Точна или грешка?
Задоцнетите плаќања се појавуваат во вашите кредитни извештаи кога заемодавателите известуваат дека сте платиле доцна.
Тоа може да се случи на еден од два начина:
- Вие всушност плативте доцна, а давателот ја кажува вистината.
- Вие никогаш не плативте доцна, а давателот или кредитно биро направил грешка додавајќи го плаќањето на вашиот извештај.
Ако извештајот е точен , ќе биде потешко и одземаат многу време за да се добие исплатата отстранета од вашите извештаи - и тоа можеби нема да биде можно.
Ако задоцнетото плаќање е грешка , треба да биде релативно лесно да се поправи грешката : поднесете спорот објаснувајќи дека има грешка и бара да се отстрани исплатата. Користете курир (како FedEx или UPS-от) или испратете го писмото од USPS со барање за враќање. Кредиторите се обврзани да ги поправаат грешките, а ако не го сторат тоа, тоа е прекршување на федералниот закон за кредитни известувања (FCRA). Поправањето на грешката може да потрае неколку недели, но можеби ќе можете да го забрзате процесот со брзо пресоздавање . Плаќањето за побрз лек типично има смисла само ако сте во средината на купување дома или друга значајна трансакција.
Како да добиете доцни плаќања отстранети
Ако задоцнетото плаќање е точно, сепак можете да побарате од заемодавателите да го отстранат плаќањето од вашите кредитни извештаи. Од нив не се бара да го сторат тоа, но можеби ќе бидат подготвени да го примат вашето барање, особено ако се применува еден или повеќе од следниве:
- Имате легитимна причина за доцнење (хоспитализација, катастрофа, банкарски грешки).
- Можете да им дадете нешто за возврат.
- Инаку ги плаќаш сметките на време (или неодамна плаќате на време).
Во прилог на факторите погоре, ќе добиете подобри резултати ако побарате убаво. Запомнете дека барате друго човечко суштество да ви помогне со нешто што - технички - не е потребно. Ова е стресна и важна ситуација за вас, што го прави особено предизвикувачки, но вашите шанси се секогаш подобри ако можете мирно да го објасните вашиот случај и да побарате некоја помош.
Само прашајте: Најлесен пристап е едноставно да го замолите вашиот заемодавател да го земе задоцнетото плаќање од вашиот кредитен извештај. Тоа треба да ги отстрани информациите од нејзиниот извор за да не се врати подоцна. Постојат два начини да го направите ова барање:
- Јавете се на вашиот заемодавател по телефон и побарајте да ја избришете исплатата. Првата личност со која разговарате најверојатно нема да може да ви помогне. Весело побарајте да го ескалирате проблемот и да разговарате со менаџер или оддел кој може да го одобри вашето барање. Откако ќе ги имате на телефон, направете го вашиот случај учтиво.
- Напишете писмо и побарајте отстранување. Често познат како писмо со добра волја , овие барања ви дозволуваат формално да објасните зошто плаќањето треба да се отстрани, и лесно е да се вклучи доказ кој го поддржува вашиот случај. Повеќе докази, толку подобро.
Преговара: Можеби ќе имате успех ако го понудите вашиот заемодавец нешто што го сакаат. На пример, ако заостанувате за исплата, може да предложите плаќање на се што ви должиме веднаш (можеби вклучувајќи и парични казни) во замена за добивање на задоцнето плаќање отстранети. Алтернативно, можете да понудите да поставите автоматски исплати за да осигурате дека исплатите пристигнуваат навреме во иднина. Добијте какви било договори во писмена форма пред да испратите голема исплата на вашиот заемодавач.
Исплати: Друга едноставна опција е само да се фатат (или да го платите долгот што го должите). Сепак, задоцнетите исплати во вашата кредитна историја ќе останат седум години, поради што е потешко да се одобри за најдобрите заеми и стапки на осигурување. После тоа, исплатите ќе ги "отпаднат" вашите кредитни извештаи - тие веќе нема да бидат прикажани на други, и тие нема да бидат дел од вашиот кредитен рејтинг.
Ако тоа е единствената опција што ја имате, подобро е да имате неколку задоцнети исплати (што на крајот ќе бидете фатени) од наплати.
Добијте правна помош: некои ситуации се толку сложени што ви треба професионална помош. Еден локален адвокат може да го разгледа вашиот случај и да понуди насоки за дополнителни опции кои можат да бидат достапни според федералните и државните закони.
Ако не успеете
Обидете се повторно: првобитното барање може да не биде успешно. Тоа е во ред - прашајте неколку пати, бидејќи можеби имате повеќе среќа со различна личност. На крајот на краиштата, можеби нема да можете да ги отстраните овие плаќања, и само ќе мора да живеете со нив.
