Кој плаќа плаќање на размена?
Купувачите добиваат да изберат како да платат, а повеќето не разбираат колку е важен тој избор.
Дали е дебит или кредит?
Изборот помеѓу дебит и кредит е разликата помеѓу онлајн и офлајн трансакција.
"Дебит" резултира со присутен трансакција при проверка.
- Ќе внесете личен идентификациски број ( PIN ) за да го потврдите вашиот идентитет.
- Можеби ќе можете да добиете пари со некои трговци.
- Провизиите за трговија се пониски, но банките може да им наплаќаат на имателите на картички дополнителен надомест за избор на дебит.
- Трансакцијата се завршува електронски, обично веднаш или во истиот работен ден.
"Кредит" води кон онлајн трансакции на проверка.
- Ќе ја потпишете (на лизгање или екран) за трансакцијата, наместо да внесувате PIN.
- Купувањето обично тече низ мрежи со кредитни картички (како што се Visa и MasterCard).
- Вие не позајмувате пари како што сакате со кредитна картичка - средствата доаѓаат од вашата сметка за проверка.
- Тоа може да потрае неколку дена за плаќање да ја погоди вашата сметка, но задржување на овластувањето може да ги поврзе парите на вашата сметка за проверка неколку дена.
- Трговците може да плаќаат повисоки такси.
Зошто е важно
Потрошувачите вообичаено не се грижат дали купувањето е дебитна или кредитна трансакција, туку банките и трговците на мало.
Провизии за трговците : Продавачот плаќа процент од вкупната куповна цена за обработка на уплатата. Деталите зависат од неколку фактори (големината на трансакцијата, дали картичката е присутна или не и повеќе), но често пати е поевтино за трговците на мало да обработуваат присутни (ПИН-базирани) трансакции од плаќањата преку интернет.
За мали набавки, дури и офлајн такси можат да додадат и неколку проценти од купувањето, и да јадат маргините на трговците.
Колку? Амандманот на Дурбин ги ограничува трошоците за дебитни картички на 21 цент, плус 0,05 проценти од плаќањето. Во некои случаи е дозволено дополнително плаќање за еден цент за спречување измами. Овие правила се однесуваат само на "опфатени трансакции", кои вклучуваат картички издадени од некои од најголемите издавачи на картички. Меѓутоа, други издавачи на картички можат да наплаќаат повеќе. На пример, овие правила важат само за банки и кредитни унии со 10 милијарди долари или повеќе во средствата. Во 2015 година, Федералните резерви објавија дека надоместоците за трансакција на дебитни картички обично се околу 0,24 долари по плаќање. Во просек, ослободените (некритични) трансакции чинат 0,51 долари во просек.
Стимулации за сопствениците на картички: За да се зголеми приходот, некои банки им даваат на клиентите поттик за избор на кредит (или казна за избор на дебит, во зависност од тоа како го гледате). Во минатото, тие наплатуваа надоместоци за онлајн трансакции - обично во рамки од еден до два долари. Соочени со тие надоместоци и чувството дека се никел-и-dimmed, клиенти се со поголема веројатност да се избере кредит. Тие исто така можат да понудат награди како можност за подобра каматна стапка (во сметки за проверка на наградата ), авионски милји или влез во игра кога ќе одберете кредит.
На крајот на краиштата, некој плаќа, без разлика дали тоа е малопродажниот или купувачот.
Пренасочување на трговијата на мало: Банките и компаниите за обработка на плаќањето би сакале да изберете кредит, бидејќи добиваат неколку проценти од секој долар што го трошите. Трговија на мало, од друга страна, молат да се разликуваат. Тие би сакале да изберете дебитна, така што тие нема да мора да платат огромна такса за размена. Во некои случаи, тие додаваат дополненија со кредитна картичка (за кои не им е дозволено купување дебитни картички според федералниот закон) до тој премин што го чинат клиентите кои плаќаат со пластика. Минимизиите за дебитни картички се друга тактика, но платежните мрежи ги забрануваат тие минимуми .
Сметка има: Избор да се купи со дебитна или кредитна трансакција, исто така, влијае на вашата банкарска сметка . Ако некогаш сте платиле за гас во пумпата, знаете дека ја лизнете вашата картичка пред да пумпате гас.
