Имате опции и можеби е подобро да направите авансно плаќање
Како да купите без пари надолу
Програмите за заем од Владата се најдобрата опција.
Кога американската влада ги гарантира зајмувачите од загуба, тие се со поголема веројатност да одобруваат заеми без аванс. Но, сеуште треба да се квалификувате за тие заеми. Ако не конвенционалните заеми може да биде опција, или можеби ќе морате барем да направите мал аванс во вашиот дом.
ВА кредити се достапни преку американското Министерство за ветерани (VA). Сервиците, ветераните и брачните другари можат да купат куќа со нула проценти надолу. Овие кредити немаат месечни премии за осигурување на хипотеки, па месечните исплати можат да останат релативно ниски (но секогаш кога ќе купите со нула надолу, вашите исплати ќе бидат високи). Бројни зајмувачи во САД можат да ги обезбедат овие заеми, па да зборуваат со хипотекарниот брокер или финансиската институција за аплицирање. Зајмувачите се натпреваруваат за вашиот бизнис, па споредуваат понуди од неколку различни извори. Сите тие ќе имаат различни каматни стапки и затворање на трошоците .
USDA заеми се поддржани од страна на Министерството за земјоделство на САД (USDA) и се дизајнирани да промовираат сопственост на куќи во руралните средини.
Овие кредити имаат граници на приход, иако типично може да заработите до 115 проценти од американскиот просечен семеен приход (или да користите мерка за целата држава) за да се квалификувате за заемот. Како и со кредитите на VA, кредиторите треба да учествуваат во USDA програмата, но има многу хипотекарни брокери и банки од кои можете да изберете.
Добијте понуди од повеќе кредитори и споредба на трошоците пред да одлучите.
Други извори
Ако не се квалификувате за заем од ВА или USDA, можеби ќе можете да купите без пари надолу користејќи други извори (или можеби ќе треба да направите мал аванс). Во изминатите години, беше полесно да се купи без аванс. По хипотекарната криза, тоа не е толку лесно.
Грантови за исплата и помош може да ви помогнат ефикасно да купите со нулта проценти аванс. Технички, некој прави аванс, но можеби не ти е. Побарајте локални организации за кои може да се квалификувате и побарајте претставник на локалниот оддел за домување и урбан развој (HUD) за сите расположливи ресурси. Некои програми за homebuyer за првпат исто така може да бидат корисни . Овие програми тешко се наоѓаат и потешко се квалификуваат. Меѓутоа, ако сте во право одговара за некоја организација, можеби ќе можете да ја добиете помошта што ви треба.
80/20 кредити , исто така познат како piggyback кредити, ви овозможи да купите користење на два заеми. Пред финансиската криза, оваа стратегија беше популарна стратегија. Денес, ќе ви требаат вистинскиот профил на профит и профит за да се квалификувате. За да го користите овој пристап, добивате прва хипотека за 80 проценти од вредноста на домот (да ви дадете соодветен износ на заем од 80 проценти за тој дел, што значи дека не би требало да плаќате приватно осигурување на хипотеки ).
Останатите 20 проценти доаѓаат од втората хипотека што ја добивате во исто време со вашата прва хипотека. Вториот заем ќе има повисока каматна стапка, но должниците обично се обидуваат брзо да го платат тој заем. Проверете кај локалните банки и кредитните унии за да видат дали нудат 80/20 кредити и за да дознаат кои се барањата.
Приватни кредитори може да бидат подготвени да ви дадат 100 проценти од куповната цена на домот. Овие можат или не можат да бидат професионални заемодавачи. Во многу случаи, тие заеми доаѓаат од членовите на семејството кои само сакаат да помогнат (не се занимаваат со кредитирање). Ако одите по тој пат, користете писмен договор за сите да ги разберат (и да ги документираат) деталите за вашиот аранжман. Консултирајте се со локален адвокат, експерт за недвижности и сметководител пред да го потпишете договорот, бидејќи ќе сакате да ги следите сите важечки закони (и можеби ќе можете да добиете даночни или други бенефиции ако правилно ги поставите работите).
Ако сте доволно среќни да ја имаат таа опција, тоа може да биде ситуација со победа-победа, но секој треба да знае што влегуваат во неа .
Можеби е најдобро да се исплати надоместок
Апелот за купување без пари е очигледен: не ви треба голема сума пари, можете да ги користите вашите заштеди за мебел и домашна поправка, а најверојатно може да купите порано отколку подоцна. Но, постојат неколку недостатоци за позајмување на целиот износ на купување.
Повисоки месечни исплати: Колку е поголем вашиот заем, толку е поголема вашата исплата, и ќе бидете заглавени со таа исплата за време на вашиот заем. За да видите како работат броевите, пресметајте ги плаќањата на секој заем што го разгледувате. Обидете се да користите поголеми и помали износи на заем (аванс ја намалува износот на кредитот) за да видите колку е важно. Кога сте заглавени со големо плаќање, во иднина имате помалку опции. Ќе бидат потешко да се избегнат повредите, промените во работата или други изненадувања.
Трошоци за повисоки камати: Позајмување на 100 проценти од вредноста на домот ќе ги зголеми вкупните трошоци на вашиот дом. Можеби нема потреба да пишувате чек денес, но ќе плаќате повеќе камата на вашиот заем отколку што би платиле со здрава исплата. Таа разлика во камата може да изнесува десетици илјади долари во текот на животот на вашиот заем. За да видите некои од тие броеви, погледнете ги табелите за амортизација на заемот за сите заеми што ги разгледувате.
Приватно осигурување на хипотеки (PMI): Кога позајмувате повеќе од 80 проценти од вредноста на вашиот дом, ќе треба да платите PMI, што го заштитува вашиот заемодавач. Единствената придобивка што ќе ја добиете од таа исплата е можноста да се купат без пари (вклучувајќи ги и добрите и лошите страни што се дискутирани овде). Овој трошок може да додаде илјадници или повеќе на вкупниот трошок за живот, и дополнително го зголемува месечното плаќање.
Домашна цена опаѓа: Идеално, вашиот дом ќе се здобие со вредност со текот на времето. Но, тоа не секогаш се случува - домовите губат вредност, и можеби ќе бидете принудени да продавате со загуба. Ако тоа се случи, може да должите повеќе во домот отколку што вреди. За да излезете од вашиот заем, ќе треба да направите значителна исплата на вашиот заемодавач, и тоа никогаш не е добредојден настан.
Во основа, земате значителен ризик кога ќе купите без пари. Вашиот приход треба да остане ист или да се зголеми, а вашиот дом треба да ја зголеми вредноста побрзо отколку што крвате пари. Сите веруваме дека тие работи ќе се случат, но многумина пред да се докаже дека е погрешно.