Како да се пресмета годишната стапка на процент (APR)

Како АПР ги опишува трошоците за заемот

Годишната процентуална стапка (АПР) ги објаснува трошоците за позајмување со различни кредити, вклучувајќи ги и кредитни картички и хипотекарни заеми. Трошоците се цитираат како процент. На пример, ако вашиот заем има Април од 10 отсто, ќе плаќате 10 долари за 100 долари што ги позајмувате секоја година. Сите други работи се еднакви, кредитот со најниски АПР е обично најмалку скап - но тоа е обично посложено од тоа.

Иако АПР не е совршен, тој претставува почетна точка за споредување на камати и надоместоци од различни заемодавачи.

Не само камата: АПР е единствена, бидејќи може да вклучува такси - покрај каматите - и го претвора ефектот од таквите надоместоци на годишна цена. Ова ви помага подобро да ги разберете вкупните трошоци за позајмување. За правилно користење на APR, од суштинско значење е да разберете како функционира.

Во многу случаи, вашиот заемодавач обезбедува APR, но можеби ќе треба да го пресметате APR (или можеби само сакате да ја проверите нивната математика).

Онлајн калкулатор: Ако само сакате да пресметате APR без да го правите математиката, користете го овој онлајн APR калкулатор во Google Sheets.

Вредноста на APR

Кредитите може да бидат збунувачки. Масна давателите цитат различни броеви што значи различни нешта. Тие може да вклучуваат одредени трошоци за кои најверојатно ќе платите, или тие може да ги испуштаат тие трошоци во реклами и брошури.

Јаболка на јаболка: Дури и со чесни, сосема транспарентни кредитори, сепак може да биде тешко да се каже кој заем е најмалку скап.

Дали е подобро да се добие ниска стапка со високи трошоци, или повисока стапка со пониски трошоци? APR ви помага (повеќе или помалку) добивате споредба на заемите од јаболка на јаболка со сметководство за сите трошоци поврзани со позајмувањето.

Како да се пресмета APR

Пресметувањето на APR може да биде незгодно, но постојат неколку начини да го направите тоа:

• Пресметајте со табеларни пресметки како Microsoft Excel или Google Sheets.

• Пресметајте со рака.

Во секој случај, тоа е процес во два чекори:

1. Реши за месечна исплата.
2. Пресметајте ја стапката користејќи го уплатата која штотуку ја пресметавте и вашата "износ финансиран".

Пример: Вие позајмувате 100.000 долари со каматна стапка од 7 проценти користејќи 30-годишна хипотека со фиксна стапка . Ќе платите 1.000 долари за затворање на трошоците. Што е АПР?

Одговор: APR во овој пример е 7,10 проценти. Ајде да видиме како да стигнеме до таа стапка.

Со табеларна пресметка (посебно за Microsoft Excel и Google Sheets), вградените функции го прават најголемиот дел од работата за вас. Пресметувањето на месечното плаќање со рака не е тешко, но решавањето на стапката најдобро се прави со компјутер или калкулатор. За да започнете, треба да ја конвертирате каматната стапка од проценти до децимален формат .

Чекор еден: Најдете месечна исплата за вашиот заем:

Функцијата на табела: = PMT (стапка, nper, pv, fv, тип)

• = PMT (0,07 / 12,360,100,000)
• 0.07% поделено со 12 е стапката. Вие користите месечна цена за да најдете месечни исплати.
• Бројот на периоди е 360. Тоа е вкупниот број на плаќања или месеци (над 30 години во овој пример).
• Сегашната вредност на заемот е 100.000, вклучувајќи и дополнителни трошоци.

Треба да имате резултат од $ 665.30.

Чекор два: Реши за АПР:

Формуларната табела: = СТАТУВАЊЕ (nper, pmt, pv, fv, тип, погоди)

• = СТАТУС (360, -665.30,99000)
• Повторно, 360 е бројот на периоди што ги плаќате на кредитот, со оглед на 12 месечни исплати над 30 години.
• Вашето плаќање е - 665.30. Ова е негативен број, и тоа е од чекор еден погоре.
• Сегашната вредност на вашиот заем изнесува 99.000 долари. Ова е колку сте всушност позајми, и подолу објаснете подолу.

Треба да имате резултат од 0,592 проценти. Ова е сепак месечна стапка. Умножете со 12 за да добиете 7.0999 АПР.

