Каде треба да ги чувате вашите пари?
Повеќето луѓе ги задржуваат своите пари на штедна книшка, со месечни трошоци што се чуваат на сметката за проверка или онлајн банки. Другите не веруваат во банки (особено помладите генерации) и ги држат своите пари во коверти.
Во меѓувреме, многу луѓе не го сфаќаат бројот на опции што се на располагање за да се одржат остатокот од нивните пари организирани , или целта што може да имаат различни сметки.
Ќе поминеме низ некои од најпопуларните опции кога станува збор за тоа каде треба да ги задржите парите за да можете да го ставите онаму каде што е најважно.
Дневни трошоци
Кога ви требаат пристап до вашите пари веднаш за дневните трошоци, мудро е да го задржите на вашата сметка за проверка, за да можете да ја користите дебитната картичка за да платите за нештата. (Алтернативно, се разбира, можете само да носите пари и да го чувате во вашиот паричник.)
Сепак, секогаш бидете сигурни да чувате тампон во вашата сметка за проверка за да избегнете трошоци за пречекорување. На пример, велат дека сте заборавиле дека имате месечна сметка да биде повлечена од вашата сметка, а купувањето ручек резултира со негативно салдо. Вие ќе бидете погодени со надомест за пречекорување, во зависност од политиките на вашата банка.
Битка кај банките
Немате уште банкарска сметка, или размислувате за промена на банките? Многу луѓе не се свесни дека постојат тони опции кога станува збор за кои институции ги задржувате парите, бидејќи честопати доаѓаат на ум чаршавите банки и "големите имиња".
Постојат банки во заедницата, банките само на интернет и кредитните унии , за да именува неколку. Во рамките на овие, може да има награди сметки (со стимулации), сметки со висок принос и многу повеќе.
Со толку многу опции, може да биде тешко да се избере, па тука е едно нешто што треба да го имате на ум: одберете ја банката со најмал износ на надоместоци.
Вие не треба да плаќате месечни трошоци за одржување на банка само за да ги задржите вашите пари таму.
Почесто отколку не, банките само на интернет, банките во заедницата и кредитните унии имаат најмалку износ на надоместоци. Банките само на интернет имаат ниски трошоци, бидејќи нема физички локации, и тие се многу погодни. Банките на заедницата и кредитните унии се фокусирани на луѓето на кои им служат и се многу поблаги со каматните стапки и надоместоците.
За жал, со било кој од големите имиња таму, ќе се соочите со бројни надоместоци, минимални депозити и биланси и други барања. Банкарството треба да биде лесно, па прво прочитајте ја фината печати.
Фонд за итни случаи
Многу луѓе го задржуваат својот фонд за итни случаи со нивните општа заштеди , но ова може да биде грешка, во зависност од тоа колку имате самоконтрола.
На средствата за итни случаи треба да се пристапи само кога постои реална вонредна состојба . Проблемот е што секој има поинаква дефиниција за она што претставува итен случај. Повеќето експерти велат дека фондовите за вонредни состојби се работи за кои не може да се предвиди однапред , или за лоши ситуации, како што е губењето на работното место. Затоа, сакајќи да купите нова облека, но немате доволно пари на вашата банкарска сметка, не е итен случај.
Тоа не е потреба или е од суштинско значење за преживување.
Ако не можете да верувате себеси да го напуштите вашиот фонд за итни случаи само додека навистина не ви е потребен, тогаш треба да отворите штедна сметка во друга институција од вашата редовна сметка за заштеда.
Зошто? Бидејќи повеќе чекори што треба да ги преземете за да пристапите до фондовите, толку е помала веројатноста за вас да се обидете и да ги користите кога не треба.
Опција е поставување сметка за штедење на интернет. Тие обично се многу побрзо и полесно да се отворат и не бараат одење во гранка. Плус, никогаш нема да бидете во искушение физички да отидете на банкомат за да ги повлечете парите, но сепак можете да ги префрлите вашите средства кога ќе ви бидат потребни.
Долгорочни цели на штедење
Значи, што е со целите на заштедите што ги имате, што ќе ги преземат три до пет години, или повеќе, за да ги постигнете?
Можеби ќе сакате да отворите посебни под-штедни сметки за секоја од овие.
Што е под-штедна сметка? Некои банки ви дозволуваат да отворите една главна штедна книшка , со "под" сметки поврзани со него. Значи, можете да ја користите вашата главна штедна книшка за краткорочни заштеди и да отворите различни под-сметки за работи како патување, нов компјутер, нов автомобил итн.
Може да биде мудро да ги одделите вашите заштеди цели. Ако имате една главна штедна сметка со вкупно 20.000 долари, но зачувате на свадба , аванс на автомобил, заедно со одмор, што правите? Може да ви е тешко да ги поставите приоритетите на вашите индивидуални цели.
Имајќи посебни сметки посебно наменети за секоја цел, полесно е да се каже кога сте стигнале до нив, а земањето пари не ги попречува вашите други цели. Така, на пример, ајде да го делиме тој 20.000 долари. Имате 10.000 долари на вашата "свадбена" сметка, 7.000 американски долари во вашата сметка за исплата на автомобилот и 3.000 долари во вашата сметка за одмор.
