Квизовите за финансиска писменост велат дека би можеле да направиме подобро. Но, што треба да знаеме?
Оваа приказна беше далеку од единствената потреба за хистерија за состојбата на финансиската писменост.
"94% од Американците не успеаја во овој квиз за финансиска писменост", напиша CNBC.com во средината на септември за дијагностика од Финансиските мотори. "Две третини од Американците не можат да го положат тестот за финансиска писменост. Можете ли да? ", Запрашан за наслов од јуни од Фокс њуз, за најновите резултати од истражувањето на финансиската писменост на ФИНРА.
Насловите беа фрустрирачки за читање, бидејќи чувствувам дека некои од овие квизови не ја мерат нашата способност да се справат со пари; Наместо тоа, тие нѐ квизпираат во нашата способност да ги дефинираме термините и да ги решиме математичките проблеми. И јас се прашував дали, како наставник во средно училиште, обвинет за подготовка на учениците за одреден државен испит - овој пристап ризикува да нè води да го трошиме нашето ограничено време и ресурси на погрешни работи. Значи, ги повикав експертите за финансиска писменост, вклучувајќи ги и оние кои беа обвинети за некои од овие квизови, за да дознаете. Еве што научив.
Јазот помеѓу знаењето и вршењето е намерен
Прво, овие мерења на финансиската писменост не се наменети за мерење дали или не правите вистински работи со вашите пари.
Тоа доаѓа под насловот на финансиската способност, објаснува д-р Гери Мотола, истражувачки директор за образование за инвеститори во FINRA. "Писменоста е повеќе фокусирана на знаењето. Способноста опфаќа спасување, контролирање на долг и финансиско знаење. "(Финансиски велнес, што организациите како CFPB следат, е уште пошироко, сметководство за здравствени и стрес мерки.)
Историски гледано, вели Моттола, прашуваат најголемите три прашања за финансиска писменост ФИНРА (кои датираат од 2004 година, а одговорите на кои се наоѓаат на крајот од оваа приказна) се обидуваат да измерат три клучни области на писменост:
- Способност да се разберат и пресметаат каматни стапки. ( Да претпоставиме дека имате 100 долари во банка која заработува 2 проценти годишно, по 5 години, колку ќе имате?) Повеќе од 102 долари, Б) Помалку од 102 долари, В) Точно 102 долари, Г) Не знам )
- Способност да се разбере инфлацијата. ( Замислете дека каматната стапка на вашата штедна книшка е 1 процент годишно, а инфлацијата е 2 проценти годишно. По 1 година, парите во банката ќе купат повеќе отколку што денес, точно или помалку отколку денес? ) Повеќе Б) Исто В) Помалку Г) Не знам )
- И способноста да се разбере ризик. (Купување на една акција обично обезбедува побезбедно враќање од фонд за вложување во акции) А) Точно Б) Неточно В) Не знам)
Дополнителни прашања беа додадени подоцна, и се однесуваат на она што се случува со цените на обврзниците, ако каматните стапки се зголемат; дали плаќате повеќе или помалку камата со 15-годишна хипотека од 30 години; и колку години ќе потрае 1000 долари позајмени со 20 проценти камата за двојно ако не направите плаќања. (Можете да ги преземете целосните квизови тука, или едноставно прескокнете до крајот на статијата за да видите дали ги добивте одговорите на овие прашања во право.)
Кога станува збор за јазот меѓу знаењето и работењето, Мотола вели: "Не мислам дека може да се каже дека еден е поважен од другиот". Експертот за финансиска писменост, д-р Луис Мандел, вели дека без оглед на тоа што го мерете, бројките не одат нагоре. Како да се стави период на неговите забелешки, ЦФПБ ги објави своите први мерки за финансиска благосостојба на крајот од септември: Повеќе од 43 проценти од возрасните во САД се обидуваат да постигнат крај со крај.
Финансиската писменост можеби не ја кажува целата приказна, но достапните мерки за финансиска способност не се многу охрабрувачки.
Ограничувања на средното образование и колеџ класите
Дел од овој проблем е дека нема доволно време во училишниот ден за целосно да ги покријат овие лекции. Размислете како темите како науката за земјата и американската историја се опфатени во училиштето.
Ќе ги добиете на многу основно ниво во основно училиште; повторно, обично во средно училиште; и повторно, посуштински, во средно училиште.
"Тоа [пристап] не се случи со водечките принципи на финансиската писменост", вели Мичел Рошеле од Фондацијата PWC, која работи на градење на финансиски способности и технолошки вештини кај учениците. Според извештајот на Советот за економско образование, "Националната држава за финансиско и економско образование за 2016 година", само 17 држави бараат од учениците да завршат средно образование во лични финансии, а само 20 бараат средно образование во економијата.
