Правила за добивање на пари од 401 (к), ИРА или друг пензиски план
Колку се повлекувате или излегувате на почетокот? Која стапка на повлекување со текот на времето е доволно безбедна за да не ги надживееш своите заштеди, но доволно силен за да уживате во заштедите на живот, наместо да го платите?
Исто така, разгледајте го ова: Вашиот план за заштеда на пензии не мора да заврши кога ќе започнете со пензионирањето. Парите сепак имаат шанса да растат дури и кога ќе почнат да ги повлекуваат средствата за да ви помогнат да платите за животните трошоци. Но стапката на која ќе расте ќе се намалува како што ќе земете средства. Балансирање на стапката на повлекување со стапка на раст е дел од науката и уметноста на инвестирање за приходи.
Безбедна стапка на 401 (к) Повлекување
Многу финансиски советници ќе препорачаат "правилото од 4%" како основно правило за да започнете кога проценете колку можете да ги извадите од сметките за пензионирање, без страв од надминување на вашите заштеди. Тоа е, можете да повлечете 4% годишно и да ја одржите финансиската сигурност. Познат студија во 1990-тите од страна на Бил Бенген покажа колку стапката на повлекување од 4% над 30 години имала најдобри шанси за успех, дури и кога се прилагодила на инфлацијата. Но, многу променливи би можеле да го направат овој процент на владеење премногу конзервативен или премногу ризичен.
Постојат оние кои ќе ви кажат дека стапката на повлекување од 7% е релативно безбедна, други велат дека реалната безбедност е поблиску до 2%, особено во првата година или така. Како и многу други финансиски решенија, одговорот зависи од вас. Очекуваниот животен век , перформансите на вашите инвестиции, колку треба да ги пресметате трошоците, вашиот сопружник, социјално осигурување , втора работа и така натаму.
За споредба, погледнете што стапка на повлекување од 4% би изнесувала со вашата заштеда и ќе се приспособите од таму. Можете да извршите свои пресметки за пензионирање за да добиете чувство за тоа што ќе ви треба и на што би можеле да сметате. Постојат многу навистина корисни калкулатори за пензионирање на Интернет. Но, како што се приближувате до пензионирање, добра идеја е да добиете совет од непристрасен финансиски професионалец.
Инвестиции во периодот на повлекување од пензијата
Тоа е заедничка стратегија за распределба на повеќе портфолио на инвестиции со фиксен приход додека сте во пензија. Фиксниот приход може да биде побезбеден залог, да, но тој исто така може да помогне да го префрлите своето портфолио на место каде што произведува приход, а не реинвестиран раст. Инвестициите во доход генерираат дивиденди или камати, а не само обврзници, туку акции, недвижен имот и други видови на средства плаќаат фиксен или варијабилен приход . Идеално, можете да го користите тој приход за да ги покријат трошоците за живеење без да ја допрете главницата или првичниот износ на инвестиција.
Проблемот е, овие денови е тешко да се добие било принос на вашите инвестиции, без да преземе многу ризик. Дури и ако сте спремни да прифатите некој ризик, исплатата не е огромна. Освен ако вашата сметка нема голема рамнотежа, можеби нема да можете да живеете со 4% годишно.
Многу инвеститори кои бараат мало зголемување на принос ќе пробаат стратегија за скалирање со ЦД-а, или краткорочни и среднорочни обврзници. Во ниска и застарена каматна стапка, инвеститорите сакаат највисок принос. Долгорочните обврзници имаат повисоки каматни стапки од пократкорочните обврзници, но ако заклучите пари во текот на долг период, ризикувате да пропуштите пари за подобри инвестиции доколку каматните стапки се зголемат. Стратешката стратегија се обидува да се вклопи во ликвидноста на краткорочните инвестиции, со повисоки приноси што ги нудат долгорочните инвестиции. Наместо да купите една петгодишна обврзница која плаќа 3%, ќе купите пет обврзници кои созреваат по различни стапки во текот на следните пет години. Пократкорочните инвестиции ќе плаќаат помалку, подолг рок ќе плати повеќе. Распространетоста на парите во разни рочности може да ви помогне да добиете пристоен поврат без да се откажете од вашата ликвидност (со други зборови, начин да ги добиете рацете во готовина ако ви треба).
Со обврзници што зрејат секоја година, имате можност да реинвестирате (и сите ние имаме надежи дека стапките ќе бидат подобри до тогаш).
Која сметка за пензионирање се повлече од прва?
Од друга страна се смета која сметка треба да се извлече од прво. Но, како да го направите тоа на најефикасен начин, зависи од вашата индивидуална ситуација. Можете да почнете да ги повлекувате средствата од сметката за пензионирање без казна по возраст од 59 1/2, но не морате да почнувате да ги земате бараните минимални распределби од сметките за пензија кои се одложени од данок до 70 години. Рот ИРА работи поинаку. Не постои потребна минимална дистрибуција , па нека тие пари растат без данок колку што сакате.
Но, постојат некои случаи во кои сакате да ги дефинирате вашите повлекувања за да ја намалите годишната даночна сметка . Бидејќи повлекувањата од Рот ИРА се ослободени од данок во пензија, можеби ќе сакате да земете пари од тој фонд наместо на друг. Ако имате комбинација од инвестициски сметки , разговарајте со финансиски советник или специјалист со вашиот администратор на планот за да видите дали постои стратегија што има смисла за вас. Исто така, може да се разгледа претворањето во Рот ИРА пред или за време на пензионирањето. Повторно, финансиски професионалец може да нагласи дали има смисла во зависност од вашите потреби и цели.
Што се случува со неискористените 401 (k) заштеди?
Ако не ги надживеете вашите средства или, во најлошото сценарио, не сте во можност да ги повлечете вашите пензиски фондови пред смртта, парите ќе им ги пренесете на корисниците што сте ги навеле кога сте ги отвориле сметките. Затоа е добра идеја да ги проверувате корисниците периодично, или по промената на животот, како што се бракот, раѓањето на детето, разводот итн. Вашите корисници ќе плаќаат данок на доход за овие повлекувања.
Одрекување: Содржината на оваа веб-страница е обезбедена само за информации и за дискусија, и не треба да се сметаат за погрешно толкувана како инвестициски совет. Под никакви околности овие информации не претставуваат препорака за купување или продавање хартии од вредност.