Машината не знае колку гас ќе купите, па сопственикот на бензиската станица мора да донесе некои одлуки. Вообичаено, тие проверуваат дали имате барем 50 или 100 долари на располагање на вашата сметка - ефикасно пред-овластување за купување за таа сума. Ако овластувањето се врати, продавачот "го блокира" тоа $ 50 или $ 100, па не можете да го потрошите на друго место .
Можеби само од 10 долари за гас. Сепак, 100 долари ќе бидат замрзнати во вашата сметка неколку дена. Во најлошото сценарио, ќе завршите со треска, дури и ако имате пари - тоа едноставно не е достапно за трошење . Ако ја користите дебитна картичка за секојдневни купувања, треба да бидете внимателни. Два начини за заштита се:
- Чувајте екстра пари во вашата сметка за проверка.
- Користете го ПИН-от ако немате екстра пари во вашата сметка за проверка.
Забележете дека користењето на ПИН ќе ја направи трансакцијата побрзо да ја чисти вашата сметка. Сепак, постои безбедносно прашање. Со внесување на вашиот PIN-код, ризикувате дека некој друг ќе го открие. Крадците (или скриена камера) може да видат кои броеви ги погодувате на тастатурата, или уредот на мало може да го откаже вашиот PIN - без разлика дали намерно или случајно.
Ако вашиот ПИН е компромитиран, scammers имаат директен пристап до вашата сметка за проверка. Тие можат да креираат лажни картички и да ги трошат парите, или дури можат да создадат лажна банкоматска картичка за да направат повлекување пари. Ако ја исцедат сметката за проверка , нема да можете да платите важни сметки. За среќа, картичките со чип-картички ќе го намалат ризикот.
Вашата сметка може да биде заштитена од измама , но ќе морате да поминат неколку тешки денови или недели без ваши пари додека прашањето е решено во вашата банка.
Вашите права со дебитна картичка
Дебитни картички и кредитни картички обезбедуваат заштита на потрошувачите, но кредитни картички се повеќе дарежливи . Вие сеуште сте заштитени ако вашата дебитна картичка се користи од страна на крадец или обвиненија ја погоди вашата сметка по грешка - но мора да дејствувате брзо. Во споредба со кредитни картички , дебитни картички ве изложуваат на повеќе личен ризик . Со кредитни картички, вие сте ограничени на 50 долари од одговорност за измамничка употреба. Освен тоа, крадецот ќе ги троши парите на банката - тој нема да ја испразни вашата сметка за проверка и ќе ве натера да отскокнете важни проверки (или да ги зголемите надоместоците за недоволно средства).
Со дебитна картичка, вие сте заштитени како што следи (Извор: Федерални резерви и Федерална комисија за трговија):
Вашата загуба е ограничена на 50 долари ако ја известите финансиската институција во рок од два работни дена откако ќе дознаете за загуба или кражба на вашата картичка или код.
Но, може да изгубите колку што е $ 500 ако не го кажете издавачот на картичката во рок од два работни дена по учењето за загуба или кражба.
Ако не пријавите неовластен пренос кој се појавува на вашата изјава во рок од 60 дена по испраќањето на изјавата до вас, ризикувате неограничена загуба при трансфери направени по 60-дневниот период . Тоа значи дека можете да ги изгубите сите пари на вашата сметка плус вашата максимална дозволена кредитна линија , доколку ги има.
Со оглед на зголемениот ризик од загуба, плус главоболките кои ризикуваат директен пристап до вашата сметка за проверка, вашиот живот може да биде полесен ако користите кредитна картичка за купувања. Само да го плаќате во целост секој месец за да избегнете каматни стапки (искористување на грејс периодот ). Сепак, може да има моменти кога има смисла да се држи со дебитни картички: можеби нема да можете да се квалификувате за кредитна картичка, можеби ќе сакате да им помогнете на младите да развиваат добри навики, или едноставно не би сакале идејата за долг - дури и привремен долг без камата. За да одговорите на некои од овие проблеми, работете на градење на вашата кредитна историја за да се квалификувате за подобри (поевтини) картички или да пробате припејд дебитна картичка без директна врска со вашата сметка за проверка.