ако имате студентски кредити, избегнувајте капитализирање на каматни стапки - плаќајте го најмалку каматата како што тоа се добива, за да не добиете непријатно изненадување по дипломирањето. Дури и ако не сте обврзани да платите, ќе направите услуга со минимизирање на трошоците за вашиот живот.
Задржи ниско ниво на позајмување: покрај тоа што влијаат на вашата месечна исплата , каматните стапки на вашите заеми одредуваат колку брзо вашиот долг ќе расте (и колку ќе биде тешко да се исплати). Со двоцифрените стапки тешко може да се соочат. Погледнете дали има смисла да ги консолидирате долговите и да ги намалите каматните стапки додека го отплаќате долгот.
Ограничувања: мешањето може да ви помогне да ги зголемите вашите пари, но паѓа само малку од волшебно. За да ги искористите придобивките, потребно е всушност да заштедите пари, да го депонирате на сметка и да заработите пари за вашите заштеди. За да се заврши со било значајни заштеди, треба да го направите ова повеќе и повеќе - месец по месец и година по година. Соединувањето не може да го направи тешкиот кревање за вас.
Она што го прави комфорот интересен?
Мешањето се случува кога интересот се пресметува постојано.
Првите еден или два циклуса не се особено импресивни, но работите почнуваат да се подигаат откако ќе додадете интерес одново и одново.
Колку често: фреквенцијата на мешањето е важна. Почести пресметки (на пример, дневно) имаат поизразени резултати. Кога отворате штедна книшка, побарајте сметки што се собираат дневно. Може да гледате само плаќања на камати додадени на вашата сметка месечно, но пресметките сеуште може да се прават секојдневно. Некои сметки само го пресметуваат каматата месечно или годишно.
Колку долго: мешањето е повеќе драматично во подолги временски периоди. Повторно, имаш поголем број пресметки или "кредити" на сметката кога парите остануваат сами да растат.
Други фактори: каматната стапка е исто така важен фактор во балансот на вашата сметка со текот на времето. Повисоки стапки значи дека сметката ќе расте побрзо. Но, можно е за сложениот интерес да се надмине повисоката стапка. Особено во долги временски периоди, сметка со мешање и пониска номинална стапка може да заврши со повисока рамнотежа од сметката со едноставна пресметка. Направи математика да дознаам дали тоа ќе се случи, и каде што точка на breakeven е.
Повлекувањата и депозитите исто така можат да влијаат врз состојбата на вашата сметка, но тие се одвоени од мешањето. Дозволете вашите пари да растат (или постојано да додавате на вашата сметка) е најдобро - ако ја повлечете својата заработка, го ублажувате ефектот на мешање.
Износот на парите не влијае на мешањето. Без разлика дали почнувате со 100 или 1 милион долари, мешањето работи на ист начин, а салдото на вашата сметка изгледа исто ако го прикажувате растот со текот на времето. Очигледно, приходите изгледаат поголеми кога почнувате со голем депозит, но не сте казнети за почеток на мали или за одржување на сметки одделно. Најдобро е да се фокусирате на проценти и време кога планирате за својата иднина - колку ќе заработите, и колку долго? Долари се само резултат на вашата стапка и временска рамка.
Честото мешање (дневно или месечно) е корисно, но не се мешаат со броевите. Кога интересот се зголемува секојдневно, сеуште сте го заработиле повеќе или помалку истиот АПЈИ. На пример, сметката која плаќа 5 проценти APY не плаќа 5 проценти дневно - добивате 1/365 од 5 проценти секој ден. Сепак, честото мешање им помага на вашите пари да растат побрзо.
Како да се пресмета сложената камата
Постојат неколку начини за пресметување на сложените интереси, кои ви даваат увид во тоа како можете да ги достигнете своите цели и да ви помогнете да ги задржите реалните очекувања. Секогаш кога ќе извршувате пресметки, извршете неколку пресметки "што-ако" користејќи различни броеви - видете што ќе се случи ако заштедите малку повеќе или заработувате за уште неколку години.
Онлајн калкулатори се најлесните, бидејќи тие прават математика за вас и лесно можат да креираат табели и од секоја година маси. Но, многу луѓе претпочитаат да ги разгледаат (и да работат со) броевите поблиску.
Формулата за сложена камата е:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
За да ја користите оваа пресметка, вклучете ги променливите подолу:
А: износот со кој ќе завршиш
P: Вашиот првичен депозит, познат како Директор
r: годишната каматна стапка , напишана во децимален формат
n: бројот на периоди на мешање на годишно ниво (на пример, месечно е 12 и неделно е 52)
t: износот на време (во години) дека вашите пари се соединети
Пример: имате 1.000 долари заработувајќи 5 проценти во споредба месечно. Колку ќе имате по 15 години?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
По 15 години, би имале околу 2.114 долари (Вашиот последен број може да варира поради заокружување и софтверот што го користите за пресметки). Од тој износ, 1.000 $ е вашиот прв депозит, а останатите 1114 $ се камати.
Погледнете примерок табела во Google Docs покажува како тоа функционира, и преземете копија за да ги користите вашите сопствени броеви.
Табеларните пресметки можат да ја направат целата пресметка за вас. За да го пресметате вашиот последен биланс по мешањето, генерално ќе го користите пресметувањето на идната вредност . Microsoft Excel, Google Sheets и други производи нудат оваа функција - но ќе треба малку да ги прилагодите броевите.
Користејќи го примерот погоре, ајде да поминам низ пресметката со функцијата за иднината на Excel:
= FV (стапка, nper, pmt, pv, тип)
Можеби најлесно е да ги внесете вашите променливи во посебни ќелии, а потоа да се однесуваат на тие ќелии, за да не морате да добиете сѐ што е во ред во еден истрел. На пример, Cell A1 може да има "1000", Cell B1 може да покаже "15" и така натаму.
Трикот за користење табеларна пресметка за сложена камата ги користи периодите за составување, наместо едноставно размислување во години . За месечно мешање, периодичната каматна стапка е едноставно годишната стапка поделена со 12, бидејќи во текот на годината има 12 месеци или "периоди". За дневно мешање, повеќето организации користат 360 или 365.
= FV (стапка, nper, pmt, pv, тип)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000,)
Забележете дека можете да го оставите одделот pmt , што би било периодично дополнување на сметката (ако додавате пари месечно, ова може да ви помогне). Типот исто така не се користи во овој случај.
Правилото од 72 е уште еден начин за брзо да се направат проценки за сложениот интерес. Ова правило ви кажува што е потребно за да ги удвои вашите пари, гледајќи ја стапката што ја заработувате и должината на времето што ќе ја заработите таа стапка. Умножете го бројот на години со каматната стапка - ако добиете 72, имате комбинација на фактори кои точно ќе ги зголемат вашите пари.
Пример # 1: имате заштеда од 1000 долари во заштеда која заработува 5% APY. Колку долго ќе потрае, додека не сте на 2.000 долари на вашата сметка?
За да го најдете одговорот, дознајте како да стигнете до 72. 72 поделено со 5 е 14.4, така што ќе треба да потрошите 14.4 години за да ги зголемите вашите пари.
Пример # 2: сега имате 1.000 долари, и ќе ви треба 2.000 долари за 20 години. Каква стапка мора да заработите за да ги зголемите вашите пари?
Повторно, дознајте што е потребно за да стигнете до 72 користејќи ги информациите што ги имате (бројот на години). 72 поделено со 20 е еднакво на 3.6, така што ќе треба да заработите 3,6 отсто APY за да ја достигнете вашата цел.