Можеби ќе треба да избирате помеѓу автомобил и куќа Дали некогаш сте помислиле дека можеби ќе треба да направите избор помеѓу вашиот нов или речиси нов автомобил и сопственик на вашиот сопствен дом? Многу млади луѓе го дознаваат потежниот начин што честопати е еден или друг. Автомобил наспроти куќа.
Дозволете ми да ви покажам како вашиот автомобил може да ве заштити од квалификациите за хипотека. Примерите што се користат ќе се засноваат на претпоставките пронајдени на дното на оваа страница.
Јас ќе фрлам многу броеви наоколу, но носете со мене. Концептот е всушност прилично едноставен, и разбирањето може да ја направи разликата помеѓу квалификациите за хипотека, или не. На крајот од примерот што е прикажан овде, ќе видите зошто толку многу луѓе завршуваат да изберат меѓу своите нови возила и да поседуваат сопствен дом и како може да избегнете да бидете еден од нив.
Како заемодавците одредуваат колку хипотеки се квалификувате
Заемодавците користат два едноставни стапки за да одредат колку пари можете да позајмите за да купите дом. Еве како брзо да ги пресметаме.
Сооднос # 1: Вкупни месечни трошоци за домување во споредба со вкупниот месечен приход
Чекор 1: Запишете ја вашата вкупна бруто плата месечно, пред одбивањата за даноци, осигурување итн.
Чекор 2: Умножете го бројот во чекор 1 пати .28 (28%). Ова е износот кој повеќето заемодаватели ќе го користат како упатство за тоа како треба да бидат вашите вкупни трошоци за домување (главница, камата, даноци на имот и имот на сопствениците на куќи , или PITI).
Некои заемодавци можат да користат многу повисок процент (до 35%, но повеќето луѓе реално не можат многу да платат за домување, а Соодносот # 2 често ја прави оваа точка на внимание).
Пример за рамнотежа # 1:
Комбинираниот приход за вас и вашиот сопружник е 70.000 долари или 5.833 долари месечно. 5.833 x 28% = 1.633 долари. Вашиот вкупен PITI не треба да го надмине овој износ.
Сооднос # 2: Долг на приход
Чекор 1: Запишете ги сите ваши месечни исплати на долгови кои се прошируваат повеќе од 11 месеци во иднина, како што се заеми за автомобили, мебел или други рати , плаќања со кредитни картички, студентски кредити итн.
Чекор 2: Умножете го бројот во чекор 1 пати. 35 (35%). Вашиот вкупен месечен долг, вклучувајќи го и она што очекувате да го платите во PITI, не треба да го надминува овој број.
Пример за рамнотежа # 2:
Вие и вашиот сопружник имате плаќања со кредитна картичка од 200 долари месечно, плаќања за автомобили од 436 долари и 508 долари (видете претпоставки), плаќања за студентски кредит од 100 долари и 75 долари, плаќања од 100 долари месечно за мебел што сте го купиле на револвинг кредитна сметка и ќе се исплати во период од две години, за вкупно месечно плаќање на долг од 1.419 долари.
Умножете го вашиот вкупен месечен приход од 5,833 долари месечно .35 (35%). Вашиот вкупен месечен долг, вклучувајќи PITI, не треба да надминува 2.041 $. Одземете ги вашите месечни плаќања од 1,419 долари од 2,041 долари. Ова ви остава 622 долари месечно за ПИТИ. Одбегнувајте ги проценетите даноци и осигурување (видете ги претпоставките) и останувате со 386 долари месечно кон главницата и каматата на хипотека.
Како плаќањето на автомобилот може да ве заштити од квалификација за хипотека
Според претходната илустрација, ќе се квалификувате за куќа која чини 61.000 долари (со каматна стапка од 6,5%).