Друг фактор е временски проблем. "Дури и ако можете да ги принудите младите луѓе да седат во лична финансиска класа, тие немаат голем интерес кога се млади", вели Мандел. "Американскиот закон [во форма на Законот за картичка] дури и ја презел кредитната картичка од равенката за лица под 21 година. Значи, прашањата не се појавуваат на млада возраст".
Размислете за само-во-времето решенија
Прилагодувањето на времето (и, всушност, времето) на образованието за личното финансирање може да биде дел од решението за изработка на лекциите. Едно нешто што го учиме е дека лекциите се тонат кога тие се пренесуваат поблиску до местото на продажба, така да се каже.
Пред да се приклучи на Универзитетот Џорџ Вашингтон, каде што го основала Центарот за глобална финансиска писменост на училиштето, Аннамарија Лусарди беше професор на колеџот Дартмут. Додека таму, таа беше повикана да помогне во решавањето на проблемот: вработените во не-факултет не придонесоа за дополнителната сметка за пензионирање што ја понуди училиштето. Што можат да направат за да ги искористат предностите на оваа скапоцена корист?
Како академици имаат тенденција да прават, Лусарди и нејзините колеги почнаа со истражување. Тие разговараа со овие вработени, од кои повеќето беа жени, за тоа зошто не учествуваа. Она што го слушнаа беше дека вработените "не знаат од каде да почнат", "имало неколку чекори што требало да се преземат" и "се фокусирале на грижата за нивните семејства". Со други зборови, проблемот е повеќе за процесот отколку за беше за наоѓање пари за да се спаси. Затоа, истражувачите изготвија една пејџерка во која е наведено што треба да се направи, вклучувајќи го и тоа што ви требаше да седнете пред компјутер, и дека земавте малку време додека растоварате машина за миење садови. Тие, исто така, произведоа кратки видеоснимки на актуелните учесници кои зборуваа за тоа како се чувствуваат во програмата, што беше дека прават нешто добро за своите семејства. Потоа, тие почнаа да ги доставуваат и видеата и упатствата на нови ориентации на вработените. Износот на пари во програмата се зголеми за еден месец. Лусарди е помалку храбар од резултатите, истакнувајќи дека тие почнуваат од многу ниско ниво.
Сепак, тоа не е единствениот пример. Пред многу години, добро пред актот CARD, Wells Fargo спроведе експеримент на колеџ кампусот. Студентите кои аплицираа за кредитни картички им беа понудени мали подароци во замена за земање на 15-минутен онлајн туторијал за тоа како најдобро да ги користат нивните нови картички. Потоа следеше однесувањето на учениците. Оние што го земале туториал имаат поголема веројатност да ги платат своите сметки во целост, а со помала веројатност да имаат задоцнето плаќање или да ги надминат своите граници.
Има смисла за Рошле. "Пред да добиете возачка дозвола, мора да положите писмен тест и тест за пат", вели тој. Но, Лусарди внимателно истакнува дека постојат моменти - кога ќе купите куќа , на пример, кога образованието може да дојде исто како што аплицирате за хипотека - за да биде предоцна. "Дотогаш тие се заљубија во куќа што не можат да си дозволат и веќе одлучија каква боја да ги обои ѕидовите", вели таа.
Се фокусира на вештини за живот отколку на писменост
Можеби ни е потребна комбинација од двете. Но, дали гледаме далеку напред, или токму зад аголот, што точно треба да ги ставиме нашите енергии кон учење? Јас го поставив тоа прашање на секој од моите извори за оваа приказна. Еве ги првите шест од нивните комбинирани сугестии:
1. Сакате наспроти потребите: знајте ја разликата и обидете се да управувате со вашите пари според него.
2. Парите инвестирани расте со текот на времето ... И така може да се позајмат пари. Со други зборови, моќта на мешање може да работи во ваша корист, и против неа. (Со кодифицирање дека ако се работи за кредитна картичка и секој месец го отплаќате, воопшто немате интерес).
3. Разбирање на интересот на вашата договорна страна. Како тие прават профит, и што сакаат од вас во преговори? Како резултат ќе станете подобар.
4. Научете како да го истражите секое купување. Без разлика дали тоа е инвестиција (со различни трошоци), автомобил или одмор, знаете како да одат на интернет и да дознаете дали е добро искористување на вашите пари. Парите што не се трошат се заштедени пари.
5. Природата на ризикот . (И тоа може да се управува со диверзификација.)
6. Склони кон финансиско здравје. Конечно, треба да потрошите некое време да се грижи за финансиското здравје, исто како што поминувате време да се грижите за вашето физичко здравје. Ако не го сторите тоа, како што вели Лусарди, нема да ви се случуваат добри работи.
Одговори на оригиналниот квиз ФИНРА: A, C, B