Пазете се: Даночното одложување во променливи ануитети може да ве чини повеќе во данок

Променливата ануитетна оданочување може да ви причини да платите повеќе во данок

Променливите ануитети се продаваат како инвестициско возило кое може да понуди значителни даночни заштеди со одложување на даноците на приход од инвестициската добивка. Вие депонирате пари по оданочување, а вие не плаќаат данок за инвестициската камата, дивидендите или капиталните добивки, сè додека не земете повлекувања. Ова значи дека можете да разменувате помеѓу инвестициските опции во променливиот ануитет без да активирате оданочување.

Звучи одлично ... па што е улов?

Постојат два проблеми со променливо ануитетно оданочување. Овие проблеми може да предизвикаат вас, и вашите наследници, да плаќаат повеќе данок отколку што би платиле ако сте користеле други инвестициски алтернативи.

Проблем # 1: Оданочување на капиталните добивки како обичен приход

Прво, размислете за варијабилен ануитет како контејнер. Правилата на контејнерот ги навредуваат правилата на основните инвестиции.

На пример, ако купите фонд за обврзници кој плаќа приход од камата, ќе плаќате даноци за таа камата секоја година. Доколку, сепак, го поседувате истиот фонд за обврзници во контејнерот со варијабилни ануитети, нема да морате да плаќате данок на било каков интерес или добивка што се акумулира се додека не почнете да преземате повлекувања.

Не е важно дали добивката доаѓа од камати, дивиденди или капитални добивки; сето тоа е одложено. Ова е корисен даночен третман на ануитети, наречен одложување на доходот.

Откажувањето на данок е одлично, додека не започнете со повлекување.

Во времето кога се повлекувате, постојат два проблема.

1. Кога земате повлекувања од ануитет, прво се смета дека добивката е повлечена. (Освен ако не го ануиизирате вашиот договор, кој, едноставно кажано, значи да тргувате со вашата паушална сума пари за гарантиран приход од осигурителната компанија.)
2. Сите добивки што се повлекуваат од ануитетот се оданочуваат според вашата редовна даночна стапка.

Зошто е ова лошо?

Обичните стапки на данок на доход се повисоки од даночните стапки на капиталните добивки. На врвот даночна заграда, ќе плаќаат 20% повеќе данок на обични приходи отколку на капитални добивки.

Ова значи дека, и покрај одложувањето на данокот, кога ќе дојде време да пристапите до вашите пари, можеби ќе платите повеќе даноци за средствата во ануитетот отколку ако сте инвестирале во пониска цена алтернатива како индекс взаемна фонд .

Ако планирате да поседувате варијабилен ануитет повеќе од 25 години пред да преземете повлекувања, тогаш моќта за заработка камата на одложените даноци може да има доволно време за работа. Но, многу варијабилни ануитети се продаваат на луѓе на кои им е потребен приход за 10 или 15 години, што можеби не е доволно време за давањето одложување да обезбеди значителна корист.

Проблем # 2: Наследниците не добиваат чекор напред во основата на трошоците

По вашата смрт, вашите наследници добиваат нешто што се нарекува чекор напред во трошоците, кога тие наследат средства како недвижен имот, акции и взаемни фондови.

Да претпоставиме дека вложите 100.000 долари во акции фонд 12 години пред вашата смрт. Во текот на 12 години, 100.000 долари се удвојуваат на 200.000 долари (под претпоставка дека инвестициите просечно се враќаат за 6% годишно, нето од сите надоместоци).

По смртта вашите наследници ги наследат 200.000 долари. Даночните правила велат дека нивната основа на трошоците во инвестицијата ќе биде вредноста на инвестицијата по датумот на смртта; во овој случај $ 200,000.

Тие сега можат да го продадат, и не плаќаат данок на 100.000 долари од добивка.

Ова зголемување на трошоците не се однесува на ануитети.

Ако инвестирате 100.000 долари со варијабилен ануитет, а по ваша смрт ќе удвојат до 200.000 долари, вашите наследници ќе мора да плаќаат даноци според нивната редовна даночна стапка за 100.000 долари од добивка. Ова може да резултира со федерални даноци од 15.000 до 35.000 долари, во зависност од нивната даночна стапка.

Нема данок, ако инвестициите биле ставени директно во заеднички фонд, наместо во променливиот ануитет.

За жал, кога променливите ануитети се продаваат, многу малку советници објаснуваат дека вашите наследници можат да платат илјадници даноци, наместо без данок.

Дали сето ова звучи комплицирано? Даночните третмани на инвестициски производи не се лесни за разбирање и со комплицираната природа на ануитетите, станува многу тешко за просечниот потрошувач да го разбере.

Затоа е важно да побарате помош од квалификуван финансиски планер за да ви помогне да ја составите најдобрата стратегија за пензионирање што резултира во вас и вашите наследници, со што ќе остане колку што е можно повеќе пари од рацете на владата.