Започнете планирање на почетокот за пензионирање со фокусирање на финансиската независност
Финансиските планови се од суштинско значење без разлика дали се започнувате во вашата кариера, се движите во сосема нов град или едноставно се обидувате да го надградите вашиот дом или стан.
Меѓутоа, ако сте како многу други неодамнешни дипломци, можеби имате проблеми со размислувањето за пензионирање, бидејќи можеби ќе започнете со животот по завршувањето на училиштето. Користејќи го концептот за почеток со оглед на крајот, тука се и неколку совети кои ќе ви помогнат да постигнете вистинска финансиска слобода (т.е. "пензионирање" во некои кругови):
1. Воспоставување на пишан финансиски план кој е флексибилен
Само запомнете дека вашиот финансиски план најверојатно нема да изгледа како финансискиот план на вашите родители. Можете да започнете со креирање на вашиот пишан план, правејќи листа на "СМРТ" финансиски цели. Но, не застанувај таму! Бидете сигурни да креирате листа на други важни животни цели и да ги напишете во писмена форма. Некои сметаат дека креирањето на "сон табла" е корисен начин да ги визуелизирате своите цели и да останете фокусирани.
Кога ја креирате вашата листа на животни цели, можете исто така да вклучите посебна листа на можни настани за живот кои можат да бидат над хоризонтот.
Овие можности може да бидат оние главни непознати во животот што сакате да ги подготвите и да работите во финансиското планирање. Неколку примери вклучуваат купување на прв дом, стапување во брак, дете, враќање на училиште или земање на краток одмор за патување низ светот.
Преземањето време за креирање напишана листа на вашите животни цели ќе ви помогне да останете фокусирани на она што е најважно за вас во текот на оваа важна сезона на живот.
Писмениот финансиски план, исто така, дава навидум необични задачи како што се буџетирање, заштеда и инвестирање повеќе намена и значење.
Па, како може да бидете сигурни дека вашиот финансиски план е повеќе влијателен од "традиционалните" планови од минатото? Можете да почнете со одржување на вашиот план краток и едноставен и не треба да биде повеќе од еден-страница финансиски план.
2. Креирајте буџет или план за лични трошоци кој е реален и флексибилен
Ако навистина сакате да постигнете автентична финансиска слобода, мора да се осмелите да бидете поинаков од просечниот човек. Просечниот Американец не го следи планот за трошење. Буџетирањето не мора да биде премногу сложено или фрустрирачко лице. Всушност, едноставно треба да имате план кој обезбедува некои општи насоки за трошење пред почетокот на месецот.
Постојат многу различни буџетски системи кои работат. Онлајн алатки за следење, како што се Mint и YouNeedABudget, се само некои од многуте достапни алатки за помош. Еве еден лесен план за трошење користејќи едноставен пристап за табеларни пресметки. Без разлика на тоа како ќе одберете да го креирате вашиот буџет, од суштинско значење е да го користите овој план за трошење како водич без оглед на вашиот приход или нето вредност.
3. Направете заштеди автоматски
Кога ќе го испитате вашиот план за трошење, треба да се стремиме да ставиме заштеди како главен приоритет.
Секогаш се труди да заштеди колку што е можно, но да се фокусира на заштеда во вистинскиот тип сметки. Фондот за вонредни состојби е едно од првите места за насочување на вашите заштеди. Повеќето финансиски планери препорачуваат да се обидат да одржат најмалку 3 до 6 месеци основни трошоци за живеење на посебна сметка од вашата секојдневна проверка. Ова е идеална долгорочна цел, но може да биде многу тешка цел да се достигне ако започнувате нова кариера по дипломирањето.
Во текот на вашите 20-ти и 30-ти, постои тенденција да се дозволи присутно пристрасност да биде тешко да се најде рамнотежа помеѓу тековното трошење и планирањето за во иднина. Затоа, ќе имате поголем успех во остварувањето на своите цели кога ќе одберете да ги автоматизирате заштедите преку одбивање на плати или автоматски трансфери од најмалку 10 проценти од вашиот приход.
4. Сфатат кога е во ред да се даде приоритет за отплата на долгот пред заштедите
Постојат неколку исклучоци за крајната цел да се задржат трошоците за живот од 3 до 6 месеци во фонд за итни штети. Еден од тие исклучоци е ако имате кредитни картички со висок интерес и други лични заеми. Во тој случај, неопходно е да се основа "фонд за итни случаи" кој може да изнесува 1-2к, а потоа да изврши дополнителни исплати за тој долг со тоа што се над и над потребните минимални плаќања. Една од најдобрите финансиски навики за создавање на почетокот на вашата кариера е секогаш да плаќате целосна рамнотежа поради кредитни картички секој месец.
5. Избегнете идните искушенија да ги отстраните парите од сметките за пензионирање
Деновите кога работеле еден работодавец низ цела кариера одамна ги нема. Значи, не е изненадување што вашата прва работа по дипломирањето нема да ви биде последната. Многу луѓе прават грешка да ги исплаќаат плановите за пензионирање при префрлање на работни места, наместо да имаат корист од континуирано одложување на данок преку 401 (k) или IRA rollovers. Не само што се 401 (к) повлекувања подложни на казна од 10 отсто од почетокот на повлекувањето, исто така нè крадат на идните заштеди во пензија. Од моето искуство како финансиски планер, открив дека распределбата на плановите за предвремено пензионирање е една од водечките причини за даночните проблеми на IRS и одлуката што повеќето луѓе ќе завршат со жалење подоцна во животот.
