Зошто да одлучите што да правите со стариот план за пензионирање
Истражувањето спроведено од страна на Делоит покажа дека две третини од милениумите планираат да ја напуштат својата компанија за пет години или помалку. Кога ќе факторирате дополнителни вработени од сите возрасти кои можат да ги променат работните места или да ги изгубат ненамерно, резултатот е бројни работници во оваа земја, кои треба да донесат одлука за тоа што ќе прават со нивните наскоро да бидат екс- планот за штедење на работодавачот (на пр. 401 (к ), 457 или 403 (б) план).
Ако сте работник кој се менува на работното место и се наоѓате себеси во оваа ситуација, каде што треба да одлучите што да направите со стариот пензиски план, вашите опции вклучуваат следново:
- Оставете ја вашата сметка каде што е (Забелешка: ова обично е опција ако вашиот биланс е над одредено ниво, обично $ 5,000)
- Свртете го билансот на сметката директно во планот на вашиот нов работодавец (ако понудат еден и прифатат превртување) или нова или постојна ИРА
- Направете индиректен превртување на вашиот план за пензионирање преку вашиот нов работодавец (ако е обезбеден) или ИРА
- Земете дистрибуција на пари
Не прави потег на вистински начин може да ве чини голем дел од вашите заштеди.
Причини да се разгледа оставајќи ја вашата сметка каде е
Многу компании ви овозможуваат да ги задржите вашите заштеди во пензија во нивните планови откако ќе ја напуштите вашата работа. Бидејќи оваа прва опција не бара никаква акција, таа често се избира преку ништо. Но, оставајќи го вашиот 401k каде што е во не е секогаш прашање на одложување, бидејќи постојат некои валидни причини да се разгледа оставајќи вашиот пензиски план, каде што е.
Некои од придобивките од одржување на вашиот пензиски план со вашиот поранешен работодавец вклучуваат следново:
- Поделба на правилата за сервисирање: Можете да ги повлекувате казните без надоместок од планот за пензионирање спонзориран од работодавачот ако ја напуштите вашата работа во или по годината на која сте достигнале 55 години и очекувате да започнете со преземање на повлекувања пред претворање 59½.
- Запознаени инвестициски опции: Ако ви се допаѓа инвестициската опција во планот за пензионирање на вашиот поранешен работодавач (или едноставно не сте сигурни што да направите со него), можете да се држите со она што е познато додека не сте подготвени да донесете информирана одлука.
- Пониски давачки: Многу планови за пензионирање, спонзорирани од работодавачите, им овозможуваат на учесниците пристап до взаемни фондови од класа на акции и индексни фондови со многу ниски цени, особено оние спонзорирани од големи работодавачи. Размислете за задржување на вашите постоечки фондови каде што се наоѓаат ако ви се допаѓа институционалната цена (т.е. пониска цена) или уникатни опции за инвестирање во стариот план за кој можеби нема да можете да влезете или да се задржите во ИРА.
- Професионално упатство: Многу пензиски планови нудат специјализирани услуги за управување со пари со конкурентни такси што можеби ќе сакате да ги одржувате.
- Заштита од тужби: пензиските планови спонзорирани од работодавачите обезбедуваат поширока заштита на доверители според федералниот закон отколку што е обезбедено со ИРА.
Премести ги своите стари 401 (К) средства во план на нов работодавач за да избегнете данок и казни
Имате можност да избегнете плаќање даноци (и да платите 10 проценти навремена казна за повлекување) со пополнување на директен или доверител-до-повереник , трансфер од вашиот стар план во планот на новиот работодавец.
Придобивките од преместувањето на вашата стара сметка за пензионирање на планот на новиот работодавач ги вклучуваат претходно споменатите придобивки за одржување на вашата сметка со стариот план. Но, може да биде лесно да се обрне помалку внимание на старите сметки за пензионирање со текот на времето, бидејќи веќе не сте во можност да направите дополнителни придонеси откако ќе заминат од работа. За едноставност, преносот на старите 401 (к) средства на вашиот нов план би можел да го олесни следењето на вашите заштеди во пензија.
Исто така, имате задолжување за зајмување ако вашиот нов план за пензионирање им дозволува на учесниците да позајмуваат од средствата на нивниот план по многу ниска стапка на интерес. Ако го претворите стариот план во вашиот нов план, ќе имате поголема база на средства за кои ќе позајмите. (Вообичаен лимит за позајмување е 50% од вашиот вложен баланс до 50.000 долари, но проверете со вашиот администратор на планот за спецификите на вашиот план.)
Еве неколку важни чекори кои треба да ги преземете за успешно преместување на имотот во пензискиот план на вашиот нов работодавач:
Чекор 1: Утврди дали вашиот нов работодавач има дефиниран план за придонеси, како 401 (k) или 403 (b) , што дозволува превртување од други планови. Поминете малку време за да ги оцените инвестиционите опции на новиот план за да одлучите дали ќе бидете задоволни со нив и тие ќе одговараат на вашиот стил на инвестирање. Ако вашиот нов работодавец нема план за пензионирање или ако опциите за портфолио навистина не се толку привлечни, размислете да останете во планот на вашиот стар работодавач или да поставите нова IRA за превртување во кредитна задруга, банка или брокерска фирма по ваш избор .
