Традиционални правила за повлекување на ИРА и регулативи

Кога можете да ги повлечете парите од вашата традиционална ИРА

Традиционалните IRAs не се само одлична алатка за заштеда на пензиите, туку со нивните директни даночни предности за оние кои се квалификуваат, тие исто така прават големи алатки за даночно планирање. Традиционалните IRAs им нудат на инвеститорите начин да ги отстранат заштедите за пензионирање, кои ќе растат со одложен данок додека не се повлечат, што е клучно за вистинско искористување на интересот. Но, традиционалните IRAs едноставно не нудат одложување на данокот за растот на вашата оригинална инвестиција, тие исто така нудат некои инвеститори (врз основа на нивниот модифициран прилагоден бруто приход и дали се покриени со планот спонзориран од работодавачот) можност да се земе данок одбивање на нивниот годишен придонес кон сметката.

Но, во замена за овие даночни бенефиции, постојат строги IRS правила за повлекување од традиционалните IRAs. Значи, кога размислуваме за традиционално повлекување на ИРА , продолжи внимателно.

Оданочувачки традиционални повлекувања од ИРА

Со исклучок на наплата на претходни непризнаени придонеси , сите традиционални повлекувања на ИРА се предмет на обичен данок на доход без разлика кога се земаат. Тоа е природата на растот на одложениот данок, кој едноставно се одложува или се одложува додека не се повлече од сметката. Вистинските проблеми со традиционалните повлекувања на ИРА започнуваат кога се земаат пред да станат 59 години.

Покрај обичните данок на доход, дополнителна казна од 10% за рано распределување се проценува ако не сте достигнале најмалку 59 години кога ја земате првата ИРА дистрибуција. За одредени даночни обврзници, оваа рана дистрибуција казна на врвот на нивните даночни загради може да резултира со намалување на вредноста на повлекувањето речиси на половина, што значи дека земањето повлекувања од вашата традиционална ИРА пред да стигне на возраст од 59½ генерално не е препорачливо.

Тоа, рече, постојат неколку исклучоци од оваа рана дистрибуција казна.

Исклучоци од казната за рана дистрибуција

Ако сте на возраст под 59 ½, можете да направите даночни, но безначајни повлекувања од вашата традиционална ИРА под одредени околности. Овие околности се познати како исклучоци и ги вклучуваат следните сценарија:

• Умираш и вредноста на сметката му се исплаќа на твојот корисник
• Ќе станеш оневозможен
• Вие користите рано повлекување да платите медицински трошоци кои се повеќе од 10% од вашиот прилагоден бруто приход
• Вие сте невработени и користите рано повлекување на ИРА за да платите за вашето здравствено осигурување
• Вие почнувате значително еднакви периодични исплати (видете ја делот 72 (t) на IRS )
• Вашето повлекување е поврзано со квалификуван налог за домашни односи (QDRO)
• Вашето повлекување се користи за плаќање на квалификувани трошоци за високо образование
• Вашето повлекување се користи за квалификувано купување "прв дом" (до 10.000 долари)

Во некои од овие сценарија, преземањето на раното повлекување од вашата ИРА може да биде вашиот најдобар финансиски потег, но за повеќето луѓе, раните повлекувања не се казнуваат само со дополнителен 10% данок, туку и со можност за изгубен раст.

Изгубена можност за раст поради рано повлекување на ИРА

Во прилог на казни и даноци поради рано повлекување на ИРА, ќе го изгубите сите потенцијални идни раст на инвестициите на овој план за пензионирање. Понатаму, бидејќи постојат годишни ограничувања за износот што можете да го направите за редовна ИРА , не можете да направите претходно повлекување подоцна, дури и кога сте на поцврсто финансиско работење. Како таква, вие не само што губите 10% од вашето повлекување, кога рана дистрибуција, туку го губите растот на данокот, кој често вреди многу повеќе за вас, во форма на иден приход за пензионирање.

Одложување на вашата традиционална ИРА повлекување

Може да го одложите примањето на дистрибуциите од вашиот ИРА план и со тоа да ги максимизирате придобивките од растот на одложениот данок до 1 април од годината што следи по годината во која ќе достигнете 70 ½. Потоа, мора да ја повлечете барем Вашата потребна Минимална Дистрибуција (РМД) годишно.

Вашето RMD се пресметува како салдо на вашата сметка од почетокот на годината за која станува збор поделено со вашиот животен век како што е утврдено од страна на IRS во табелата за Единствен животен век (освен ако вашиот единствен корисник е вашиот брачен другар и тој или таа е повеќе од десет години помлад од тебе). Казната за не повлекување на вашата RMD е 50% од разликата помеѓу она што требало да се дистрибуира и што всушност беше повлечено. Значи, додека повеќето експерти за планирање на пензионирањето ве советуваат да не се повлекувате од вашата традиционална ИРА пред 59-годишна возраст, тие ќе ве поттикнат да се осигурате дека го земате барем вашиот РМД кога ќе достигнете возраст од 70 ½.

Ако имате прашања за преземање на повлекувања од Рот ИРА, не заборавајте да ја прочитате оваа статија за повлекувањата на Рот ИРА .

Ажурирани од Скот Спан