Приходот од инвестиции може да биде предвидлив, променлив или гарантиран.
Пред пензионирањето, мора да ги поставите вашите инвестиции, така што ќе испорачуваат сигурен приход од инвестиции. Некои видови приход од инвестиции се посигурни од другите. Кога станува збор за приход за пензионирање, постојат многу различни пристапи кои можете да ги преземете за тоа како да ги користите инвестициите кои произведуваат приходи.
Сметам дека е корисно да се прекршат пристапите за приход од инвестиции во три категории: предвидливи, променливи и загарантирани.
Секој има свои добрите и лошите страни.
Предвиден приход од инвестиции
Приходите од камати од корпоративни обврзници и приходот од дивиденди од акции се два добри примери за предвидлив приход од инвестиции. Овие извори на приход можат да се потпрат во повеќето околности, но тие не се гарантирани. Можете да креирате прилично стабилен извор на приход за пензионирање со купување на камати и дивиденди кои ги плаќаат инвестициите или со купување на заеднички фондови што ги поседуваат таквите инвестиции.
Приходите од камати се генерираат од корпоративни обврзници и взаемни фондови кои инвестираат во корпоративни обврзници и со сертификати за депозити, фондови на пазарот на пари, инвестиции со висок принос, премии од продажба на опфатени опции за разговори и камата добиени од приватни кредити, како што се што ќе се случи ако продавате имот што го поседувате целосно и носите хипотека за новиот сопственик. Приходот од камата, како што е платениот од корпоративните обврзници, се оданочува според вашата редовна даночна стапка.
Приходите од дивиденда се исплаќаат преку акции, взаемни фондови кои поседуваат акции и од многу затворени фондови кои користат стратегија за максимизација на дивидендата. Доходот од дивиденди доаѓа во форма на квалификувани или не-квалификувани дивиденди. Најголем дел од акциите на САД со кои се тргува во САД плаќаат квалификувани дивиденди. Квалификуваните дивиденди добиваат повластен даночен третман, бидејќи тие се оданочуваат со иста даночна стапка како долгорочни капитални добивки, што е пониска стапка од обичната даночна стапка.
Многу луѓе планираат да се пензионираат, купуваат портфолио на инвестиции кои произведуваат приходи и живеат надвор од интерес. Ова може да функционира, но има неколку работи што треба да се имаат на ум.
- Инвестициите кои произведуваат приходи како што се акции можат да ја намалат стапката на исплата на дивиденда. Кога тоа ќе се случи, цената на акциите ќе се намали.
- Обврзниците може да се стандардно, или кога тие ќе созреат, можеби нема да можете да купите нови обврзници со каматна стапка толку високо колку и претходната цена што ја добивате.
- Инвестициите не можат да произведат доволно приходи за да ги задоволат вашите потреби за трошење во пензија.
- Тоа може да биде примамливо да се обратите за инвестиции со висок принос. Овие доаѓаат со повисоки ризици. Покрај тоа, многу инвестиции со повисоки исплати имаат овие повисоки исплати бидејќи со секоја распределба се враќаат некои главнина.
Многу пензионери кои не се фокусирани на напуштање на голема сума на наследници може да имаат поудобно пензионирање со креирање на план кој им овозможува да трошат некои принципи l покрај нивниот приход од инвестиции. Овој тип на план го користи пристапот "вкупен поврат", а не само пристапот кој го остварува приходот од инвестициите.
Променлива: Пристапот со вкупен принос
Еден начин да се создаде приход за пензионирање е да се изгради целосна повратно портфолио што се состои од пари, фиксен приход и акции.
Со овој пристап развивате модел на распределба на средства и дизајнирајте го вашето портфолио за да одговарате на тој модел. На пример, типичниот модел на распределба на приходот за пензионирање може да бара 5% во готово, 35% во фиксен приход и 60% во сопственички хартии од вредност.
Готовината и фиксниот приход се "безбеден" дел од вашето портфолио. Тие ќе генерираат тековен приход од инвестиции во форма на интерес. Акциите го формираат делот за раст на портфолиото, што овозможува вашиот иден инвестициски приход да се зголеми со инфлацијата.
Постојат правила за повлекување кои треба да се следат при креирањето на овој тип на портфолио, за да не прескокнете премногу. Приходот генериран ќе се разликува од година во година, но нема да се потпрете на реалниот приход што портфолиото го генерира секоја година. Наместо тоа, портфолиото е дизајнирано за да постигне целна стапка на поврат, и ќе поставите стапка на повлекување која е помала од целниот принос.
Ако не сакате да создадете свое сопствено портфолио, можете да ангажирате финансиски советник или да користите фонд за приход за пензионирање. Средствата за приход во пензија обично го следат пристапот со целосен принос.
Вкупната стратегија за враќање е ефективна ако соодветно ги диверзифицирате вашите портфолио и повторно балансирате со вашата целна распределба околу еднаш годишно. Стратегија за целосен поврат може да се постави на база на гарантиран приход. Гарантираниот приход создава слој на безбедност; што може да биде доста важно за спокојството во пензија.
Гарантиран приход
Гарантиран приход од инвестиции е токму она што звучи како; приход што го гарантира или американската влада или друштво за осигурување. Безбедните инвестиции како сертификати за депозити, државни хартии од вредност и фиксни ануитети се примарни извори на гарантиран приход од инвестиции.
Еден ризик со користење само безбедни инвестиции е дека каматните стапки се толку ниски. Безбедните инвестиции се користат за плаќање на многу повисоки каматни стапки, што им олеснуваше да се потпираат на нив за приход од инвестиции во пензија.
Постојат неколку начини на кои можете да купите гарантиран приход на кој може да се смета:
- Највообичаен начин за купување гарантиран приход од инвестиции е со купување на ануитет.
- Можете исто така да го одложите почетокот на вашите бенефиции за социјално осигурување, така што ќе добиете повеќе загарантирани приходи секоја година со почеток на 70 години.
- Вашиот пензиски план спонзориран од вашиот работодавец може да ви овозможи да купите години на услуга за да се квалификувате за поголема корист.
- Можете да ги купите сертификати за депозит или државни обврзници кои созреваат секоја година во износ што одговара на вашите проектни потреби за трошење таа година.
Загарантираниот приход прави одлична основа за посеопфатна стратегија за пензионирање.
Наместо да користи само еден пристап, најчесто најдобриот начин на дејствување во пензија е оној кој вклучува голем број видови стратегии за приход од инвестиции.