Чекор 2: Ако одлучите дека вашата стара сметка за пензионирање во вашиот нов работодавач има смисол, контактирајте со соодветното лице во вашата компанија или одделот за човечки ресурси и побарајте инструкции за правење придонес за превртување. Доколку одлучите да ја префрлите вашата сметка на ИРА, контактирајте го чуварот на ИРА за да побарате конкретни упатства за да бидете сигурни дека не правите грешки и да создадете настан кој може да се оданочува. Можеби ќе треба да ги пополните документите за да воспоставите сметка за индивидуално пензионирање доколку веќе немате основано лице. (Видете што да знаете пред да започнете превртување на IRA )
Инструкциите што ги добивате треба да ги вклучуваат следните видови на информации:
- Името на пензискиот план или чуварот на имот - ова е за кого ќе се плати дистрибуцијата.
- Број на вашата сметка.
- Адресата за испраќање каде да го испратите придонесот - ако ја добиете дистрибуцијата со чек.
- Инструкции за пренос на жици - ако дистрибуцијата може да се направи електронски.
Ако ви е потребна каква било помош со вашиот придонес за превртување, вашиот оддел за човечки ресурси или чувар на IRA може да ви помогне.
Чекор 3: Следниот чекор е да се поврзеш со службата за човечки ресурси на вашиот поранешен работодавец или 401 (к) администратор за да побарате дистрибуција. Ќе треба да ги имате информациите кои сте ги добиле во Чекор 2, подготвени да одите. Само осигурајте се да изберете "директен превртување " или "трансфер на доверител на доверител" како тип на дистрибуција. Трансфери потенцијално може да потрае до четири до шест недели, но временските рамки се разликуваат и потенцијално може да потрае малку подолго, во зависност од администраторот.
Директните трансфери се најпогодни и лесни опции од перспектива на даноци и казни. Алтернативната опција, индиректен превртување, не е толку едноставна или удобна.
Индиректните превртувања можат да бидат комплицирани за управување
Со индиректен превртување , добивате чек за состојбата на вашата сметка која ви е платена за вас . Како и да е, како резултат на тоа, вие сте конечно одговорни за тоа да го добиете на вистинското место. Ќе имате 60 дена за да го завршите процесот на превртување на движењето на овие средства со планот на новиот работодавач или со ИРА.
Ако не го комплетирате превртувањето во рамките на овој 60-дневен прозорец, подоцна ќе плаќате данок на доход за износот што не успеавте да го превртите, а ако сте под 59½, ќе се соочите со дополнителни 10 проценти казна. Почнувајќи од 2015 година, индиректните превртувања се ограничени со еднократно владеење.
Независно од какви се вашите планови за пари, вашиот стар работодавач е должен да задржи 20 проценти од вашата дистрибуција за целите на федералниот данок на доход. За да избегнете да бидете оданочени и казнети за овие 20 проценти, мора да бидете во можност да ставите доволно пари од други извори за да ја покријат оваа сума и да го вклучите со вашиот придонес за превртување. Потоа, ќе мора да почекате до следната година кога ќе можете да поднесете вашата даночна пријава за да ја вратите задржаната сума.
На пример, да претпоставиме дека 401 (к) или 403 (б) од вашиот претходен работодавач има биланс од 100.000 долари. Ако одлучите да преземете целосна дистрибуција од таа сметка, вашиот претходен работодавец треба да задржи 20 проценти или 20.000 долари и да ви испрати чек за останатите 80.000 долари. За да избегнете плаќање на даноци и казни за 20.000 долари што е задржано, имате до 60 дена да се превртите целиот износ, односно 100.000 долари. Бидејќи имаш само чек за 80.000 долари, ќе мора да излезеш со другите 20.000 долари од друго место. Без оглед на тоа, ќе мора да почекате додека не ја поднесете вашата даночна пријава за да ги вратите сите или дел од тие пари (во зависност од тоа кои други даноци ги должите и износите се задржани). Се надеваме дека имате 20.000 долари кои лежат наоколу за да ви помогнат со трансферот; во спротивно, износот што не успеете да го превртите ќе се третира како оданочлива дистрибуција која е предмет на казни.
Преземањето на дистрибуцијата на готовина може да биде скапо решение
Избегнувањето на распределбите во готовина може да ве спаси со даноци и казни. Тоа е затоа што секој износ што не успеете да го превртите ќе се третира како оданочлива дистрибуција. Како резултат на тоа, тогаш ќе биде предмет на казна од 10 отсто ако сте под возраст 59½. Бидејќи оданочливиот дел ќе биде додаден на кој било друг оданочен приход што го имате во текот на годината, можете да се преселите во повисока даночна заграда.
Користејќи го претходниот пример, ако еден даночен обврзник со 50.000 долари од оданочен приход одлучил да не преврти дел од дистрибуцијата од 100.000 долари, тие ќе поднесат 150.000 американски долари од оданочлив приход за годината. Ова би ги преместило од маргиналната даночна заграда од 25 отсто до маргиналната даночна заграда од 28 проценти. Покрај тоа, тие би требало да пријават дополнителни 10.000 долари за дополнителна казна, ако се под 59 години.
Распределбата на готовина треба да се разгледува само во екстремни случаи на финансиски тешкотии, како на пример ако се соочувате со запленување, иселување или повторно извршување. Ако треба да одите по овој пат, тогаш само земете средства потребни за покривање на тешкотиите плус применливи даноци и казни.
Значи, ако размислувате да се преселите во нова работа - или веќе сте го направиле тоа - прегледајте ги сите ваши опции за да направите информирани одлуки за тоа што да направите со пензиските фондови што ги оставивте зад себе.