Зошто износот на кредитот се намалува од 100.000 до 99.000 долари погоре? Ние треба да ја пресметаме стапката за овој чекор користејќи прилагоден биланс на заемот. За да го добиете тој број, почнете со 100.000 "заем" и одземете 1000 $ во надоместоците потребни за да го добиете тој заем.

Пресметајте го АПР за исплати на заемот

Платните кредити се познато скапи . Овие краткорочни заеми може да изгледаат како релативно ниски стапки, но надоместоците ги прават проблематични. Понекогаш дури и обвиненијата не изгледаат страшно: со задоволство би можеле да платите 15 долари за брзо да заработите пари во итен случај. Меѓутоа, кога ќе ги погледнете овие трошоци во однос на годишна процентуална стапка, најверојатно ќе откриете дека постојат подобри начини да се позајмат.

Пример: Ќе добиете заем за заем за 500 долари, а ќе плаќате 50 долари. Кредитот мора да се отплати во рок од 14 дена. Што е АПР?

На потрошувачите федерација на Америка објаснува како да се пресмета АПР на краток рок Payday заем:

1. Поделете го финансиското плаќање со износот на кредитот.
2. Умножете го резултатот со 365.
3. Поделете го резултатот со рок на заем.
4. Умножете го резултатот со 100.

За да го решите горниот пример:

1. $ 50 поделено со 500 $ е еднакво .01.
2. 0.01 помножено со 365 е 36.5.
3. 36.5 поделено со 14 е еднакво на 2.6071 (ова е вашиот APR во децимален формат).
4. 2.6071 помножено со 100 изнесува 260.71% APR.

Пониски точки

Со кредитни картички , APR ви кажува каматна стапка што ја плаќате, но не ги вклучува ефектите од мешањето , така што речиси секогаш плаќате повеќе од цитираниот APR. Доколку направите само мали (или минимални) плаќања на вашата кредитна картичка, плаќате камата не само на парите што сте ги позајмиле, туку исто така ќе плаќате камата на каматата која претходно ви била наплатена . Овој ефект на мешање го прави вашиот трошок за позајмување повисок отколку што може да мислите. Наместо да го разгледувате APR, APY би бил попрецизен опис на тоа колку плаќате. Ова исто така може да се нарече ефективна годишна стапка.

Исто така, АПР за кредитни картички ги вклучува само трошоците за камати - не ги зема предвид другите давачки што ги плаќате на вашата компанија за кредитни картички, така што морате да ги истражите и да ги споредите тие трошоци одделно. Годишните надоместоци, надоместоците за трансфер на биланс и други давачки може да се додадат. Картичка со малку повисоки APR може да биде подобра во некои случаи, во зависност од тоа како ја користите вашата картичка. Покрај тоа, вашата кредитна картичка може да има неколку различни APRs , па плаќате различни стапки за различни типови на трансакции.

Со хипотекарните кредити , АПР е комплициран бидејќи вклучува повеќе од само каматни стапки. Сите цитати што ги добивате би можеле или не би можеле да вклучат затворање на трошоците што треба да ги платите или други плаќања потребни за да го добиете одобрен кредит (како што е приватното осигурување за хипотеки ). Кредиторите имаат можност да изберат дали одредени ставки се дел од пресметката за АПР, па затоа мора внимателно да се погледне ако ги споредувате кредитите .

Вие не може едноставно да се потпрете на понуда за АПР за да го оцените заемот. Наместо тоа, погледнете го секое задолжување поврзано со вашиот заем за да одредите дали добивате добар договор. Ако ги споредувате кредиторите, забележете кои давачки се вклучени во понудата.

Исто така, погледнете во поголема слика. Треба да знаете колку долго ќе задржите заем за да ја донесете најдобрата одлука. На пример, еднократните трошоци и однапред трошоците може да ги зголемат вашите непосредни трошоци за позајмување - но пресметката за Април ќе претпостави дека таквите трошоци се шират за подолг животен век. Како резултат на тоа, АПП изгледа помал за долгорочните кредити. Ако брзо ќе исплатиш заем, АПР има тенденција да го потцени влијанието на напредните трошоци. За повеќе дискусии, видете Земи го погрешниот заем со споредување на APR .

Како што ги споредувате кредитите, можеби ќе слушнете дополнителни услови, како што се променливата APR и 0% APR. За да дознаете повеќе за АПР за различни типови на кредити, видете Што значи АПР?