Освен ако не соработувате со онлајн банка , повеќето банки и кредитните унии исто така имаат физички локации со вработени, и тие работат со центри за повици со продолжени работни часови за клиентите.
Како тие плаќаат за сето тоа? Банките заработиле приходи од инвестиции (или позајмување и кредитирање), надоместоци за сметки и дополнителни финансиски услуги.
Секогаш кога ќе дадете пари на финансиска институција, од суштинско значење е да се разбере деловниот модел на фирмата и точно колку плаќате. Но, не е секогаш јасно како банките се платени. Всушност, постојат неколку начини за банките да заработат приход, вклучувајќи ги и инвестирањето на вашите пари и наплатата на надоместоците на клиентите.
Спред
Традиционалниот начин за добивање профит од банките е позајмувањето и позајмувањето. Банките земаат депозити од клиенти (во суштина ги позајмуваат тие пари од сопствениците на сметките), и го позајмуваат на други клиенти. Механизмите се малку посложени, но тоа е општата идеја.
Плаќаат помалку, заработуваат повеќе: Банките плаќаат камати по релативно ниски стапки на штедачите кои чуваат пари на штедни сметки, ЦД-а и пазарни сметки . Вообичаено не плаќаат ништо на салдото на проверка на сметките.
Во исто време, банката наплатува релативно високи каматни стапки на клиентите кои позајмуваат (користејќи станбени кредити, авто кредити, студентски кредити, деловни кредити и други видови заеми).
Разликата помеѓу ниската стапка што банките ги плаќаат и високата стапка што ја заработуваат е позната како ширење или маргината на банката.
Пример: Банката плаќа 1 процент годишна процентуална стапка (APY) за готовина на штедни сметки. Клиентите кои добиваат авто кредит плаќаат најмалку 4 проценти (или повеќе, во зависност од нивните кредитни оценки и други карактеристики на заемот). Тоа значи дека банката заработува најмалку 3% на тие средства - можеби многу повеќе од тоа. Особено со кредитни картички, кои би можеле да имаат годишни процентни стапки (APR) околу 20 проценти.
Инвестиции: Кога банките ги позајмуваат своите пари на други клиенти, банката во суштина ги "инвестира" тие средства. Но, банките не само што инвестираат со кредитирање на нивната база на клиенти. Некои банки интензивно инвестираат во различни видови на средства (некои од тие инвестиции се едноставни и безбедни, но други се комплицирани и релативно ризични).
Постојат регулативи за ограничување на тоа колку банки можат да си играат со вашите пари (особено ако вашата сметка е осигурана од FDIC ). Сепак, банките се уште можат да го зголемат приходот со поголем ризик со вашите пари, и тие прописи имаат тенденција да се менуваат со текот на времето.
Покрај инвестирањето пари, банките наплатуваат надоместоци за клиентите.
Сопственици на такси
Како потрошувач, веројатно сте запознаени со такси кои ги погодија вашите проверки, заштеди и други сметки. Оние обвиненија полесно се избегнуваат , но надоместоците сè уште значително придонесуваат за заработувањата на банките.
Во минатото, лесно можеше да се најде бесплатна проверка, но сега месечните сметки за одржување се норма. Трикот е да се ослободат тие надоместоци .
Весела такси: Банките, исто така, наплатуваат надоместоци за одредени видови акции и "грешки" што ги правиш на вашата сметка. Ако сте се одлучиле за заштита од пречекорување, ќе ве чини 35 долари или така секој пат кога ќе ја надминете вашата сметка (и сеуште можете да ги платите таксите, дури и ако сте се одлучиле ). Отскокнување чек ? Тоа ќе ве чини и тебе. Има долга листа на трошоци кои доаѓаат како резултат на активност на сметка, вклучувајќи (но не ограничувајќи се на):
- АТМ такси (вклучувајќи такси кои ги наплатува вашата банка, како и такси од банката која е сопственик на банкомат)
- Изгубена или украдена карта замена (и дополнителни трошоци за брза испорака)
- Рано повлекување од CD
- Предвремени казни за кредити
- Задоцнето плаќање казни за заеми
- Надоместоци за неактивност
- Надоместоци за изјавите за хартија
- Надоместоци за разговор со касетофон ако имате евтина онлајн сметка
- Запрете барања за плаќање
Сервис такси
Освен заработуваат приходи од задолжување и кредитирање, банките нудат опционални услуги. Вие не може да платите за било кој од овие, но многу банкарски клиенти (поединци, бизниси и други организации) го прават.
Работите се различни во секоја банка, но некои од најчестите услуги се наведени подолу.
Кредитни картички: Веќе знаете дека банките наплатуваат каматни стапки на кредитот, а банките обично наплаќаат годишни надоместоци за корисниците на картички. Тие, исто така, заработуваат приход од размена или "тропаат такси" секој пат кога ја користите вашата картичка за да купите (трансакциите со дебитни картички носат многу помалку приходи од кредитни картички). Затоа трговците би сакале да платите со пари или дебитна картичка, а некои продавници дури и ги пренесуваат тие надоместоци на клиентите .
Проверки и парични налози: Банките печатат касиерски чекови за значајни трансакции, а многумина исто така нудат парични налози за помали предмети. Таксите за овие инструменти често се околу 5 до 10 долари. Можете дури и да нарачувате лични и деловни чекови од вашата банка, но обично е поевтино да се надополнувате онлајн со компанија за печатење чеки.
Управување со богатството: Покрај стандардните банкарски сметки, некои институции нудат производи и услуги преку финансиски советници. Провизиите и надоместоците (вклучувајќи ги и средствата под управувачки надоместок) од тие активности дополнуваат банкарски профит.
Обработка на плаќањата: Банките честопати ги извршуваат исплатите за големи и мали бизниси кои сакаат да прифатат кредитни картички и плаќања со ACH од потрошувачите. Месечни и по-трансакција такси се вообичаени.
Позитивна плата: Ако вашиот бизнис е загрижен за крадците печатење на лажни чекови со информациите за вашата сметка, можете да ги контролирате сите појдовни плаќања пред да бидат овластени . Но, се разбира, за тоа е плаќање.
Надоместоци за заем: Во зависност од вашата банка и видот на заемот, може да платите такса за аплицирање, надомест за потекло од 1 отсто или така, попустни поени или други надоместоци за да добиете хипотека. Оние надоместоци се како дополнување на каматата што ја плаќате на салдото на кредитот.
Што се однесува до кредитните унии?
Кредитните унии се институции во сопственост на купувачи кои функционираат повеќе или помалку како банки. Тие нудат слични производи и услуги, тие обично имаат ист вид на такси, и тие инвестираат депозити слично (со кредитирање или инвестирање на финансиските пазари).
Тоа, рече, бидејќи тие се во сопственост на клиенти (или "членови"), за разлика од инвеститорите кои бараат профит, и поради тоа што се организации ослободени од даноци, кредитните унии понекогаш можат да имаат помал профит. Тие би можеле да платат повеќе камати, помалку да плаќаат на заеми и да инвестираат конзервативно. Сепак, некои кредитни унии плаќаат камата и наплатуваат такси слични на она што ќе го најдете во една типична банка, така што различната структура е само технички.
За повеќе информации, видете како функционираат кредитни унии .