Само изберете фонд кој ја има годината што е најблиску до датумот на пензионирање како дел од неговото име - на пример, ако очекувате да се пензионирате во 2030, можете да го одберете фондот Fidelity Freedom 2030 - и вашите средства ќе бидат инвестирани во она што фондот компанијата мисли дека е идеална мешавина на акции и обврзници за тој пензиски датум.
Тоа дури и автоматски ќе го смени тој микс со текот на времето, станувајќи поконзервативно инвестирано додека заминувате во пензија.
Во многу случаи, 401 (к) планот на вашата компанија ќе има таков план како опција за инвестирање, што значи дека ако не направите никакви промени, вашите придонеси ќе бидат инвестирани во таков фонд. Но, целните датуми средства не се без нивните недостатоци.
Инвеститор Внимавај
Ако не сте внимателни, главната придобивка на целните датуми може да биде и опасност, со тоа што репутацијата "set-it-and-forget-it" ќе ве потпира на лажно чувство на доверба и самозадоволство. Само затоа што фондот ја има годината на вашето планирано пензионирање во своето име, нема гаранција дека тоа е всушност добро прилагодено за вашата уникатна инвестициона временска рамка и темперамент - двата најважни фактори во одредувањето на вашата оптимална распределба на средствата.
За време на Големата рецесија од 2008 година, некои инвеститори во целниот датум средства за 2010 година изгубија многу пари кога пазарот падна за речиси 40 проценти.
Тие веројатно очекуваа нивните средства да бидат инвестирани поконзервативно, бидејќи фондот за 2010 година беше наменет за луѓе кои планираа да се пензионираат за само две години.
Тоа го истакна клучниот надзор за целните датуми средства. Земете повеќе компании кои нудат целни датуми средства дизајнирани со ист пензионирање датум во умот и ќе најдете различни средства распределба на дизајни - понекогаш многу различни.
На пример, преглед на 2040-те средства за цел-датум што ги понудиле семејствата со највисоки 10 целни датуми од фондовите под управа, утврдиле капитални распределби кои се движат од 71 процент до 95 проценти.
Најдобар фонд за вас
Без разлика дали веќе сте инвестирани во фонд за целни датуми или само размислувате за еден, одвојте неколку минути за да ја одредите оптималната распределба на средствата користејќи бесплатна онлајн алатка, како што е Vanguard's Investor Questionnaire.
Потоа, ако сте ограничени на едно одредено семејство на фондови - како што може да биде случај ако инвестирате преку план 401 (k) на работното место - пронајдете фонд за целната датум што најмногу одговара на таа распределба. Тоа не може да биде оној со годината на вашето планирано пензионирање во негово име!
На пример, да речеме дека имаш 35 години и планираш да се пензионираш на возраст од 70 години - односно околу 2052 година. Може да претпоставиш дека треба да инвестираш во фонд од 2050 година, од тој датум, најмногу се совпаѓа твојата планирана пензија од 2052 година. Ако имате само пристап до фондовите на Vanguard целните датуми, распределбата на средствата на фондот 2050 година има девизна распределба на обврзници од 90% / 10%.
Но, тоа може да биде премногу агресивно распределување на средства за вас. Прашалникот на инвеститорот, како што е Vanguard's, може да сугерира 80% / 20% акции / обврзници распределба на средства врз основа на вашите одговори на прашања за толеранција на ризик.
За да ја добиете таа 80 проценти / 20 проценти, би требало да изберете фонд на Vanguard од 2035 година. Од друга страна, ако вашиот план на работното место ги користи американските фондови, неговиот фонд 2040 најмногу одговара на вашата оптимална распределба на средствата.
Целен датум фонд ќе ви се најде на вистинскиот начин на распределба на средствата, но точниот додаток на средствата ќе варира од компанија до компанија, па затоа вие треба да го направите истражувањето и да го одберете фондот кој најдобро одговара на вашите потреби.
Бодување на најниските такси
Ако сте слободни да одберете помеѓу повеќе семејства на фондови - можеби вашиот 401 (к) план ви дава пристап до брокерски прозорец, или ако инвестирате преку ИРА - отидете уште чекор понатаму. Најдете ги целните датуми средства од неколку семејства на фондови кои одговараат на вашата оптимална распределба на средствата, а потоа побарајте оној со најнизок коефициент на трошоци.
Меѓу првите 10-те целни датуми 2040 фондови, трошоците се движат од ниско ниво од .16 проценти, па сè до .94 проценти.
За секој вложен 1.000 долари, што значи годишни трошоци од 1.60 до 9.40 долари. Не е изненадувачки, споредбата за тоа како овие 10 средства изведени во 2016 година го покажаа оној со највисок сооднос на трошоците кој остварува многу послабо (5,2 отсто принос) од оној со најнизок коефициент на трошок (8,7 отсто од приносот).
Изберете внимателно
Средствата за целни датуми дефинитивно служат корисна цел за поедноставување на одлуките за распределба на средствата . Сепак, не дозволувајте нивната едноставност да ве залепи во лажно чувство на доверба. Избор на фонд само затоа што има датум на вашето планирано пензионирање како дел од неговото име не е доволно. Одвојте време да ја одредите оптималната распределба на средствата, а потоа одберете фонд кој е дизајниран соодветно.