Запознајте се со карактеристиките на добар план за пензионирање
Постојат два главни типа на пензиски планови спонзорирани од компанијата: планови со дефинирани придобивки и планови за дефинирани придонеси.
План со дефинирани придобивки е планот спонзориран од работодавачот каде се пресметуваат бенефициите за вработените со користење на формула која ги разгледува факторите како должината на вработеноста и историјата на платата. Ако имате право на пензија на работа, значително сте помали од бројот на работници кои немаат пристап до овој тип на план. Сè уште е важно да одвоите време за да ги разберете вашите можности за приход за време на пензионирањето.
Ако немате пристап до пензија преку вашиот работодавец, вашиот работодавач, најверојатно, нуди некој вид на дефиниран план за придонеси. 401 (k), 403 (b), 457 планови и планови за заштеда на штедење се некои од најпопуларните примери на планови за дефинирани придонеси. Со планови за дефинирани придонеси вработениот го прави најголемиот дел од придонесите во планот и ги насочува инвестициите.
Што ги одделува најдобрите компании спонзорирани пензиски планови од останатите?
Еве неколку фактори што треба да ги разгледате пред да одлучите да учествувате во планот спонзориран од работодавачот:
Подобност: Некои пензиски планови спонзорирани од компанијата се достапни на првиот ден. Другите бараат одредена работна должина пред вработените да имаат право да учествуваат. Колку е пократок периодот на чекање за вашиот план за пензионирање на работа, толку побргу ќе бидете во можност да учествувате во пензискиот план.
Граници на придонеси: IRS поставува ограничувања за тоа колку можете да придонесете кон плановите за дефинирани придонеси.
Компаниите можат да постават свои лимити кои можат да бидат пониски од лимитот на IRS. На пример, некои работодавци го ограничуваат вашиот вкупен придонес на процент од вашата плата, додека други ги ограничуваат придонесите за увоз. Важно е да се одреди колку потенцијално може да придонесете за планот спонзориран од компанијата.
Стимулации за појавување: Многу пензиски планови ќе понудат специјални стимулации за да го охрабрат учеството и веднаш да го поткренат вашиот профил. Придонесите кои одговараат на работодавачот не се потребни, но тие се обично една од врвните карактеристики на кои вработените имаат тенденција да се фокусираат при оценувањето на плановите за пензионирање. Соодветните стимулации се разликуваат по проценти. Популарните примери вклучуваат натпревар од 50 проценти на првите 6 проценти кои придонесоа за планот. За тоа ќе биде потребен придонес од 6 отсто од платата за да се добие натпревар од 3 проценти. Другите работодавци сочинуваат 100 проценти од придонесите до првите 6 проценти (или повеќе). Разбирање на вашата компанија ќе ви помогне да бидете сигурни дека не оставате слободни пари на масата. Таа, исто така ви помага да се оцени вкупниот пакет на бенефиции, ако ги оценувате добрите и лошите страни да се приклучите на компанија.
Обука: Ветувањето е термин кој се користи за да се утврди колку од вашите пензиски планови можете да ги преземете со вас кога ќе ја напуштите вашата компанија.
Вие секогаш сте овластени за свој придонес. Да се биде "веднаш доделен" значи дека имате 100% пристап до придонесите кои ги совпаѓаат работодавачите. Други распореди за стекнување бараат од вас да се држат околу одредено време пред да може да ги земете вашите соодветни придонеси со вас по напуштањето на вашата работа.
Трошоци за инвестирање и надоместоци: Ова е еден од најдобрите индикатори за долгорочни инвестиции. Но, постојат широк спектар на потенцијални трошоци поврзани со плановите за пензионирање, а високите платни трошоци и такси ќе го нарушат инвестирањето со текот на времето. Затоа е важно да се разбере видот на надоместоците и трошоците во рамките на вашиот план и како се споредува со другите. Nerdwallet и FeeX обезбедуваат алатка за анализа на надоместоци за да им помогнат да ги испита скриените трошоци и трошоци.
Едноставност и удобност: Најдоброто работодавец спонзорирани пензиски планови се дизајнирани да го автоматизираат паметното финансиско однесување.
Вие не мора да одлучите дали да заштедите за пензионирање или да имате ноќ надвор од градот секој пат кога ќе добиете плата. Ова овозможува едноставен и лесен начин за заштеда за пензионирање. Сепак, некои планови спонзорирани од компанијата се полесни за пристап од другите преку различни апликации и онлајн портали.
