Основи на планирање за вашето пензионирање
Пензионирањето традиционално се смета за сезона на животот кога можете да се одморите и да уживате во себе по долга кариера во работната сила. За некои таа визија вклучува трошење време со семејството и пријателите, патување, волонтирање, па дури и работа со скратено работно време. Тоа е сон за пензионирање.
За жал, многу луѓе го одложуваат планирањето за пензионирање и можноста за постигнување на финансиска независност е тешко да се замисли.
Реалноста во пензионирањето е дека само 69 отсто од работниците сметаат дека тие и / или нивниот сопруг спасиле доволно пари за пензионирање. Според најновото истражување за пензија, од Институтот за истражување на вработените и од Метју Гринулд и соработници, само 6 од 10 работници и / или нивните брачни другари спасиле нешто за пензионирање.
Пензионирањето може да биде многу предизвикувачка сезона на живот за секој кој не успее да спаси. Без доволно пенливо гнездо за јајце, може да се каже дека "толку долго" си го пензионираш и со поздравуваш во проширена работна кариера. Уште полошо, можете да го поминете пензионирањето загрижени за парите и да имате финансиски стрес.
Добрата вест е способноста да живеете удобно за време на пензионирањето во голема мера во рамките на вашата сопствена контрола. Со малку планирање и солидна основа за финансиско здравје , работата засекогаш не мора да биде вашата пензионерска реалност!
Еве неколку дејства што може да ги преземете денес за да се направи процесот на постигнување на тие цели за пензионирање се чувствуваат малку повеќе остварливи:
Поставете ги целите за пензионирање.
За да поставите персонализиран план за пензионирање, важно е да создадете своја единствена дефиниција за тоа што значи пензионирање за вас. Започнете со поставување на следниве прашања:
- Кога би сакал да се пензионирате?
- Што очекувате најмногу?
- Колку години очекувате да живеете во пензија (т.е., кој е вашиот животен век)?
- Кој животен стил сакаш кога ќе се пензионираш?
- Кој месечен приход ќе ви треба за време на пензионирањето за да го одржите мојот сегашен животен стил?
- Кои извори на приходи се достапни (социјална сигурност, пензија, 401 (к), приходи од инвестиции, дом капитал, итн) за финансирање на вашето пензионирање?
- Колку години си оставил да заштедите?
- Како ќе го поминете своето време во пензија?
Кога поставувате цели за пензионирање, обидете се да ги напишете во писмена форма. Како што креирате вашиот пишан план, обидете се да се фокусирате на работите што можете да ги контролирате, како на пример колку да заштедите и каде да го инвестирате. Писмен план за пензионирање ќе ви помогне да го следите вашиот напредок со текот на времето. Но, ова не треба да биде сет и да го заборавиме процесот. Бидете сигурни да го следите вашиот план и прилагодете колку што е потребно.
Дознајте дали доволно заштедувате.
Според едно неодамнешно истражување од Financial Finesse, само околу половина од работниците одвојуваат време за да пресметаат колку заштеди во пензија најверојатно ќе им треба во пензија. Можете да ги користите вашите цели за пензионирање како водич за да одредите дали сте доволно заштедени. Ако вашата планирана возраст за пензионирање е повеќе од десет години, во ред е едноставно да наведете процент од вашиот сегашен приход како цел за пензионирање. Многу финансиски планери препорачуваат да се обидат да заменат околу 80 проценти од вашата актуелна плата за да го задржат истиот удобен животен стил за време на пензионирањето.
Додека се приближувате до пензионирање, користете го работниот лист за планирање на буџетот за да ги процените трошоците за пензионирање .
За да одредите дали сте на вистинскиот пат за да ги исполните вашите цели за пензионирање, користете калкулатор за пензионирање. За да бидете сигурни дека немате важни детали, треба да ги соберете следниве информации:
- Последни извештаи и / или салда на тековни сметки за сите сметки за пензионирање, вклучувајќи планови за пензионирање спонзорирани од работодавачот (401 (к), 403 (б), пензиски планови итн.) И ИРА.
- Вкупните планирани придонеси ќе бидат направени секоја година на сметките за пензионирање.
- Предвидена стапка на инфлација и просечни годишни стапки на враќање очекувања кои ќе се користат во пресметките.
- Посакувани и прифатливи нивоа на приходи за време на пензионирањето.
- Проценете го вашиот иден приход од социјално осигурување (пензионерска проценка за социјално осигурување).
Различни калкулатори за пензионирање и алатки за процена се достапни за да ви помогнат да дознаете дали вашиот план за пензионирање е на вистинскиот пат или ако има недостиг.
Само запомнете дека ако вашите резултати не се токму онака како што сте планирале, постојат чекори што можете да ги преземете за да ги подобрите вашите перспективи. Клучот е барем да се има свест за тоа каде стоиш денес. Тоа е исто така добра идеја да се кандидира уште пензионирање проценка најмалку еднаш годишно.
Изберете го вистинскиот тип на сметки за да зачувате за вашето пензионирање (и да помогнете да растат вашите пари).
Локацијата на "Асет" е важен аспект на планирањето на пензионирањето. Постојат различни опции за заштеда во пензија кои ќе ви помогнат да заштедите за пензионирањето на сонот. Очигледно е дека штедењето за пензионирање е толку важно што Чичко Сем е подготвен да обезбеди даночни предности за штедење на одредени сметки за пензионирање (како што се IRAs, 401 (k) , 403 (b) и 457 планови). Еве краток преглед на главните видови пензиски сметки кои треба да се разгледаат.