Реконструкција на вашиот кредит: Особено со задоцнети плаќања во вашите извештаи, ќе треба да се стави некоја работа во обновата на вашиот кредит. Најважното нешто што можете да го направите е да избегнете дополнителни задоцнето плаќање - да ги плаќате навремено. Испратете ги за неколку дена порано и пријавете се за електронски плаќања (барем за минималното плаќање) за да спречите проблеми. Додавањето нови заеми за заеми и враќање на време може исто така да помогне, но само позајмуваат ако има смисла да позајмуваат - не го прават тоа само за да се обиде да игра на кредитниот систем.
Задолжување со лош кредит: Вашите резултати ќе бидат пониски ако тие задоцнети плаќања се држат, но тоа не значи дека не можете да позајмите. Клучот е да се избегнат предаторски заемодавци (како што се заемодавателите на исплата ) кои наплаќаат високи такси и каматни стапки.
- FHA заеми може да обезбеди финансирање за купување на дом , дури и ако немате совршен кредит. Вие не можете да направите задоцнето плаќање во последните 12 месеци на вашите кредитни извештаи (24 месеци е подобро), но неколку прашања во далечното минато не треба да ја попречат вашата апликација за заем.
- Рачно преземање на заемот им овозможува на заемодавателите да одобруваат заеми кои инаку не би биле одобрени. Наместо да ја избришете апликацијата од компјутер (поради задоцнето плаќање), може да имате вистинско лице да ја разгледа вашата ситуација . Дополнителни информации, како олеснителни околности и фактот дека вашата кирија и сметките за комунални услуги ја плаќате на време, може да направат разлика и да доведат до одобрување.
- Косигнатор може да ви помогне да добиете одобрение за авто кредит и студентски кредити. Косигнатор аплицира за заем кај вас и ветува дека ќе ги изврши плаќањата ако не успеете да направите плаќања на време. Заемодавците ќе ги разгледаат кредитните резултати и приходот на косигнаторот и ќе ја проценат апликацијата за заем врз основа на способноста на вашиот косигнар да го отплати кредитот. За повеќе детали, видете како функционира cosigning .
Дали доцните плаќања прашање?
Вашата историја на исплата е најважниот дел од вашиот FICO кредит резултат, со 35 проценти тежина . Дури и ако вашите кредитни извештаи се во добра форма, едно задоцнето плаќање може да го оштети вашиот кредит, а тие "кратки" ќе останат во вашите кредитни извештаи до седум години, освен ако не направите нешто за нив.
Широко влијание: заемодавците го оценуваат вашиот кредит за одобрување или одбивање на апликациите за заем, но вашиот кредит исто така се појавува и во други области. Силен кредит може да го олесни вработувањето, да купи поволно осигурување и да изнајми дом или стан.
Колку поени? Влијанието на едно задоцнето плаќање зависи од неколку фактори, вклучувајќи ги и тоа дали вашите зајмувачи всушност известуваат за задоцнето плаќање на кредитни бироа.
- Колку доцна? Плаќањата помали од 30 дена, најверојатно, нема да се појават во вашиот кредитен извештај. После тоа, плаќањата се категоризираат (30 дена, 60 дена, 90 дена, и така натаму, додека заемодавачот не го нарече комплетна такса). Плаќањето на задоцнување од 90 дена има потешко влијание од задоцнување од 30 дена. Плаќањето неколку дена доцна може да не влијае на вашата кредитна, но најверојатно ќе треба да платите казни за вашиот заемодавач, и ризикувате да ја затворите вашата сметка.
- Колку често? Едно или две задоцнети исплати сигурно ќе го оштетат вашиот кредит, но штетата е ограничена ако избегнувате навика да излезете од него. Ако често плаќате доцна или имате задоцнети плаќања за повеќе кредити, влијанието е поголемо.
- Колку е поново? Задоцнетото плаќање има непосредно влијание врз вашиот кредитен рејтинг, бидејќи резултатите се дизајнирани да ја предвидат иднината и додадовте нови информации за моделот за бодување. Сепак, може да биде корисно да се отстранат задоцнетите исплати на возраст од неколку години, бидејќи сите негативни ставки во вашиот кредит ќе ги одредат вашите резултати.
Еквифакс, една од трите најголеми агенции за кредитни известувања, објави дека потрошувачот со добар кредит би можел да забележи пад од 100 точки за првпат да плати за 30 дена (резултатот паѓа од 780 на 680). Ако веќе сте имале резултат од 680 и едно или две задоцнети плаќања, вашиот резултат би можел да падне дополнителни 70 бодови, ако додадете уште 30 задоцнето плаќање. Врз основа на тие броеви, бришењето на плаќањето што предизвикало опаѓање од 100 точки вреди неколку телефонски повици и писма.