Како да се направи Roth против пред-данок 401 (k) Одлука
Треба да ги издвоите заштедите во традиционалниот пред-данок 401 (к) или Рот 401 (к) ?
Ако заземете некое време за да ги разберете разликите помеѓу традиционалниот пред-данок и Рот 401 (к), значително може да ги намалите вашите вкупни даноци за доход за живот. Уште поважно, ќе преземете проактивен чекор кон планирање на сопственото пензионирање.
Плаќајте ги даноците сега или подоцна. Roth 401 (k) s ви дозволуваат да придонесете за данок по долг кој може да расте да биде ослободен од данок по возраст од 59 ½, додека сте имале сметка во период од најмалку 5 години. Изборот дали има смисла за да добиете даночни заштеди сега или подоцна е голем дел од одлуката пред данок против Рот 401 (к). Еве неколку важни работи за да се погледне ако се обидувате да одлучите дали придонесувате за Roth 401 (k) за вас:
Одреди го видот на планирање на понудите на работодавачот
Прво проверете дали вашиот работодавач нуди Рот 401 (к). Ова може да изгледа како прилично очекувано, но Рот 401 (к) е релативно нов и не е понуден од сите работодавачи.
Околу 60 отсто од спонзорите за голем пензиски план сега нудат опција Рот. Многу работодавци нудат опција за придонес од 401 (к) после данок, но ова може значително да се разликува од Рот 401 (к) после данок и не треба да се меша со Рот 401 (к). Ако имате достапен Roth 401 (k), треба исто така да бидете свесни дали сметката Roth ги обезбедува истите карактеристики како традиционалната 401 (k) пред оданочување.
Исто така е важно да се разбере како работата на вашата компанија одговара на придонесите (ако вашиот работодавец понуди натпревар). Многу работодавци обезбедуваат поттик да учествуваат во 401 (к) план преку соодветни придонеси. Вие не сакате да пропуштите да го максимизирате вашиот 401 (k) натпревар и ако имате соодветен натпревар на компанијата, сепак ќе го добиете натпреварот ако одлучите да учествувате во Roth 401 (k). Само имај на ум дека ако учествувате во Рот 401 (к), натпреварот на компанијата е придонес пред данок. Соодветните фондови и растот на инвестициите на овие компании обезбедија средства ќе бидат оданочени како обичен приход кога ќе започнете со земање на дистрибуции при пензионирање.
Традиционално и Рот 401 (К): Разбирање на разликите
Годишните граници за придонеси за Roth 401 (k) се исти како оние за традиционален пред-данок 401 (k). Во 2018 година, можете да допринесете до 18.500 $ до 401 (k). Ако сте на возраст од 50 години или постари, можете да додадете дополнителни 6.000 долари.
Главната разлика помеѓу Рот и традиционалната 401 (к) пред оданочување е како тие се оданочуваат. Како што сугерира името, традиционалниот "традиционален" 401 (k) s традиционален "пред оданочување" помага да ги намалите даноците сега. Сепак, ќе треба да плаќате даноци подоцна кога ќе почнете да земате пари во пензија.
Со Рот 401 (к) ги одвојувате подолговечните долари кои се оданочуваат сега, но паузите за данок на доход подоцна доаѓаат со повлекување на добивките од добивка за време на пензионирањето.
Овде е многу едноставно објаснување за главната разлика помеѓу традиционалната и Рот 401 (к):
Традиционален "пред оданочување" 401 (к) - Вие плаќаат даноци за данок кога земате дистрибуции
Рот 401 (к) - Вие плаќаат данок на приход на вашите придонеси и може да правите бесплатни дистрибуции
Исто така, важно е да се забележат сличностите и разликите помеѓу Рот 401 (к) и Рот ИРА. Roth 401 (k) и Roth IRAs нудат зголемување на приходите од инвестиции без данок. Сепак, ограничувањето на придонесот на Рот ИРА е значително пониско од 401 (к) (5.500 долари годишно, во споредба со 18.500 долари во 2018 година).
Рот ИРА исто така се предмет на ограничување на приходите.
На пример, во 2018 година, индивидуалните индивидуи со модифициран прилагоден бруто приход (AGI) од 135.000 долари или повеќе не се квалификуваат за Рот ИРА, како што се парови кои се пријавуваат заедно со модифицирани АГИ од 199.000 долари или повеќе. За разлика од Roth IRAs, вашата способност да придонесе за Roth 401 (k) не зависи од нивото на приход, бидејќи Roth 401 (k) s не подлежи на ограничување на приходот.
Можно е да се придонесе и за Roth 401 (k) и за традиционалниот 401 (k) се додека вашите комбинирани придонеси не надминуваат 18.500 $ (24.500 $ ако сте 50 или постари) во 2018 година. Една неодамнешна студија ги истакна придобивките од придонесот во комбинација на традиционални и Roth сметки.
Ќе го намалите вашиот данок приход да ви помогне да се квалификувате за други даночни олеснувања?
