Проверете дали вашиот работодавач нуди план Roth 401 (k).
Техничкиот термин за Рот 401 (к) е назначена Рот сметка. Со додавање на опција за Назначена Рот на план 401 (к), работодавачот може да ви дозволи да направите или повеќе традиционални придонеси пред данок на 401 (к), или придонеси од Рот последоход, или и двете. (Одредбите на Рот може да се додадат и во други видови квалификувани пензиски планови како што се плановите 403 (б) или 457).
Зошто да бидам заинтересиран за Рот 401 (к)?
Иако можеби мислите дека придонесот на Рот е само за младите, вистината е дека многу луѓе на возраст од 55 и повеќе години се уште може да имаат корист од растот без данок и идните повлекувања кои не се ослободени од данок, што ги обезбедува сметката на Рот.
Roth сметките обезбедуваат извор на приход во пензија кој е ослободен од даноци. Можете да ја користите оваа сметка како лост за минимизирање на даночните плаќања за време на вашите критични години за пензионирање кога ви се потребни пари за животни авантури.
Кога заштедувате за пензионирање, сакате да го одложите оданочувањето на дивидендите, приходот од камати и капиталните добивки кога е практичен. Со Рот може целосно да избегнете плаќање данок на овие извори на приход од инвестиции, во кој случај стратегијата за одложување се исплати до максимум.
Разлики помеѓу Рот 401 (К) и Рот ИРА
Постојат неколку разлики помеѓу Рот 401 (к) и Рот ИРА.
1. Ограничувања на приходите - Ако направите премногу пари, не сте подобни да придонесете за Roth IRA .
Не постои такво ограничување на приходите за Roth 401 (k) придонеси.
2. Лимити за придонеси - Максималниот износ на придонес за Roth 401 (k) е многу повисок отколку за Roth IRA, па можете да заштедите повеќе, а растот и распределбата на инвестициите ќе бидат ослободени од данок во пензионерските години.
3. Правила за дистрибуција - Со Рот ИРА, можете да ги повлечете своите оригинални придонеси во секое време.
Со Рот 401 (к), тоа не е така. Вашиот план може да ви дозволи да позајмите од вашиот 401 (к) или да се повлече тешкотии, но во најголем дел, вашите можности за дистрибуција се ограничени додека сеуште сте вработени од компанијата која го нуди планот, или додека подоцна не стигнете возраст 59 Ѕ или има назначена Рот сметка најмалку 5 години.
Разлики помеѓу претходна даночна 401 (к) и Рот 401 (к) Придонеси
Сите 401 (к) квалификувани пензиски планови ви дозволуваат да одложите дел од вашата плата.
Редовниот 401 (и) план придонеси се придонесе за планот на пред-данок основа. Тоа значи дека подоцна плаќате данок на доход кога ќе ги земете парите наместо сега.
Рот 401 (и) планот придонеси се придонесуваат на по-даночна основа. Тоа значи дека плаќате данок на приход сега за износот што придонесоа за планот, но откако ќе биде таму, може да се зголеми без данок и да се повлече без данок во пензија. Овие повлекувања кои не се ослободени од данок може да бидат многу корисни за вас, откако ќе се вратите во вашите 70-ти и 70-ти години, а исто така ќе собирате социјално осигурување.
Даночни бенефиции на Рот 401 (к)
Roth сметките нудат еден од ретките начини за вистински да растат пари без данок. Се додека ги следите правилата, сите интереси, дивиденди и капитални добивки во вашата Рот никогаш нема да се оданочат повторно.
Ова има некои уникатни предности во пензионирањето и планирањето на недвижностите:
- Roth дистрибуциите не се бројат во формулата која одредува колку од вашите социјални бенефиции се оданочуваат .
- Roth дистрибуциите не се бројат во формулата со која се одредува висината на премиите на Medicare Part B кои ги плаќате.
- Со Рот ИРА, за разлика од редовната ИРА или редовната 401 (к), не сте обврзани да започнувате дистрибуции на возраст од 70 1/2 , меѓутоа назначените Рот сметки во 401 (к) план се предмет на потребните минимални правила за дистрибуција . Можете да ги избегнувате овие неопходни дистрибуции со валидна Ваша сметка на Рот на Рот ИРА при пензионирање. Запомнете - додека останете вработени, не можете да направите превртување.
