Вашата маргинална даночна стапка го има одговорот.
Обидувајќи се да дознаете дали треба да финансирате Рот ИРА или традиционална ИРА?
Со Рот, вие ставате средства во по-данок, тие растат без данок, и тие се ослободени од данок по повлекување . Со "традиционалните" планови за пензионирање, добивате даночен одбиток кога ќе ги ставите средствата, тие растат од данок и се оданочуваат при повлекување.
Па што е подобро?
Постои само еден начин да се знае сигурно. Погледнете ја вашата моментална маргинална даночна стапка во однос на вашата проектираната маргинална даночна стапка при пензионирање.
Ајде да разгледаме зошто вашата маргинална даночна стапка е толку корисна при одредувањето на видот на сметката за која ќе придонесете.
Зошто маргиналните даночни стапки се толку корисни
Да речеме дека поседувате дом со хипотека и секоја година ги обележувате одбитоците. Да претпоставиме дека вообичаено имате околу 18.000 долари годишно на детални одбивања. Со користење на даночни стапки од 2016 година за заеднички брачен пар ова значи:
- Вие нема да плаќаат данок на првите 18.000 американски долари од оданочлив приход.
- Следните 18,550 долари од оданочлив приход се оданочуваат со 10%.
- Следните 18.551 до 75.300 долари од оданочлив приход се оданочуваат со 15%.
Сега да претпоставиме дека вие и вашиот сопружник направите комбинирана 72.000 долари годишно.
- Вие не плаќаат данок на првите 18.000 $ поради вашите детални одбивања, така што имате 52.000 долари од оданочлив приход.
- $ 18.550 од вашиот приход кој се оданочува се оданочува со 10%, а следните 35.450 $ се оданочуваат со 15%.
Ако ставиш 5.000 долари во традиционален ИРА или 401 (к) ви заштедува $ 750 од федералниот данок на доход оваа година со стапка од 15%.
Но, каква ќе биде вашата даночна стапка кога ќе ги повлечете тие пари во некоја точка во иднина? На пример, може да бидете во стапката на стапка од 25% во пензија, што значи дека ќе плаќате 1250 долари во даноци за тие 5.000 $ кога ќе го повлечете.
Ако мислите дека вашата даночна стапка може да биде поголема во иднина тогаш придонесите за плата за одбивање на пензионирањето можеби не се вистинскиот начин да се оди.
Нема смисла да заштедите 15 отсто од даноците кога ќе ги вложите парите, но плаќате 25 отсто од даноците кога ќе ги извадите. Тоа не е паметен потег!
Даночното планирање помага
Малку даночно планирање секоја година може да ви помогне да утврдите кој тип на придонес е најдобар. Ајде да погледнеме еден пример.
Лора е агент за недвижнини, возраст од 54 години. Нејзиниот приход се разликува од година во година. Секоја година финансира традиционална ИРА (одбиен придонес), за да може да заштеди што е можно повеќе во даноци ... или така мисли.
Како што економијата се забави, приходот на Лаура беше помал отколку што беше кога почна со нејзиното редовно финансирање на ИРА. Лора одлучи да направи некое даночно планирање и спроведе даночна проекција. Таа имала многу одбиени деловни трошоци, и таа можела да ги наброи нејзините одбивања. Таа проценува дека нема да плаќа федерален данок на доход за годината, само данок за самовработување. А одбитлив или традиционален придонес на ИРА би ја понудил својата мала даночна корист.
Многу подобра опција за неа за време на нејзините години со ниски приходи * е да се финансира Рот ИРА или Рот 401 (к) , кој, исто така, не нуди одбивање на данокот, но откако ќе се вратат парите во Рот, сите приходи од инвестиции што се заработуваат е без данок сега и во иднина, и Ротс имаат единствена предност во пензионирањето: приходот што го повлекувате од Рот ИРА не е вклучен во формулата која одредува колку од вашите социјални бенефиции ќе се оданочуваат .
Со средствата на Рот ИРА за повлекување од пензионирањето ќе и помогне на Лаура да го минимизира износот на даноците што ќе ги плати.
Секоја година Лора треба да води даночна проекција за да може да ја процени нејзината маргинална даночна заграда и да утврди кој тип на сметка е најповолен за неа да ја користи. Оваа стратегија ќе додаде и илјадници дополнителни по-даночни долари на располагање на Лора откако ќе се повлече.
На пример, да речеме дека Лаура има пет години со ниски приходи каде што има повеќе смисла да придонесе за Рот, бидејќи таа нема да може да го искористи одбивањето ако направи традиционален придонес за ИРА. Таа акумулира 25.000 долари во нејзината Рот плус заработува 5.000 долари од интерес во текот на десет години. На пензионирање таа се уште е во даночната заграда од 15%, таа не плаќа данок за повлекувања од нејзината Рот, па заштедува околу 15% од 30.000 долари или 4.500 долари во однос на она што ќе се случи ако таа продолжи да финансира традиционална ИРА секоја година .
* Мора да имате заработено приход за да направите Традиционален или Рот ИРА придонес.