Пензионерските штедачи имаат друг начин да заштедат на сметка на Рот
Ова е причината зошто секогаш е важно да ги знаете границите на вашиот пензиски план.
Лимитот на IRS за 401 (k) придонеси е 18.000 долари во 2016 година (плус уште 6.000 долари ако сте 50 или постари). Сепак, повеќето луѓе не се свесни дека можеби ќе можат да заштедат дополнителни пари во својот пензиски план, спонзориран од работодавачот. Во некои случаи, "заштеда на повеќе" значи да придонесете до годишниот лимит на вкупно дефинирани придонеси (од вработен и работодавач) од 53.000 долари (плус 6.000 долари се израмни ако сте 50 и постари) или 100% од вашата компензација, кое и да е помало. Ова звучи како одличен план ако имате способност да заштедите толку многу за пензионирање, но повеќето луѓе не можат да ги искористат своите придонеси за пензионирање. Меѓутоа, ако веќе сте доволно среќни да бидете во можност да придонесете до максималниот износ што е дозволен во придонесите пред оданочување и Рот, тука се и неколку причини да се заштедат повеќе преку придонесите после данок на 401 (к) план или друг дефиниран придонес план за пензионирање:
Имате можност да ги повлечете придонесите
Генерално треба да бидете во можност да ги повлечете доброволните придонеси по данок, во согласност со насоките за повлекување на планот. Тоа значи дека ако имате итен случај, ќе можете да пристапите до тие средства. Сепак, можеби нема да можете да го повлечете придружниот раст на заработката, а ако сте, тие приходи - но не и оригиналните придонеси - ќе подлежат на даноци и казна од 10% доколку се повлече пред возраст од 59 1/2.
Направете го процесот за заштеда за пензионирање автоматски
Една од најголемите придобивки на пензиските планови спонзорирани од работодавачите е погодност и едноставност поврзана со автоматски придонеси. Наместо да донесете одлука да заштедите за пензионирање секој пат кога ќе добиете плата, вашите заштеди се случуваат автоматски. Како резултат на тоа, заштедата на данокот по оданочување во вашиот план за пензионирање на работното место е едноставен и лесен начин да ги зголемите вашите пензиски заштеди. Се што треба да одлучите е процентот на вашата плата што сакате да ја дадете и како сакате да се инвестираат тие пари. Во повеќето случаи вашите инвестициски опции за пензионирање се идентични со оние во сметките пред оданочување и Рот.
Подоследните сметки се подобни за превртување без даноци до Рот ИРА
Најголемите придобивки од придонесот за данок по данок во пензиски план обично се гледа кога ќе одлучите да ја напуштите вашата компанија или да се пензионирате. Салдото на вашиот план за пензионирање по пензионирањето ќе се состои од две важни компоненти: твоите оригинални придонеси по данок и растот на приходите од одложени даноци на тие оригинални придонеси. IRS ви овозможува да ги одделите овие различни компоненти за време на процесот на превртување.
Во моментот кога ќе ја напуштите вашата компанија или ќе се пензионирате, имате способност да го намалите растот на приходите од одложен данок во традиционален ИРА и да ги наплатите придонесите по данок во Рот ИРА.
Способноста да се искористат доброволните придонеси по данок во Рот ИРА ви даваат можност да дозволите секој иден раст на приходите да се појави без данок, ако ги оставите парите во Рот ИРА најмалку пет години и се додека не достигнете возраст 59 ½.
Според УЈП, " приходите поврзани со придонеси по данок се износи пред данок на вашата сметка. Така, придонесите по данок може да се префрлат на Рот ИРА без исто така да вклучуваат заработка. Според Известување 2014-54, може да ги префрлите износите пред оданочување во дистрибуција на традиционална ИРА и во тој случај износите нема да бидат вклучени во приходот додека не се дистрибуираат од ИРА. "
На пример, претпоставувам дека веќе плаќате 18.000 американски долари годишно на планот за 401 (к) пред оданочување и имате способност да заштедите дополнителни 12.000 долари преку придонесите по данок по планот.
По 10 години, ајде да претпоставиме дека имате околу 160.000 долари од придонесите по данокот (120.000 долари во придонеси и 40.000 долари во раст). Во ова сценарио, исто така, имате 250.000 американски долари во заштеда и раст пред оданочување од придонесот од 18.000 долари годишно (моментална дозволена висина на IRS). Кога ќе го напуштите вашиот работодавец да се повлече или да заземете нова работа, можете да го претворите вашиот доброволен план за пензионирање во неколку различни дестинации: 120.000 долари во Рот ИРА и 290.000 долари во традиционален ИРА или дефиниран план за придонеси со дефинирани придонеси.
Конечно, ако се движите напред уште 10 години до пензионирање, сметката на Roth IRA сама по себе би вредела околу двојно (без дополнителни придонеси), претпоставувајќи годишно враќање од 7,2% и користејќи го Правилото 72 . Тоа е дополнителен 120.000 долари од ослободување од данок со искористување на штедењето на данокот по оданочување во план за пензионирање при работа.