Кој е најдобар за вашите пари?
Ние ќе копаме во детали подолу, но како краток преглед:
- Сличности: Банките и кредитните унии нудат проверка и штедни сметки, заеми, деловни сметки и други услуги. За повеќето банкарски потреби, тие се еквивалентни.
- Разлики: Кредитните унии се институции во сопственост на купувачи, додека банките обично се непрофитни бизниси. Во некои случаи, тоа дава кредитните унии предност. Но, за да се приклучите на кредитната унија, треба да се квалификувате со исполнување на критериумите за членство.
За основен вовед во кредитните унии, вклучувајќи ги и сопственоста, сигурноста на вашите средства и производи, видете како функционираат кредитни унии .
Сопственост: Примарна разлика
Кредитните унии се во сопственост на нивните клиенти, кои се исто така познати како "членови". Инвеститорите поседуваат свои банки. Овие инвеститори може да бидат илјадници анонимни акционери или неколку големи инвеститори, во зависност од банката. Можеби не ми е грижа или мислам дека е голема работа, но сопственичката структура влијае на функционирањето на овие институции.
Кредитната унија идеална: Идеално, кредитните унии можат да понудат подобри договори, бидејќи немаат надворешни инвеститори кои се обидуваат да го максимизираат и зголемат профитот на сметка на клиентите.
Многу кредитни унии го прават токму тоа: тие плаќаат поголем интерес за заштеди и ЦД-а , тие нудат бесплатна проверка на сите, и тие ги одржуваат ниските стапки на заем.
Исклучоци од правилото: Сепак, кредитните унии не се секогаш попристапни од банките. Банките на заедницата имаат приоритети кои се слични на кредитните унии, вклучувајќи и услуги на локалното население и враќање на заедницата.
Што повеќе, некои кредитни унии дејствуваат како големи банки и наплаќаат исто високи такси како и нивните конкуренти. Како непрофитни организации, овие кредитни унии уживаат даночни бенефиции кои не се враќаат на членовите како што треба.
Кредитна унија Подобност
Вашата способност да отворите сметка е уште една значајна разлика помеѓу банките и кредитните унии.
За да го задржат статусот на оданочување, од кредитните унии се бара да ја ограничат својата база на клиенти на група луѓе кои имаат заедничка обврзница (позната како "поле на членство").
Тоа барање е релативно лесно да се исполнат. Може да имате право да се приклучите на кредитна заедница поради:
- Каде да работите или индустријата во која работите
- Каде што посетувате училиште или обожавање
- Географската област во која живеете
- Членство во организација, која можеби ќе можете да ја задоволите онлајн
- Подобност на член на семејството
Каде и да сте, има добри шанси да постои кредитна задруга во која имате право. Некои кредитни унии дури и им служат на членовите од далечина или целосно на интернет .
Дали вашите пари се безбедни?
Банките и кредитните унии можат да ги задржат вашите пари безбедно. Ако некоја институција помине, некои или сите ваши пари може да бидат осигурени, што значи дека вашите средства треба да се заменат. Во повеќето случаи, вашата сметка завршува во нова институција, а имате ист број на сметка и сметка како порано.
Најбезбедното осигурување на располагање доаѓа од владата на САД.
- За банкарски сметки, FDIC осигурува средства со поддршка на владата.
- Во федерално осигурени кредитните унии, NCUSIF покриеноста ве заштитува со целосна вера и кредит од американската влада.
Според сегашниот закон, покриеноста на FDIC и NCUSIF заштитуваат до 250.000 долари по депонент по институција. Ако имате повеќе од тоа, треба да бидете сигурни дека вашите пари се шират меѓу различни регистрации на сметки или различни институции. Можно е да се осигурат повеќе од 250.000 долари на едно место. На пример, вашата сметка за пензионирање и вашата индивидуална сметка за проверка во иста институција може да се бројат одделно.
Некои кредитни унии се државно-наемни (наместо федерално-повелба), и тие нудат приватно осигурување. Додека оваа заштита е корисна во многу случаи (тие не се задолжителни лоши институции), приватното осигурување не е речиси исто толку безбедно како NCUSIF покриеност.
Слични производ придонеси
Производите достапни на банките и кредитните унии се скоро исти. За повеќето потрошувачи кои ракуваат со лични финансии и мали бизниси - не е важно дали користите банка или кредитна задруга.