Вашата цел за секоја е $ 20,000, $ 10,000 и $ 3,000, соодветно. Сфаќате дека сте ја погодиле вашата цел за заштеда на одмор, па ги пренасочувате парите што ги заштедувате кон вашиот одмор на сметката за аванс во вашиот автомобил и започнете да го планирате своето патување.
Ако сте имале оригинален паушален износ од 20.000 американски долари на вашата сметка, можеби сте биле колебливи да повлечете било кој од нив за вашиот одмор, бидејќи работите на две други важни цели.
Многу банки, особено онлајн банките, ќе ви овозможат да отворите неограничен број на под-штедни сметки. Од таму, можете да поставите автоматски трансфери од вашата сметка за проверка на секој од овие штедни сметки .
Среднорочни штедни влогови
Ние не зборуваме за заштеда на цели тука. Наместо тоа, овие опции се за оние кои веќе имаат пристоен износ на заштедени пари, но не бараат да го инвестираат долгорочно (5+ години).
Ако барате место за паркирање на парите за неколку години, може да ви биде одговорот на сметките на пазарот за пари и ЦД-а (сертификат за депонирање ). Овие штедни сметки би требало да имаат повисоки каматни стапки од нормалните штедни сметки.
Ако одберете да отворите сметка на пазарот на пари или ЦД, има неколку работи што треба да ги разберете претходно. Сметките за пазарот на пари се како хибрид на проверка и штедни сметки, бидејќи можете да напишете ограничен износ на проверки од една. Пазарните сметки исто така вложуваат во хартии од вредност, за разлика од редовните штедни сметки, поради што можеби ќе можете да добиете подобри каматни стапки.
ЦД-а се разликуваат по тоа што имаат фиксни датуми на зрелост, што значи кога ќе го отворите, ќе морате да ги чувате парите таму за одредено време. Така, ако треба да ги земете парите пред да стаса ЦД-то, ќе се соочите со рана казна за повлекување. Износот на казната зависи од условите на ЦД-то. Со тоа, ЦД-ата генерално не се добра идеја за итни фондови затоа што сакате тие пари да бидат достапни без казна кога ви е потребна.
И двете од овие сметки, исто така, може да бараат повисоки ставови во однос на редовните штедни сметки. На пример, можеби ќе треба да имате 10.000 долари за да ставите во сметката откако ќе биде отворена, додека некои штедни сметки може да се отворат со само 10 долари.
Заштеди во пензија
Без разлика каде се наоѓате во вашата кариера, треба да направите штедење за пензионирање како приоритет. Поставувањето на автоматските одбивања од вашата плата е еден од најлесните начини да го направите ова. Ако сте самовработени, погледнете во SEP IRAs.
Додека не заработите смешни суми пари, треба да имате право да отворите ИРА, што е важно ако вашиот работодавец не понуди 401 (к). Парите не можат да се повлечат од ИРА без казна додека не достигнете 59 години и половина, освен ако тоа не е за посебни околности, како купување на вашата прва куќа. Можете исто така да ги повлечете придонесите што сте ги направиле на Рот ИРА без казна.
401 (k) s се слични во тоа што ќе се соочите со казни за рани повлекувања, но добрата работа за 401 (k) е дека вашиот работодавец може да понуди да одговара на вашите придонеси до одредена сума. Стандардниот финансиски совет вели да придонесе за натпреварот, и во зависност од тоа колку одлично се враќа 401 (к), можеби ќе сакате да придонесете остатокот во ИРА (бидејќи имате поголема контрола и флексибилност со средствата).
Заштеда за образование
Дали сакате да платите за образованието на вашето дете? Потоа размислете за отворање 529 план за заштеда , бидејќи оваа сметка е специјално за заштеда за нечие идно образование. Можете да го отворите за секој корисник - не само вашето дете, туку внуче, пријател или роднина.
Ако сте заштедиле пари на редовна сметка за штедење, тоа можеби не е доволно за да се надмине инфлацијата. Ако вашето дете е помладо и сеуште има долг пат пред колеџ, трошоците за школувањето ќе се зголемат и сакате да ги ставите вашите пари некаде што може да продолжат, а даночните придобивки од 529 се многу важни.
Плановите се спонзорирани од страна на одделни држави или државни агенции и можат да се отворат со голем број финансиски институции. Ќе се сретнете со два вида планови: при-пејд и заштеди. Некои експерти препорачуваат против планови за исплата поради голем број причини, па затоа осигурајте се да направите некои истражувања пред да одлучите што е најдобро за вас.
Исто така, не сте ограничени само на планот 529 на вашата држава, па затоа е важно да се купуваат и да се споредуваат надоместоците и историските резултати на различни фондови. Некои држави нудат иницијативи, а 529 планови исто така имаат многу даночни бенефиции.
Чувајте ги вашите пари организирани
Како што можете да видите, има многу избори кога станува збор за тоа каде треба да ги задржите вашите пари. Не ви се потребни тони разни сметки, но бидете сигурни дека сметките што ги имате ги задоволуваат вашите финансиски потреби.