6. Признајте дека вашиот кредитен рејтинг е важен, но не гарантира финансиска слобода
Да, важно е постојано да го следите и разгледувате вашиот кредит ... но не опсесирајте над тоа. Тоа се рече, не треба да чекате додека не сте подготвени да купите автомобил или куќа за да го проверите вашиот кредитен рејтинг. Ако не сте почнале да градите кредит додека сте во колеџ, проверете ги овие совети за да започнете. Можете да посетите бесплатни веб-сајтови, како што е веб-страницата на Годишниот извештај за кредитни извештаи за да добиете кредитни извештаи од Transunion, Equifax и Experian. Други не-цена ресурси како што се кредитни Карма и кредитни Сусам ќе ви овозможи да видите вашиот кредитен рејтинг. Овие сајтови, исто така, обезбедуваат бесплатни сервиси за следење на кредит, кои можат да ви помогнат да ве извести кога нешто необично се случува со вашиот кредит.
Најдобар правен финансиски чекор е секогаш да го проверувате вашиот кредитен извештај најмалку еднаш годишно и да преземате чекори за да го заштитите вашиот кредит и вашиот финансиски идентитет. Само запомни дека добар кредитен рејтинг ќе ви помогне да се квалификувате за конкурентни каматни стапки за идните хипотеки и дури може да ви помогне да го консолидирате постоечкиот долг со пониска каматна стапка. Вистинска финансиска слобода ќе се случи кога ќе го отстраните долгот и повеќе не треба да се потпрете на кредитен рејтинг.
7. Фокус на финансиските приоритети, наместо да им се дозволи фрустрацијата на студентот да ги води вашите одлуки
Според неодамнешните проценки, просечниот долг на студентски кредит за класата на 2016 година изнесува 37.172 долари. Студентските кредити дефинитивно изгледаат исклучително големо кога првпат ќе завршите со школувањето. Сепак, постојат различни можности за плаќање и е од суштинско значење да се признае дека студентските кредити не се единствената форма на долг за кој треба да се фокусира ласер. Други важни финансиски приоритети, како што се плаќањето долг со висок интерес за потрошувачите (на пр. Кредитни картички, лични заеми), често се сметаат за повисок приоритет. Исто така, важно е да се воспостави фонд за финансиска слобода (т.е. "фонд за итни случаи") пред да се направат дополнителни исплати на вашите студентски кредити.
8. Дефинирајте што значи финансиска независност за вас
Имав можност да разговарам со неодамнешните дипломци во мојата улога како финансиски едукатор. Иако многу од овие финансиски работилници се фокусирани на заштеда и инвестирање за пензионирање, не го користам тој збор "пензионирање" премногу. По 16 годишна кариера како финансиски планер, јас лично го најдам зборот пензионирање да биде многу тежок концепт за дефинирање. Реалноста е дека секој од нас треба да има своја единствена дефиниција за пензионирање. Но, за неодамнешните дипломирани студенти е исклучително тешко да ја разгледаат идејата за живот по работа, бидејќи повеќето студенти само отпочнуваат нови кариери.
Наместо да се фокусираме на долгорочната цел и да се обидуваме да предвидиме каква ќе биде вашата иднина, ставете го вашиот акцент на дефинирање на она што ви изгледа како финансиска слобода во овде и сега.
Што очекувате да го направите најмногу? Како да уживате во трошењето на вашето време денес? Кои се идните животни цели што сакате да ги постигнете?
За жал, не сите од нас се рачно програмирани да планираат за иднината и лесно е да се дозволи принципот YOLO да води кон финансиски одлуки. Не дозволувајте приказните пристрасности да ги попречат вашите добри намери или да ве спречат да планирате во иднина.
9. Користете го даночниот код за законски да ги избегнувате даноците и да ги зголемите вашите заштеди
Не секој има време, енергија или желба да го совлада даночниот код на IRS. Но, ако посветите доволно време за да ги разберете основите, ќе бидете на брза патека до финансиска слобода. Започнете со придонес колку што е можно за вашиот 401 (k) или план за пензионирање на работа. Како минимум, секогаш треба да ги искористите сите придобивки што ги нуди вашиот работодавец. Потоа, фокусирајте се на изборот на вистинската локација на средствата за заштеди во пензија. Одлуката пред данок наспроти Рот 401 (к) првенствено се заснова на тоа дали ви треба даночен пад сега (пред оданочување) или во иднина (Рот).
Ако немате план за пензионирање кој ви е на располагање преку работодавачот, имате способност да придонесете за традиционална или Рот ИРА. Ако сте во висок плата за здравствена заштита која е прифатлива за HSA , внесете колку што е можно повеќе за да ги намалите даноците денес. Добрата вест со HSAs е дека ќе можете да ги извадите овие пари без данок во секое време за трошоците за здравствена заштита и тие можат да ви помогнат да ги надополните вашите заштеди во пензија.
Од гледна точка на финансиско планирање, годините по дипломирањето се важно време да се започне со поставување на темелите за што побрзо да се постигне вистинска финансиска слобода. За жал, не сите училишта ги учат овие важни финансиски лекции и искуство, честопати е најдобриот начин за учење. Ако вие или некој за кого се грижите е неодамнешен дипломиран, бидете сигурни дека ќе ги прославите вашите достигнувања и ќе ја поставите сцената што е можно порано за уште поголема задача - вистинска финансиска независност .