За специјализирани услуги, како што се услуги на доверител, мала кредитна унија можеби нема да може да ги задоволи вашите потреби. Но, тоа никогаш не боли да прашате - дури и малите институции имаат партнерства со даватели на услуги кои можат да обезбедат беспрекорни услуги преку кредитна унија.
Речиси секоја банка или кредитна унија ги нуди следните производи:
- Деловни банкарски сметки
- Проверка на сметки
- Заштеди сметки
- Сертификати за депозит (ЦД)
- Домашни заеми (вклучувајќи купувачки кредити и рефинансирање )
- Авто кредити за нови или користени возила (вклучувајќи мотоцикли и RV кредити)
- Пари сметки на пазарот
- Земјиште , градежништво и произведени станбени кредити
Технологија: И банките и кредитните унии нудат онлајн банкарски услуги и мобилни апликации. Можете да ги видите сметките, да вложувате депозити со вашиот мобилен уред , да префрлувате пари помеѓу сметки, да плаќаат сметки и повеќе во повеќето институции. Повремено, мала кредитна задруга можеби не ги нуди сите карактеристики што ги барате, но тоа е ретко.
Услуги на клиентите
Банките и кредитните унии можат да понудат одлична услуга за клиентите. И двајцата, исто така, прават грешки и вработуваат луѓе кои понекогаш имаат лош ден.
Односи: Во кредитните унии и малите банки, услугата има тенденција да биде повеќе персонализирана. Со помалку клиенти и вработени, може да им биде полесно на сите да се запознаат еден со друг. Ако ја посетите гранка, има добри шанси да работите со истите луѓе, и може да развиете односи. Овие односи потенцијално може да ви помогнат да се квалификувате за кредити ако имате помалку од-совршен кредит , и тие можат полесно да ги решат проблемите во вашите сметки.
Особено кај малите банки и кредитните унии, услугата на купувачи (делумно) зависи од културата на организацијата. Интеракции може да бидат понеформални (за подобро или полошо), и може да зависи од тоа на кого зборувате за тој ден. Во големите банки, очекувајте поконзистентно (но ригидно) искуство: Сите вработени одат преку истата програма за обука, и тие имаат малку слобода кога станува збор за услугите.
Вашиот распоред може да влијае на вашата одлука за работа со банка или кредитна задруга. Големите банки имаат повеќе ресурси за да понудат 24-часовна линија за услуги на клиентите, а тоа може да биде корисно ако не можете да зборувате за време на работното време. Сепак, некои кредитни унии (и банки) нудат продолжен и викенд часови - како и одлични веб-страници. Ако можете да направите се што ви треба на интернет, банкарските часови не се важни.
Кредитните унии обезбедуваат единствена понуда со споделено разгранување. Ако вашата кредитна унија учествува, можеби ќе можете да ги посетите филијалите на други кредитни унии што учествуваат на национално ниво. Повеќето услуги, како што се депозити и повлекувања, се достапни бесплатно, но можеби ќе треба да работите со вашата "домашна" кредитна унија за посложени прашања.
Кое е подобро?
Банките и кредитните унии можат да обезбедат стабилни финансиски услуги. На крајот на краиштата, тоа се сведува на производите, услугите и надоместоците кои ги нуди индивидуалната институција што ја барате. Ако сопственоста не е важна за вас, едноставно одете со оној кој има најдобар договор (и запомнете дека можете да ги отворите повеќе сметки на двете банки и кредитните унии).
Кога ви треба заем, добијте цитати од неколку различни извори, вклучувајќи и најмалку една банка, една кредитна задруга и еден онлајн зајмувач . Споредете ги трошоците и каматните стапки во секоја институција и прашајте дали веројатно ќе добиете одобрување за заемот пред да ја пополните апликацијата.
Ако високите стапки на штедните сметки се вашиот главен приоритет, погледнете ги опциите само за интернет и за банките и кредитните унии . Онлајн банките немаат исти трошоци како и институциите за тули и малтери, и тие имаат тенденција да ги користат околните каматни стапки за да привлечат внимание.
Ако одлучите да преминете на друга банка или кредитна задруга, избегнувајте проблеми кога ќе ги преместите парите. Користете ја нашата листа за проверка за префрлување на банките за да го направите процесот што е можно безболен.