Дали треба да ја платите својата хипотека пред пензионирањето?

3 Прашања да побара пред да ја платите хипотеката на почетокот

Со години, тоа е дел од пензиското планирање колективно знаење дека исплата на вашиот хипотека, пред да се пензионираат треба да биде главен приоритет. Но, дали овој совет е важен за сите сопственици на куќи и пензионери? Одговорот е дека тоа зависи. Додека имате хипотека за време на пензионирањето додавате голема заработувачка за живот по живот, полагајќи повеќе пари за да ја отплатите вашата хипотека пред пензионирањето, на штета на вашата способност да заштедите за пензионирање, генерално не е одговорот.

За да одредите дали исплатата на хипотеката пред пензионирањето е добра стратегија за вас, тука се три прашања за да се запрашате:

1. Кои се стапките на враќање?

Еден начин да се процени одлуката за исплата на вашата хипотека наспроти чување на повеќе пари во заштедата е со споредување на стапките на поврат што очекувате да заработите со следење на секој пат. Доколку одлучите да ја платите својата хипотека, вашата стапка или враќање е сигурна; вие "заработите" со зачувување на каматната стапка наплатена на вашата хипотека.

Ако наместо да изберете да ги зачувате и инвестирате парите, вашата стапка на поврат може да се разликува значително. Вашето очекување ќе биде одредено од тоа како ќе одберете да инвестирате. Ако одлучите да инвестирате многу безбедно, како на штедна книшка, вашата стапка на поврат ќе биде доста ниска, најверојатно подолу од онаа на вашата хипотека. Ако одлучите да инвестирате поагресивно, може многу добро да заработите повисок поврат, но тоа ќе го направите по цена од значително поголем ризик и поголема несигурност.

За повеќето луѓе кои планираат за пензионирање, држењето кон строги и редовни програми за штедење е генерално поповолно отколку занемарување да се заштеди, бидејќи додека се обидуваат да ја платат хипотеката. Ако добиете бонус или повремено имате дополнителен дискрециони приход по финансирањето на вашите пензиски сметки, можете да го ставите тоа дополнително кон вашата исплата на хипотека.

2. Што се однесува до одземањето на каматата за домашна хипотека?

Со секоја исплата на хипотека која ќе ја направите, може да имате корист од одбивањето на хипотека на вашата даночна сметка. Сепак, користа од одбивањето на каматата на домот хипотека може да биде помала отколку што мислите, бидејќи:

• Вашата даночна стапка може да биде помала: при пензионирање, немате работа и штедење, што за многумина го намалува нивниот вкупен приход за даночни цели и нивната даночна стапка.
• Вашата исплата се состои од повеќе главнина и помалку камата: Секоја последователна исплата на хипотека се состои од повеќе главнина и помалку од интерес од последната, со што се намалува големината на одбивањето на хипотекарната камата на вашата даночна пријава со текот на времето.
• Вашите други детални намалувања се веројатно и пониски: Бидејќи сте во пензија, најверојатно плаќате помалку данок на доход од државата. Бидејќи вие добивате само даночна корист до степен до кој вашата детална одбивка го надминува стандардното одбивање, тоа значи дека добивате помалку даночни олеснувања од вашата домашна хипотека.

3. Дали претпочитате без налог или без перница?

Иако може да биде удобно за да избегнете сметка за хипотека секој месец во пензија, не сакате да ја платите целата своја хипотека, ако тоа го стори, ќе ве остави без никаква заштеда. Вие не би сакале да најдете дека не можете да си дозволите да платите за неочекуван автомобил или дома поправка без да одат во кредитна картичка долг, бидејќи сте ги исцрпиле вашите заштеди да ја платат својата хипотека рано.

Идеално, можете да ја платите хипотеката и да останете значителни заштеди. Без оглед, осигурајте се да задржите итен фонд во пензија.