Повеќето луѓе добиваат не толку мирно непријатно чувство кога предметот на даноците доаѓа. Но, важно е барем да имате основно разбирање за вашата даночна состојба. Малку даночна свест може да направи огромна разлика. Во многу случаи едноставниот чин на намалување на прилагодениот бруто приход (AGI) може да ви помогне да се квалификувате за даночни олеснувања и други даночни олеснувања. На пример, кредитот за заштеда во пензија не е достапен ако вашиот AGI е над 63.000 американски долари за брачни двојки кои се пријавуваат заеднички, 47.250 долари за глава на статус на домаќинство, и 31.500 долари за сите други доверители (самохрани или оженет и се поднесуваат одделно).
Придонесот на 401 (k) пред оданочување може да ви помогне да добиете повеќе даночен кредит ако вашиот приход е малку над овие граници. Обрнувајќи внимание на вашиот прилагоден бруто приход и намалувањето на тоа кога е можно, исто така, може да ви ги исполнувате условите за одбиената ИРА или Рот ИРА.
Дали сакате да плаќате данок на доход сега или во иднина?
Повеќето од нас сакаат да го минимизираат нашето даночно оптоварување што е можно повеќе. Обидувајќи се да се движиме низ нашиот комплициран код за данок на доход во САД може да се направи процесот на донесување одлуки пред Рот да биде малку комплициран. Но, ако го прекршите до суштината сето тоа се сведува на тоа дали сакате да плаќате даноци сега (Рот) или во моментот кога ќе ги повлечете парите (пред оданочување). Одлучувањето за најдобрата опција за вас бара малку планирање за пензионирање за да се утврди кога мислите дека ќе бидете во највисоката даночна заграда.
Ако сте во раните фази од вашата кариера и моментално се наоѓате во пониска даночна заграда, опцијата Рот изгледа привлечно. Денес можете да ги заклучите познатите стапки на данок на доход што би можеле да бидат помали од вашата иднина за заштеда на данок за време на пензионирањето кога ќе ви требаат заштеди во пензија. Меѓутоа, ако сте во највисоките години на заработување и кога се приближувате до пензионирање, најверојатно најмногу ќе ги сфатите даночните олеснувања денес со традиционалниот 401 (k) придонес пред оданочување. Како резултат на тоа, ќе имате корист од плаќање данок на приход за време на пензионирањето, а не за време на годините за заработување со висок приход непосредно пред да ја напуштите работната сила.
Повеќето пензионери во оваа земја завршуваат со стапка на замена на приходите за време на пензионирањето, што е пониско од нивниот приход додека работел. Но, ако мислите дека вашиот приход всушност ќе биде поголем во пензија, Рот 401 (к) би можел да направи повеќе смисла. Рот 401 (к) почнува да изгледа како светла идеја ако сте загрижени дека дури и ако вашиот приход не се повлече во пензија, даночните стапки би можеле да бидат на повисоко ниво.
Колку сте добри во предвидување на иднината?
Тоа може да биде тешко да се направи Roth наспроти пред оданочување 401 (k) одлука кога идните стапки на данок на доход се неизвесни. Наместо да се потпирате на судбината или Magic 8 Ball за да ја предвидите иднината, поставете ги овие прашања за да ви помогнете да одлучувате:
Колку е веројатно дека вашиот приход ќе се зголеми меѓу сега и пензионирањето? Кога станува збор за лични финансиски прашања, ние не сме секогаш толку големи во предвидувањето на иднината . Тоа може да биде уште потешко да се предвиди што Конгресот ќе направи со даночните стапки од децениите од сега. Тоа се рече, треба сериозно да приход вашиот иден потенцијал за заработка кога прави Roth наспроти пред оданочување 401 (к) одлука. Ако сте во или во близина на вашиот врв заработуваат години токму сега можеби ќе сакате да се држиме со претходни даноци традиционалните 401 (k) придонеси. Но, ако очекувате зголемување на вашиот приход, веројатно ќе видите дека зголемувањето на данокот на приход ќе се зголеми. Ова може да ве удрат во повисока даночна заграда и да ја направите опцијата Рот попривлечна.
Дали планирате да работите за време на пензионирањето? Вие не може да забележите големи промени во вашиот заклучок за данок на доход ако планирате да работите во традиционални години за пензионирање. Крајниот резултат од ова може да ве задржи во истата даночна заграда. Обично, ако вашата даночна заграда е иста при пензионирање, ќе видите еднакви бенефиции со Рот во споредба со 401 (k) пред оданочување. Во оваа ситуација, може да помогне да се разгледа можноста за задржување на некои пари во сметката на Рот за да се избегне гледањето на вашите даноци за приход да влезат во повисока маргинална даночна заграда.
Кои се шансите дека ќе се пензионирате за време на повисоки стапки на данок на доход? Ако сте загрижени за повисоки даноци во одборот во земјата како резултат на актуелниот политички и економски пејзаж, треба да размислите да одите со Рот 401 (к). Меѓутоа, важно е да се забележи дека само поради тоа што стапките на данок на доход може да се зголемат низ целиот одбор, тоа не мора да значи дека вашата персонална даночна стапка ќе биде поголема.
Како што веројатно може да се каже дека одлуката на Рот против претходниот данок 401 (к) е малку посложена отколку што изгледа. Изборот на најдобрата сметка за вас зависи од различни фактори, како што се вашите очекувања за идните стапки на данок на доход и колку диверзификација на даноците барате. Проверете го овој Roth против калкулатор пред оданочување ако би сакале некои дополнителни насоки при споредување на вашите опции.