Колку треба да се повлечеш од сметките за пензионирање?

Како 4% правило Дали (и не се однесува) на денешните пензионери

Од 1994 година, кога Вилијам П. Бенген го објави своето истражување кое покажува дека пензионерот може да се повлече околу 4% од неговото портфолио за пензионирање, да го прилагоди годишно за инфлацијата, а сепак да биде разумно уверен дека ќе ги надживее парите, ова упатство стана нешто индустриски стандард како стапката на повлекување на безбедното пензионирање. Но, како и секое друго правило, се појавуваат одредени проблеми кога внимателно се разгледуваат упатствата.

Ајде да ги погледнеме некои од сегашните размислување за безбедно пензионирање сметка повлекување стапка.

Стапки на безбедно повлекување: повеќе од правило на палец?

Како што Мајкл Китс дели со финансиската советничка заедница во решавањето на парадоксот - Дали стапката на безбедно повраќање понекогаш е премногу безбедна? (Мај, 2008), сценарио во кое две двојки со идентични портфолија се пензионираат една година, може да доведат до изненадувачки и малку нелогични резултати, во зависност од тоа што се случува на пазарот во соодветните години паровите се пензионираат. Доколку пазарот значително се зголеми или намали значително во текот на годината кога еден пар се повлекува, а другиот нема, на секои двојки, најверојатно, ќе им се советува за прилично различни износи за безбедно повлекување во текот на остатокот од нивниот живот, врз основа на правилото за 4% воведено од Бенген, дури и ако релативно, препорачаните износи за повлекување се контрадикторни. Ова се случува и покрај тоа што го има истото почетно портфолио.

Според правилото од 4%, само времето на нивното пензионирање и вредноста на сметката на двојката за време на пензионирањето ја диктираат драматичната разлика во предложениот одржлив стандард на живеење. Без никакви други размислувања, правилото од 4% едноставно не обезбедува тежок и брз одговор на одржливо ниво на приход за пензионирање.

Тоа е само почетна точка. Размислете за двојка, на пример, кој се повлече непосредно пред пазарот на мечки од финансиската криза во 2008 година . Според правилото од 4%, тие разумно треба да можат да го повлечат истиот износ што го повлекле претходната година, прилагоден на инфлацијата. Но, дали износот на повлекување сеуште е одржлив по погонот што нивниот портфолио го зеде во 2008 година? Прашањето едноставно не е одговорено само со 4% правило.

Значи, што е износот за повлекување на пензијата?

Не постои ризик без решение за безбедно повлекување стапка постои. Секој предлог има или ризик да потрошите премногу премногу брзо и да снемате или да потрошите малку и, доцна во животот, да бидете разочарани што не поминавте повеќе порано за време на пензионирањето. Еден алтернативен предлог е да се користи правилото од 4% како појдовна точка, имајќи предвид дека постојат некои клучни фактори кои можат да ве водат да трошат повеќе или помалку во која било година за време на вашето пензионирање, како што се следниве:

• Вашето здравје може да се намали како што старееш. Размислете за трошење повеќе на почетокот на пензионирањето на предмети како патување и одмор со знаење дека вашиот патување буџет на почетокот на пензионирањето може многу треба да се пренасочи кон вашиот здравствен буџет подоцна во пензија.

• Пазарот може сериозно да се сруши веднаш по пензионирањето. Ако тоа ви се случи, како што тоа го правеа на пензионерите непосредно пред 2008 година, размислете да го зголемите трошењето во раните години за да им дадете шанса на вашите инвестиции да се вратите наместо да ја реализирате вашата загуба со продажба на релативно ниска точка.
• Може да го преживееш вашиот животен век. Денес, многу пензионери живеат добро во нивните деведесетти, а други мора да преземат дополнителен трошок за подолг живот заедно со другите буџетски убијци како долготрајна нега. Со цел да се заштити ризикот од надминување на вашиот имот, размислете за борба против можноста со купување на непосреден ануитет или долговечен ануитет за да се осигурате дека сте покриени. Исто така вреди да се размисли за осигурување за долгорочна нега.

Стапките за повлекување на старосна пензија не се сигурни

Дури и со оваа ограничена информација, веројатно може да се види зошто практично е невозможно да се даде прецизно насочување на тоа колку можете да си дозволите да потрошите за дадена година за време на пензионирањето.

Има едноставно многу непознати променливи. Сепак, како што луѓето копнеат за поедноставување од сложениот концепт за пензионирање, правилата на палецот може да бидат корисни. Лично, јас ќе настојувам да започне со 4% еден ден, знаејќи дека има многу варијабли, од кои многу не можам да ги контролирам, што може да го сменат мојот краен сооднос на трошењето од година во година. Препроверка на моето портфолио и буџет едноставно ќе биде дел од равенката секоја година.

Во крајна линија

Определувањето на сигурен пензиски приход врз основа на вредноста на вашето портфолио не е едноставно едноставно како една стапка на повлекување. Но, внимателно следење на вашето портфолио и трошење, најверојатно со компетентен финансиски советник на ваша страна, може да ви ја даде довербата да ја подигнете удобноста на елементите кои навистина ги посакувате со времето кое има смисол со оглед на вашите општи цели за пензионирање. Можеби најважната стратегија за планирање приход за пензионирање е да креирате план, пред да започнете со прислушување во вашите пензиски инвестиции.