Што е осигурување на FDIC?
Може да мислите дека банката е многу безбедно место за вашите пари - и тоа е вистина - но банките ги позајмуваат вашите пари и го инвестираат за да заработат пари. Ако овие инвестиции се кисело (што беше голем ризик за време на хипотекарната криза ), што се случува со вашите пари?
Ако вашата сметка е целосно осигурана, вие сте во добра форма. На FDIC ќе ве направам целина со замена на средства или испраќање пари за вас. Сепак, постојат ограничувања на покриеноста на FDIC: одредени видови сметки не се осигурени, а вие може да покриете само 250.000 долари за "депонент" по банка. 250.000 $ е повеќе од доволно за повеќето од нас, но можете да добиете дополнително покривање на една банка во зависност од тоа како се насловени твоите сметки.
На FDIC
FDIC се залага за Федералната корпорација за осигурување на депозити, владина агенција задолжена за банкарството и безбедноста на потрошувачите. Осигурувањето на FDIC е поддржано од целосната вера и кредит на американската влада (иако постои дебата дека ова е само имплицитна гаранција). Со други зборови, американското Министерство за финансии може да дејствува како заостанување ако FDIC не може да ги замени вашите осигурени средства.
За среќа, американското Министерство за финансии не мораше да го финансира FDIC осигурувањето - самите банки го надополнуваат осигурителниот фонд со исплата на премии во фондот.
Досега никој не загубил ниту еден осигурен пари од FDIC во неуспех на банката.
Ако вашата банка не успее, FDIC ќе се вклучи, често ќе го олесни преземањето од посилна банка. Во повеќето случаи, неуспесите на банката се кратки и несигурни за клиентите - вашите проверки не отскокнуваат, можете да отидете на банкомат и да ја користите дебитната картичка без прекин, а вашите сметки продолжуваат да се плаќаат електронски.
Можеби ќе треба да почекате неколку дена (или дури недели) за да ги повлечете парите, но ретко мора да почекате.
Поради осигурување на FDIC, не треба да се " извршувате работи во банка " или да се обидете да ги повлечете осигурените средства пред да банката помине. Сепак, ќе сакате да имате ликвидни средства на располагање на друго место ако расчистувањето трае повеќе од еден ден или два. Исто така, ако имате неосигурени средства во банката (бидејќи имате повеќе од максималниот износ), преземате ризик.
За да бидете сигурни дека сте покриени, проверете дали вашата банка е осигурана од FDIC (повеќето се, но вреди да се проверува).
Кредитните унии не се опфатени со осигурување на FDIC. Наместо тоа, тие добиваат многу слична заштита поддржана од владата под NCUSIF . Дознај повеќе за тоа како работат кредитните сојузи .
Што е опфатено (што не е покриено)
FDIC осигурување се однесува на депозити кај опфатени банки , вклучувајќи:
- Проверка на сметки
- Заштеди сметки
- Сертификати за депозит (ЦД)
- Сметки на пазарот на пари (но не пари на пари )
Осигурувањето на FDIC не опфаќа:
- Содржина на сефови
- Инвестиции како што се взаемни фондови, акции, обврзници и други
- Осигурителни производи, вклучувајќи (но не ограничувајќи се на) ануитети
Ставките погоре не се сметаат за депозити - иако можеби сте ги купиле од вработен во банката (или додека физички сте биле во банката).
Осигурувањето на FDIC не покрива кражба, било поради измама на вашата сметка, кражба на идентитет или грабеж на банка. Сепак, повеќето банки се осигуруваат против грабеж (и во секој случај не губат ). Федералниот закон ве штити од повеќето измами и грешки во вашите сметки, но мора да дејствувате брзо за да добиете целосна заштита .
Ограничувања на покриеност
Осигурувањето на FDIC не е неограничено. Ако имате премногу пари во банката, може да бидете изложени. Основната покриеност на FDIC е добра за до 250.000 $ по депонент по банка. Ако имате повеќе од тоа во неуспешна банка, FDIC може да избере да ги покрие вашите загуби, но нема ветување да го стори тоа.
Овие граници се одвоени за секоја банка во која имате сметки. Со други зборови, можете да ја зголемите покриеноста на осигурувањето на FDIC достапна за вас со користење на повеќе банки (или преку структурирање на сметките правилно во една банка).
За да добиете повеќе од 250.000 американски долари покриеност во една банка, да ги раширите парите помеѓу различните сопственици или "регистрирањата". На пример, пари на вашата индивидуална оданочлива сметка е одвоена од парите на вашата индивидуална сметка за пензија (ИРА). За да дознаете дали вашите средства се удобно под максималните граници на покриеност, користете алатка за проценка на електронски депозити (EDIE).
На пример, што ако имате 250.000 $ на вашата индивидуална сметка и 250.000 $ на вашата индивидуална сметка за пензија (IRA) во истата банка? Иако може да се појави дека сте над лимитот од 250.000 долари, целосно сте покриени поради тоа што се насловени твоите сметки (иако го притискате - ако добивате каматни плаќања во тие сметки, ќе преминете на лимитот и вашиот приходите од камати ќе бидат изложени на ризик). Доверливите сметки исто така може да го зголемат вкупниот лимит во рамките на една банка.
Максимизирање на покриеност
За да ја зголемите вашата покриеност, користете стратегии за ширење на вашите пари меѓу различни банки и различни регистрации. Ако имате доволно пари во кои сте изложени на ризик, тогаш вреди да се потроши време за да се заштитите или да имате некој за вас.
Три стратегии вклучуваат:
- CDARS е мрежа на банки која ви овозможува да ги раширите вашите пари . Ќе отвориш сметка кај една банка (веројатно истата банка што веќе ја користите), и, ако банката учествува во CDARS, вашите средства одат во други осигурени банки FDIC. Ќе останете под границите на покриеност во секоја банка, и ќе ги видите вашите средства на една изјава. Прашајте ја вашата банка ако CDARS е опција.
- Посредните ЦД-а се нудат од финансиски посредник (како што е финансиски советник). Со купување на ЦДИ-осигурени ЦД-а од повеќе банки во вашата брокерска сметка, можете да останете под границите на покриеност.
- Назначување на сметки: ако одите над границите на покриеност во која било дадена банка, размислете за промена на насловот или регистрацијата на вашите сметки. Ова исто така значи и промена на сопственоста - која може да има значителни даночни последици (и ќе ве ризикува да го изгубите вашиот имот ако нешто се случи или со друг сопственик на сметката) - затоа разговарајте со адвокат, сметководител и сите засегнати членови на семејството пред ќе почнете да правите промени.
Спојувања и покривање на FDIC
Обрни внимание на вести за банкарски спојувања и спасување на банките кои не успеаја. Што се случува ако имате сметки во Банката А и Банка Б, и двете банки се спојат? Ако има банкрот неуспех управуван од страна на FDIC, осигурувањето честопати ќе ги третира вашите депозити како да биле во одделни институции за краток период . По тој период, можеби ќе сакате да ги преместите средствата на друго место за да останете под границите на покриеност.