Дали го гледате проблемот? Во САД останува многу малку места каде што можете да купите куќа за 61.000 долари. Што ве чува од квалификациите за разумна сума за хипотека? Вашите плаќања за автомобили! Без нив, ќе се квалификувате за исплата на хипотека (PITI) од 1.565 долари месечно (вкупно дозволените месечни отплата на долг од 2.040 долари минус вашите вистински месечни плаќања, без плаќање на автомобилот, од 475 долари). $ 1565 минус даноци на имот, осигурување на сопственици на куќи и приватни хипотеки за осигурување, остава 1,074 долари месечно кон главница и камати. Без плаќања на автомобили, ќе се квалификувате за куќа која чини околу 169.000 долари.
Како можете да го избегнете проблемот со изборот помеѓу новите автомобили и поседувањето дом
Сега, очигледно треба да имате превоз, па поентата тука не е да се оди без автомобили, туку да се разгледа влијанието на купувањето нови автомобили врз вашата способност да купите куќа, за да може да планирате напред со одлуки за мудри одлуки за купување автомобили.
Повеќето автомобили многу брзо паѓаат во вредност, така што купувањето на користен автомобил од една или две години може да ве спаси помеѓу 5.000 и 15.000 долари (под претпоставка дека автомобилот чини 25.000 нови). Ова значително ќе го подобри вашиот долг-до-сооднос сооднос и ќе ви овозможи да се квалификува за поголема хипотека, додека сеуште ти овозможува да поседувате убави, речиси нови автомобили.
Купување на истите марки и модел на автомобили користени во претходните илустрации, но купувањето на двегодишни автомобили наместо нови, ќе ви даде исплата на автомобили од 183 долари и 350 долари месечно наместо 436 долари и 508 долари за заштеда од 411 $ месечно (не да споменете што сакате да заштедите на авто осигурување). Ќе се квалификувате за уште 65.000 долари повеќе од куќата, за вкупно 128.000 долари. Поголема е веројатноста да најдете куќи за 128.000 долари од 61.000 долари!
Во крајна линија
Во крајна линија, ова е: тоа е пријатно (и примамливо) да имате нови автомобили, но кога ќе ги разгледате односите помеѓу новите и скоро новите и влијанието кое го има врз вашата способност да купите дом или да ги задоволите другите финансиски цели, е тоа вреди?
Претпоставки користени во овој член Претпоставки употребени во овој член за илустрација:
Еден брачен другар купи 2003 Toyota Tundra камион со 4dr пристап кабина SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) со основна цена од 26.775 американски долари, плус премиум 3-во-1 Combo радио со CD changer за 490 долари, патниот пакет за 1.005 долари, за вкупна цена од 28.270 долари. Друг сопруг купи 2003 Nissan Altima 3.5 SE 4dr Седан (3.5L 6cyl 4A) со основна цена од 23.149 долари, плус спортски пакет (силен покрив и заден спојлер) за 1.249 долари, за вкупно 24.398 долари.
Цените на овие автомобили се блиску до просечната цена на автомобилот во 2002 година.
Имате одличен и значителен кредит, и се квалификувате за ниска каматна стапка од 4,5% (вашиот кредитен рејтинг влијае на вашата каматна стапка). Вашите кредити за автомобили се за пет години и претпоставувам дека плаќате 1.000 долари за секој автомобил, што резултира со исплата на 436 долари за Nissan Altima и 508 долари за Toyota Tundra.
Ако купите двегодишен Nissan Altima наместо нов, просечната цена ќе изнесува околу 10.400 долари наместо 24.398 долари и вашата месечна исплата ќе изнесува околу 183 долари со камата од 6.3% и 1.000 долари (стапките на користени автомобили обично се нешто повисоки од стапките за нови автомобили).
Ако вашиот брачен другар купува двегодишен камион "Тојота Тундра" наместо нов, за 19.000 долари, наместо 28.270 долари ("Тојота" не амортизира толку брзо како американски автомобили), вашата месечна исплата ќе изнесува околу 350 долари со камата од 6.3% и 1.000 долари .
Вашите даноци на имот се 2.000 долари годишно, или 166 долари месечно, а осигурувањето на сопствениот сопственик е 300 долари или 25 долари месечно.
Не можете да направите аванс во износ еднаков на 20% од вредноста на куќата што ја купувате, така што ќе мора да плаќате приватно осигурување за хипотеки , проценето на 45 долари месечно.