Roth конверзии се одлични ако одговориш на да на некои од овие прашања
Секој може да ги претвора ИРА фондовите пред оданочување на сметка на Рот ИРА. Вие плаќате данок на износот што го конвертирате, но од тој момент средствата растат без данок во сметката на Рот.
А Roth конверзија прави најмногу смисла во овие две околности:
- Сега сте во ниска даночна заграда и очекувате дека ќе бидете повисоки подоцна кога ќе треба да се повлечете од сметките за пензионирање.
- Предвидувате дека никогаш нема да ви требаат да користите дел од средствата за пензионирање и сакате вашата Рот ИРА да помине без данок на наследници.
Запрашајте се на петте прашања подолу за да помогнете да одредите дали овие околности се применуваат, и на тој начин, ако конверзијата на Рот има смисла за вас.
1. Дали имате даночни олеснувања кои го надминуваат вашиот приход оваа година?
Кога имате една година со многу одбитоци, а не многу приход, ќе сакате внимателно да ги претворите сите, или дел од вашата традиционална ИРА на Рот. Вие би сакале да извршите даночна проекција за да можете да одговарате на точниот износ на приход против вашите одбитоци. Исто така може да има смисла да се претворат доволно за да ги пополнат даночните загради од 10% и 15%, ако мислите дека ќе бидете во поголема заграда подоцна, кога можеби ќе треба да ги користите средствата на Рот. Како што гледате во даночните загради, имајте на ум дека распределбите на Roth IRA не се вклучени во формулата која одредува колку од вашиот приход за социјално осигурување се оданочува . Ова значи дека Roth IRAs може да обезбеди дополнителна корист при пензионирањето што можеби не е веднаш видливо.
Традиционалните калкулатори за конверзија на Рот кои едноставно ги проценуваат маргиналните даночни стапки сега наспроти подоцнежното запоставување да укажат на многу од даночните придобивки од ИРТ на Рот. Мора да користите мулти-годишна даночна проекција и фактор за оданочување на социјална сигурност, премии за Medicare, даночни стапки на капитални добивки, потребни минимални дистрибуции и многу други работи за вистински да се утврди дали Roth конверзија работи за да ви корист.
2. Дали имате доволно средства надвор од вашата ИРА да ги плаќате даноците за дополнителен данок?
Ако конвертирате 50.000 долари од ИРА на Рот, тоа е $ 50.000 повеќе од приходот од вашата даночна пријава. Со ефективна даночна стапка од 20%, тоа ќе резултира со дополнителни 10.000 долари на даноци што се должат. Вие не сакате да имате уште поголемо повлекување од вашата ИРА да го платите данокот на количини конвертирани во Рот ИРА. Бидете сигурни дека имате доволно средства во сметките за не-пензионирање кои можете да ги користите за да го платите данокот - и сеуште се оставате со соодветен износ на парични резерви . Ако го направите тоа, тогаш Roth конверзија може да биде во право за вас.
3. Дали ќе имате доволно приход од извори на не-пензионирање за да ве поддржите во пензија?
Ако имате доволен приход од средствата од не-пензионирање, како имот за изнајмување, сметки за данок по данок, општински обврзници или други такви извори и мала количина на средства во традиционалните сметки за пензионирање, тогаш можеби ќе сакате да размислите за конвертирање вашите пензиски сметки на Рот. Ќе ги избегнете идните барани минимални дистрибуции кои подоцна може да ве удрат во повисока даночна заграда.
Ако ви требаат приходи од сметките за пензионирање, планирана стратегија за претворање на имотот на ИРА на Рот во даночни години со години може да биде во ваша полза.
Во многу случаи, намерно може да планирате да го одложите датумот на почеток на бенефициите за социјално осигурување, а истовремено да прераснете во Рот во оние години со ниски приходи пред да започне социјалното осигурување. За многу пензионери кои очекуваат да имаат пензиски приход што е помалку од 90.000 долари, оваа стратегија може да доведе до севкупен пораст на приходите по данок.
4. Дали имате доволно средства за пензионирање за кои сметате дека нема потреба да ги користите за поддршка на вашиот животен стил?
Ако имате голема сума пари во сметките за пензионирање; доволно е дека нема да го користите сето тоа за вашите сопствени потреби, а потоа конвертирањето на делот што нема да ви треба на Рот ќе ви овозможи да го поминете тој дел заедно со вашите корисници без данок на приход. Секој корисник кој не е брачен другар кој наследува Рот ИРА мора да започне со земање на дистрибуции во текот на нивниот животен век, но начинот на кој работат правилата можат да ги зголемат овие повлекувања без данок, за многу, многу години, дозволувајќи им на инвестициите во Рот да продолжат да се акумулираат добивки без данок.
5. Дали вашите средства ќе имаат доволно време и ќе бидат инвестирани на начин што очекувате дека ќе можете да ги надоместите однапред пари што ќе ги платите во даноци?
Помладиот сте, толку повеќе време вашите средства во Рот мора да растат без данок. Но, пензионерите може да имаат корист и од Ротс! Да претпоставиме дека ги конвертирате некои средства од Рот од 60 до 65 години. Овие средства би можеле да имаат дваесет години да растат и да станат вреден извор на приход за преживеаниот брачен другар, кој потоа ќе се пријавува по единствена даночна стапка. Со дваесет години, фондовите од Рот можат да се инвестираат поагресивно, давајќи им можност за големи даночни ослободувања. Ова повеќе може да се надомести за даноците што ќе ги платите кога ќе се претворите во Рот - особено ако претворате во една година каде што вашиот приход е низок. Ако фондовите на Рот имаат време да растат и можат да се инвестираат агресивно, тие можат да станат моќна алатка која може да им помогне на вашите пензионерски години да бидат посигурни.