- Roth сметките минуваат без данок на вашите корисници.
Разлики во Правилата за дистрибуција на Рот 401 (к) наспроти пред оданочување 401 (к)
Со планот 401 (к) веќе 55 години можете да направите бесплатни дистрибуции, се додека се пензионирате од компанијата на 55 или понова.
Ако се пензионираш пред 55-годишна возраст или имаш стар 401 (к) план, ќе мора да почекаш до 59-годишна возраст да земаш бесплатни дистрибуции. Оваа способност за преземање на казна без повлекување на 55 или 59 1/2 не може секогаш да важи за Roth 401 (k) сметките.
Со дистрибуција на Roth 401 (k) се применува посебно правило од 5 години. Пред да можете да избегнете данок на дистрибуција, вашите Рот 401 (к) придонеси мора да се чуваат најмалку пет години, дури и ако сте над 55-годишна возраст или над 59-годишна возраст.
Пример: Ако почнавте да ги правите придонесите Roth 401 (k) за прв пат во календарската година на која сте ја наполниле 57-годишна возраст, за првпат ќе бидете прифатливи за распределбите што не се ослободени од данок, ќе биде во календарската година на која сте ја наполниле 62.
Забелешка: За разлика од Roth IRAs, сметките Roth 401 (k) не дозволуваат рано повлекување на казните за првите патни трошоци за купувачот.
Што се однесува до работодавачот?
Ако ја изберете опцијата Roth 401 (k) и вашата компанија обезбедува соодветна придобивка за придонес, натпреварот ќе оди во редовна 401 (k) сметка пред данок и ќе биде предмет на потребните минимални распределби и нормално оданочување по повлекувањето. Кога ќе се одделите од вашата компанија, подоцна можете да ги префрлите тие придонеси во вашата Рот ИРА и да ги платите даноците. Не го правите ова додека не разговарате со финансискиот планер за да видите дали тоа е најдобриот потег за вашиот план за пензионирање.
Како добивате Рот 401 (к)?
Ако сте вработен, прашајте го вашиот работодавец ако им дозволи на Roth 401 (k) придонеси, и ако тие не и сакате да ја имате оваа опција, тогаш изразете го вашиот избор за човечки ресурси или за сопственикот на компанијата. Не сите планови на работодавачи ја нудат оваа опција, но како што повеќе луѓе научиле и побараа опција за Рот, работодавачите реагираат и повеќе планови го нудат.
Ако сте сопственик на бизнис со вработените, можете да побарате да поставите 401 (к) план за вашиот бизнис кој ќе им овозможи на Рот придонеси. Трошоците за администрирање може да варираат од давателот на услуги, така да купуваат.
Ако сте самовработени без вработени, освен вашиот брачен другар , можете да поставите што понекогаш се нарекува Individual (k) или Solo (k) план кој ви овозможува да направите Roth 401 (k) придонеси.
Забелешка: Може да има случај да се имаат двата вида 401 (к) придонеси; Рот и пред оданочување. Консултирајте се со професионално лице за финансиско планирање или со даночни обврзници за да ги разгледате вашите уникатни околности за да видите дали е тоа соодветно
Рот или Редовно?
Прашањето со повеќе илјади долари е, дали има смисла да се плати данокот сега или подоцна? Одговорот зависи од вашата даночна стапка сега, и вашата проектираната даночна стапка во пензија. За повеќето луѓе, има смисла да се достигне пензионирање со биланс на сметките пред оданочување и ослободување од данок за кои треба да се извлече.
Тоа значи дека би сакале да придонесете и за двата вида на сметка на патот. Општо земено, придонесите пред оданочување имаат најмногу смисла кога вашата даночна стапка е 28% или повисока. Рот придонесите имаат повеќе смисла кога вашата даночна стапка е 25% или пониска.
IRS извори
За детални прописи за плановите на Рот 401 (к) посетете ја интернет страницата на IRS, Најчесто поставувани прашања за Пензискиот план на назначените Roth сметки.