Планови за пензионирање спонзорирани од работодавачите (401k, 403b, 457, итн.). Многу финансиски експерти сугерираат дека планот за пензионирање на вашата компанија може да биде еден од најдобрите инвестиции. Постојат неколку валидни причини зошто ова треба да биде првото место за започнување на патувањето за заштеда во пензија.
- Придонесите се вршат пред оданочување, така што тие директно го намалуваат вашиот приход што подлежи на оданочување. И тие, исто така, растат од данок, што значи дека нема да плаќате данок на добивки додека не сте подготвени да ги повлечете средствата.
- Ретко е мудро да ги остави зад себе сите слободни пари, па не пропуштајте на придонесите што ги совпаѓаат работодавачите! Поголемиот дел од компаниите нудат програми за совпаѓање кои можат да го подобрат враќањето на вашите пари. За да имате корист од совпаѓањето на работодавачот, осигурајте се дека придонесувате барем до натпреварот на компанијата, но не се чувствувате како да морате да застанете таму. Просечниот износ на работодавецот изнесува околу 3 проценти. Сепак, генерално се препорачува да се стремите да заштедите помеѓу 10 и 20 проценти од вашиот приход за долгорочни цели како пензионирање.
- Плановите спонзорирани од работодавачите стануваат се повеќе преносливи. Ова значи дека тие можат да се пренесат без даночни последици во ИРА или на план за пензионирање на идниот работодавач преку превртување.
- Опциите за сметка на Рот стануваат се поприсутни во плановите за пензионирање спонзорирани од работодавачите. Ако не треба да го намалите вашиот приход што подлежи на оданочување или да се уверите дека сте во повисока заграда за данок за време на пензионирањето, размислете за придонесот на Рот.
Проверете ги индивидуалните пензиски сметки (IRAs). Ако вашиот работодавец не понуди 401 (к) или сличен план за пензионирање, може да имате право да финансирате традиционална индивидуална пензија (IRA). Без разлика дали вашиот работодавач нуди пензиски план, тоа не е вашата единствена инвестициона опција кога станува збор за заштеда за пензионирање. Може да имате право да финансирате традиционална ИРА или ослободена од данок, Roth IRA. ИРА се уште еден одличен начин да се задржат пари за иднината. Некои граници на приход и други ограничувања се применуваат за да се одземе придонесот или да се придонесе за Рот ИРА . Затоа, бидете сигурни дека ќе ја одберете најдобрата ИРА за вашата ситуација и запомнете дека секогаш можете да придонесете и за двете ако не сте сосема сигурни.
Размислете за здравствени штедни сметки (HSAs). Здравствените штедни сметки обезбедуваат одлични даночни придобивки за трошоците за здравствено осигурување надвор од џебот. Тие исто така може да се користат како дополнителен извор на приход за пензионирање.
Откријте опции за пензионирање за претприемачите и самовработените. Ако сте самовработени или поседувате многу мал бизнис со неколку вработени, имате можност да поставите самовработени планови за пензионирање кои би можеле полесно да заштедите за пензионирање и да ги намалите даноците на патот.
Осигурување и ануитети. Денес постојат различни видови осигурителни и ануитетни производи што може да се користат како дел од добро структуриран план за пензионирање. На пример, ануитетите нудат раст и приход одложено од данок.
Оданочни инвестициски сметки. Додека инвестициските сметки одложени од данок обично се првото место што треба да започне со данок-интелигентно инвестирање, оданочните сметки имаат некои бенефиции. Флексибилноста за користење на средствата од различни причини е една корист. Друга е способноста да се искористи искористувањето на даночните загуби и ниските стапки на капитални добивки кога се користат даночни ефикасни инвестиции. Можете исто така да погледнете општински обврзници за данок ослободен од данок.
Прегледајте како се инвестираат вашите пари.
Вие нема да претерате со вашиот план за заштеда ако ги вложите парите на штедна книшка, фонд за пазарен пазар или друго "безбедно" место отколку што би посакале да ги закопате парите во земјата или да ги скриете вашите пари под душекот . Всушност, овие наводно безбедни опции, всушност, се предмет на значителен ризик познат како инфлација, која со текот на времето ќе повлече куповна моќ на еден долар. Со други зборови, откако даноците се исплатени на вашата инвестициска заработувачка, ќе можете да купите помалку со вашите пари кога ќе се пензионирате отколку што можете денес.
Како избирате да го распределите вашиот имот во различни видови на инвестиции може значително да влијае на вашата способност да ги достигнете целите за пензионирање. Треба да направите некоја самопроценка за да утврдите што распределбата на средствата најдобро функционира за вашата конкретна ситуација. На пример, можете да започнете со проценка на вашата толеранција за ризик на инвеститорот. Можете да ја споредувате вашата тековна распределба на средства со модели за распределба на средства во согласност со вашата толеранција за ризик и временски хоризонт. Потоа, ќе сакате да одредите дали сакате "раце" или повеќе "раце надвор" пристап за инвестирање. Рацете на пензија инвеститори може да претпочитаат леснотијата и удобноста на целниот датум пензија фондови или пред-мешани средства распределба портфолија. Друга важна одлука е дали преферирате активен наспроти пасивен стил на управување.
Направете го тоа полесно со креирање на план што лесно може да го следите.
Заштедата за пензионирање не е еднократен настан, тоа е доживотно процес на создавање добри навики. Колку повеќе можете да направите за поедноставување на вашиот план за пензионирање, толку е полесно да останете на вистинскиот пат.