Асет "Локација": Концептот на локација на локацијата се однесува на можностите за диверзификација на данок во рамките на план спонзориран од компанијата. Традиционалните пензиски планови дозволуваат придонеси пред оданочување кои обезбедуваат даночни олеснувања денес, но се предмет на даноци за данок кога се земаат повлекувања за време на пензионирањето. Опциите на Рот стануваат сè попопуларни и ви даваат опција да придонесете по данок по долг кој потенцијално може да расте без данок. За разлика од Roth IRAs, Roth 401 (k) s не подлежат на граници на приход. Ротските функции обезбедуваат дополнителна флексибилност и е привлечен ако очекувате да бидете во иста или повисока заграда за данок на доход кога планирате да го користите вашето пенетрациско гнездо.
Опции за инвестирање: Взаемните фондови се најпопуларните инвестициски средства за пензиски планови спонзорирани од компанијата. Други опции за инвестирање вклучуваат средства како што се поединечни акции , индексни фондови и фондови за инвестирање во недвижнини . Некои планови спонзорирани од компанијата нудат алтернативи за посредни брокерски операции кои им овозможуваат на инвеститорите од DIY и оние кои работат со финансиски советници да изберат од поширок опсег на инвестициски опции. Еден добар план за пензионирање нуди разновидни инвестициски опции за практични и долгорочни инвеститори . Достапноста на средствата за распределба на средства и / или фондовите за пензионирање на целната група обезбедува пензиски заштеди со начини на пристап до диверзифицирано портфолио, без да мора да бидат инвестициски гуру или постојано да ја следат сметката за пензионирање.
Упатство за насочување и совети за распределба на средства : распределба на средства е инвестициона стратегија дизајнирана да им помогне на долгорочните инвеститори да ги шират своите пари преку различни класи на инвестиции. Примарната цел е да се максимизираат враќањата за одредено ниво на ризик. Главните фактори кои ја одредуваат предложената стратегија за распределба на средствата го вклучуваат временскиот хоризонт за инвестирање и толеранцијата на ризик поврзани со флуктуацијата или нестабилноста на приносите на инвестицијата. Многу планови спонзорирани од компанијата додадоа алатки кои обезбедуваат насоки за распределба на средства и инвестициски совети, додека други нудат непристрасно финансиско образование. Некои од овие во-лице и онлајн алатки се достапни без дополнителни трошоци, додека други имаат такса за управување со средства. Користењето на достапни алатки за распределба на средства може да ви помогне да креирате диверзифицирано инвестициско портфолио со професионални упатства.
Пристапност преку кредити за пензионирање и планови за планови : Многу финансиски планери препорачуваат користење планови за пензионирање како последно средство. Додека заемите обезбедуваат пристап до вашите средства, тие потенцијално можат да ве натераат да изгубите од повисоки повратни инвестиции. Но, за оние кои имаат низок трошок за консолидирање на долгот, овие заеми може да бидат опција која вреди да се размисли. Некои пензиски планови дозволуваат опции за повлекување на работното место откако ќе достигнете возраст 59 ½. Оваа додадена флексибилност им овозможува на инвеститорите со самоуправување да ја искористат предноста на планот за пензионирање на ИРА додека остануваат на работа.
Автоматизирани инвестициски карактеристики: Плановите спонзорирани од компанијата можат да направат повеќе отколку да го направат процесот на заштеда за пензионирање едноставен и лесен. Автоматизираните функции за ребалансирање може да ви помогнат да се придржувате кон пристапот на алокација на средства во време на нестабилност на пазарот. Функциите за ескалација на придонесите ви овозможуваат постепено да ги зголемувате вашите придонеси со текот на времето. Овие карактеристики пронајдени во рамките на многу планови помагаат да се автоматизира одлуката за паметно пензионирање.
Плановите за пензионирање спонзорирани од работодавачите имаат корист и на компанијата која го воспоставува планот и на вработениот кој учествува во него. Најдобрите планови нудат богата линија, вклучувајќи ги и повеќето од ставовите истакнати погоре.
Каде може да одите за да го споредувате вашиот план за пензионирање со другите?
Најдобро место за да започнете да разгледувате постоечки план за пензионирање е да го контактирате вашиот работодавец и да ги испитате документите за вашиот план за пензионирање. Давателите на планови за пензионирање станаа подобри во последниве години кога станува збор за кршење на работите во полесно користење на термините. Сепак, ова може да биде застрашувачка задача ако се чувствувате преоптоварени од технички жаргон и legalese. Brightscope обезбедува услуга за анализа на различни планови за пензионирање спонзорирани од работодавачите и дури може да се спореди план за слични компании.