Заштитата од пречекорување овозможува да потрошите повеќе отколку што моментално имате на вашата сметка за проверка, што може да ви помогне во итен случај или ако вредите привремено тешко, финансиски зборувате.
Банките на потрошувачите автоматски ја додадоа оваа функција на сите проверки на сметки, но денес мора да се одлучите или да побарате да ја користите услугата. Може да најдете дека не сакате заштита од пречекорување бидејќи може да биде скапо, а понекогаш и луѓето се подобри без него.
Механика на заштита од пречекорување
Ако имате забрана за пречекорување на вашата сметка и вашиот биланс е негативен, банката ќе покрие одредени исплати за вас. Велат дека треба да потрошите $ 100 со вашата дебитна картичка, но немате $ 100 во вашата сметка за проверка, или можеби имате средства во вашата сметка, но тие сè уште не се достапни за трошење .
Банката сепак може да го одобри плаќањето, кое ви овозможува да го завршите купувањето, а потоа да ве известиме дека очекуваат од вас веднаш да ги депонираат средствата за покривање на 100 долари.
Ќе најдете банки да постават различни ограничувања на износот на доларот што го покрива нивниот план за заштита од пречекорување.
Исто така, може да ја превземете привилегијата ако честопати пишувате проверки во висина од расположливата рамнотежа.
Добрите и лошите страни
Што е најважно, чини пари за пречекорувања. Најверојатната причина што сте ја имале е дека немате доволно пари на располагање, а сега со надоместоци за пречекорување, ќе имате уште помалку.
Можете да видите како заштитата преку пречекорување не ви помага на долг рок.
За некои, главната придобивка од забраната за пречекорување е дека партијата која ја добива вашата чек не е свесна дека сте биле кратки за пари кога им ја дадовте чек. Ова ви помага да се избегне срам, особено ако сте напишале чек на пријател или деловен партнер.
Заштитата од пречекорување исто така ви помага да избегнете казни или задоцнети такси ако сте напишале чек за плаќање на автомобилот, кредитна картичка или друга сметка непосредно пред датумот на достасување.
Како друга корист, можете да избегнете одбиени трошоци за проверка од трговците на мало, претпоставувајќи дека плаќате со чек. Ако немате дозволено пречекорување, можеби ќе треба да платите надоместок за недоволно средства (NSF) на вашата банка и дополнителна такса за враќање на промет на мало. На крајот, може да завршите со негативни извештаи во вашата датотека ChexSystems .
Цената на заштита од пречекорување
Банките вообичаено не нудат заштита од пречекорувања бесплатно. Тие наплаќаат такси делумно за да ве спречат да ја злоупотребувате услугата, и затоа што создава извор на приходи за банката. Бидете сигурни дека ги разбирате потенцијалните трошоци пред да додадете функција за заштита од пречекорување на вашата сметка. Надоместокот обично ќе биде сличен на надоместокот за не-доволно средства на банката.
Следно, може да направите каматни трошоци. Во зависност од планот за заштита од пречекорување, висината на вашиот пречекорување може да се смета за "заем". Во тој случај, банката наплатува камата додека не ја отплатите. Оваа опција, позната како кредитна линија за пречекорување , обично е поевтина од плаќање на рамна такса за секое пречекорување кое ќе удри во вашата сметка.
Конечно, ако ја користите забраната за пречекорување премногу често, може да ви дозволи да влезете во лоши навики што завршуваат многу во текот на вашиот живот. Во зависност од заштитата од пречекорување може да биде знак дека би можеле да имате корист од учењето за подобро управување со вашиот готовински тек.
Иако одбиени чекови не се појавуваат на вашиот кредитен извештај веднаш, тие можат да влијаат на тоа како малите банки и кредитните унии ја оценуваат вашата кредитна способност. Тие исто така може да чинат многу пари, да доведат до граѓански и кривични пријави , и на крајот да го оштетат вашиот кредит.
Минимизирање такси
Ако најдете најдоброто со програмата за заштита од пречекорување, купувајте различни банки за да ги минимизирате трошоците. На крајот на краиштата, подобро е да се задржат што е можно повеќе пари за вашите други трошоци, наместо да се користи за да се покријат надоместоци за одбиени чекови. Подолу ќе најдете некои прашања за да побарате банки, кои ќе ви помогнат да го најдете најдобриот план за заштита од пречекорување:
Дали постои каматна стапка или рамна такса за пречекорувања? Во зависност од фреквенцијата наспроти износот на пречекорувања што ги имате, еден метод може да чини помалку од другиот.
Можете ли да ја поврзете вашата сметка за проверка со извор на средства што ќе се користат пред функцијата за пречекорување? Ако можете да прикачите кредитна картичка или уште подобро штедна книшка за да повлечете пари, може да избегнете трошоци за пречекорување.
Дали кредитна линија за пречекорување ќе биде поповолна за вас? Прашајте го вашиот банкар какви опции имаат за вас. Дознајте точно како функционира секој процес и последиците од секој избор.
Како што може да претпоставите, најдобриот начин за минимизирање на трошоците за заштита од пречекорување е да се спречат пречекорувања. Освен тоа да направите некои основни финансиски следења користејќи чек-регистар, можете исто така да ги задржите ливчињата на салдото на вашата сметка во банка преку интернет банкарство или банкарски апликации на вашиот мобилен телефон, за да ја потврдите износот на средствата во вашата сметка за проверка.
Ако знаете дека ќе бидете во криза во блиска иднина, тоа би можело да помогне за проактивно решавање на ситуацијата. Откако вашиот буџет вели дека ќе биде ниско на готовина, побарајте начини да ги исплатите датумите на плаќање неколку дополнителни денови.
Можете да ја повикате партијата на која имате долг чек, како компанија за кредитни картички, сопственик на студентски кредит или претпријатие за комунални услуги, да го споменете вашиот тековен привремен недостаток на пари и да прашате дали можат да чекаат неколку дена за вашата исплата. Исто така е мудро да се запрашате дали можат да се откажат од задоцнетите трошоци откако ќе ви се јавиле пред да ги известите.
Можете да ги минимизирате проблемите ако честите табови ги чувате на вашата рамка за проверка на сметката и да фактор во сите проверки што веќе сте ги напишале, но кои допрва треба да ја исчистат вашата банкарска сметка.
Дали дозволените трошоци за пречекорување се нелегални?
Во јули 2010 година, сојузниот закон се промени како банките и кредитните унии им е дозволено да наплатуваат надоместоци за пречекорување. Повторно, банките користеа автоматски да додаваат заштита за пречекорување на вашата сметка, и генерално немаше начин да се откаже од оваа "заштита".
Како резултат на тоа, потрошувачите платиле милијарди во такси за банките за едноставни грешки на нивната сметка за проверка. Вообичаениот пример беше 38 долари за кафе и 35 долари за надоместок за пречекорување.
Банките требаше да ја исклучат функцијата за пречекорување и само да ја понудат функцијата на клиенти кои се одлучат, но клиентите сеуште плаќаат плата за пречекорување во некои случаи без да се одлучуваат. Две ситуации најверојатно може да предизвикаат неочекувано плаќање за пречекорување:
Банката го прекршува законот и нелегално им ги наплатува клиентите, што е малку веројатно, но сигурно се случило
Виновникот не беше едно од еднократните исплати опфатени со законот за пречекорување
Може да се расправате дали или не законот треба да има пошироко дефинирани пречекорувања, но сегашниот закон не ве заштити од одредени видови пречекорувања како периодични исплати кои го извлекуваат сметката на сметката под нулата.