Инвестициската компонента
Со варијабилен ануитет, можете да изберете како ќе се инвестираат парите. Приходите ќе се разликуваат во зависност од основната изведба на инвестициите што ќе ги одберете.
Затоа се нарекува варијабилна ануитет. За споредба, со фиксен ануитет не ги избирате инвестициите; наместо тоа, осигурителната компанија ги инвестира вашите средства и ви обезбедува специфичен гарантиран поврат, слично како функционира ЦД.
Вие избирате инвестиции во променливиот ануитет од претходно избраната листа на средства (овие средства се нарекуваат под-сметки во променлив ануитет), кои можат да се движат од агресивни фондови до конзервативни фондови за обврзници. Изборите за под-сметка можат да вклучат фондови со акции на сино-чип, меѓународни фондови за акции, фондови за мали фондови, разни видови обврзници, скапоцени метали, избалансиран избор и пазари на пари. Повеќето променливи ануитети исто така имаат модел портфолија од кои можете да изберете.
Обично можете да ги поставите вашите вложувања во променливата ануитет, така што автоматски ребаланс на однапред определен распоред (на пример, на годишно ниво или квартално), или можете да влезете во вашата сметка онлајн и да префрлате инвестиции колку што сакате.
Една од наметнетите придобивки од променливиот ануитет е тоа што, како што можете да ги одберете вашите сопствени инвестиции, потенцијално може да постигнете повисоки долгорочни приноси од она што фиксниот ануитет ќе го плати. Оваа карактеристика може да повратна штета - бидејќи поради повисоките надоместоци во многу такви договори често променливите ануитетни вложувања вршат полошо од портфолиото на индексни фондови
Компонентата за осигурување
Како варијабилен ануитет е договор со осигурителна компанија, мора да има некаква форма на осигурување. Повеќето ануитетни договори гарантираат дека износот што го вложивте ќе се исплати како корист за смрт. Тоа значи дека ако вашите инвестиции направат загуба, а вие поминат, вашиот именуван корисник го враќа првичниот износ што го вложивте (помалку какви било повлекувања што сте ги направиле). Оваа корист за смртта овозможува ануитетот да се квалификува како договор за осигурување.
Бидејќи се квалификува како договор за осигурување, сите дотации за инвестиции се одложени од данок. Вие не добивате 1099 даночна форма секоја година на камати, дивиденди и капитални добивки од променливиот ануитет. Наместо тоа, плаќате даноци во моментот кога ќе повлечете, и првите се сметаат за повлечени добивки. Ако ги подигнете средствата пред да достигнете возраст од 59 1/2, 10% од претходната казна да се повлече од казна може да се примени на било кој дел повлечен што се припишува на заработувачката од инвестициите.
Инвеститорите во високи даночни загради со долги временски рамки (20 или повеќе години) можат да имаат корист од отплаќањето од данок, особено ако го користат променливиот ануитет за да имаат инвестиции со фиксен приход што нормално би генерирале оданочен приход од камати секоја година.
Децениите на одложување на данок на приходите од инвестиции кои се акумулираат во променливиот ануитет може да имаат смисла за оние во високи даночни загради сега, особено ако очекуваат дека ќе бидат на пониска даночна заграда подоцна во пензија.
Повеќето луѓе, сепак, нема да имаат корист од функциите за одложување на данокот на варијабилен ануитет, бидејќи на крајот капиталните добивки во ануитетот нема да се дозволат да се оданочуваат со поповолна даночна стапка на капитална добивка.
Факултативни придобивки за набавка
Повеќето осигурителни компании нудат дополнителни придобивки за осигурување кои може да ги купите, како што се оние кои имаат придобивки за смртта, кои можат да обезбедат бенефиции за вашите наследници и жива корист , кои можат да обезбедат гаранции за тоа колку приходи може да се повлечете од политиката подоцна. Многу варијабилни ануитети исто така нудат префериран третман на повлекувања за трошоци за долгорочна нега. Овие возачи често имаат придружна такса - така што плаќате за да додадете посакувани придобивки за договорот за ануитет.
Дали е променлива ануитет за вас?
Инвестициите треба да се купат како дел од планот.
Ако ви е јасно која цел на ануитетот е во рамките на вашиот план, тогаш тоа може да биде паметно купување. Ако се чувствувате како да сте натерани да купите еден, а лицето што го продава за вас не направи холистички план, бидете претпазливи.