Како да добијам заем без резултат од FICO
Ако сте доволно среќни да имате висок кредитен рејтинг и многу приход, ќе видите дека вашата апликација за кредит се движи релативно брзо.
Но, не живеат сите во тој свет.
Како работи рачно ангажирање
Рачно преземање е рачен процес (наспроти автоматски процес) за проценка на вашата способност да го отплати кредитот. Вашиот заемодавач ќе назначи лице да ја разгледа вашата апликација, вклучувајќи ги и документите кои ја поддржуваат вашата способност за отплаќање (како што се банкарски извештаи, платни награди и повеќе). Ако осигурителот утврди дека можете да си дозволите да го вратите кредитот, ќе бидете одобрени.
Зошто може да има потреба од рачно ангажирање
Повеќето станбени кредити се одобруваат повеќе или помалку од компјутер: ако ги исполнувате одредени критериуми, кредитот ќе биде одобрен. На пример, кредиторите бараат кредитни оценки над одредено ниво. Ако вашиот резултат е премногу низок, ќе бидете одбиени. Исто така, заемодавците обично сакаат да ги видат стапките на долг на приход помал од 31/43. Сепак, "приходот" може да биде тешко да се дефинира, а вашиот заемодавател можеби нема да може да ги пресмета сите ваши приходи.
Компјутеризираните модели се дизајнирани да работат со мнозинството на должници и програмите за заем што најчесто ги користат.
Овие системи за автоматско осигурување (AUS) им олеснуваат на заемодавателите да обработуваат бројни заеми, истовремено обезбедувајќи ги кредитите да ги исполнуваат упатствата за инвеститорите и регулаторите.
На пример, FNMA и FHA заемите (меѓу другите) бараат хипотеки да одговараат на одреден профил, а повеќето луѓе се вклопуваат јасно во или надвор од кутијата.
Исто така, заемодавците може да имаат свои сопствени правила (или "преклопувања") кои се порестриктивни од барањата на FHA.
Ако се оди добро, компјутерот ќе плука одобрување . Но, ако нешто не е во ред, вашиот заем ќе добие препорака "Погледнете" и ќе треба да се разгледа надвор од АУС.
Што може да ја попречи вашата апликација?
Долг без стил на живот: Клучот за големи кредитни резултати е историјат на позајмување и отплата на заеми. Но, некои луѓе избираат да живеат без долг , што може да биде поедноставно и помалку скапо. За жал, вашиот кредит на крајот ќе исчезне заедно со вашите каматни трошоци. Тоа не е дека имате лоши кредити - воопшто немате кредитен рејтинг (добро или лошо). Сепак, можно е да добиете заем без резултат на FICO ако поминате низ рачно ангажирање. Всушност, без кредит не може да биде подобро отколку да имаш негативни ставки како банкрот во вашите кредитни извештаи.
Ново на кредит: Градење на кредит трае неколку години . Доколку сеуште сте во тој процес, можеби ќе треба да изберете помеѓу чекање да купите и рачно преземање. Со станбен кредит во вашите кредитни извештаи, може да го забрзате процесот на градење на кредитот, бидејќи додавате комбинација на заеми во вашата датотека.
Неодамнешни финансиски проблеми: Добивањето заем по банкрот или затварање не е надвор од прашање.
Под одредени HUD програми, можете да добиете одобрување во рок од една година или две - без прирачник за преземање. Сепак, рачно преземање обезбедува уште повеќе опции за позајмување, особено ако вашите финансиски тешкотии се релативно неодамнешни (но повторно сте на нозе). Добивањето на конвенционален заем со кредитен рејтинг под 640 (или дури и повисок од тоа) е тешко, но рачно преземање може да го направи тоа можно.
Ниски стапки на долг и приход: Потребно е да се задржи вашето трошење ниско во однос на вашиот приход, но има некои случаи кога повисокиот однос на долг кон доход има смисла. Со рачно преземање на ризик, можете да одите повисоко - што често значи дека имате повеќе опции на располагање на локалните пазари за домување. Само пазете се од истегнување премногу и купување на скапи имот што ќе ве остават "кутриот сиромашен".
Како да добиете одобрение
Бидејќи немате стандарден кредитен рејтинг или профит на приход за да бидете одобрени, кои фактори ја поддржуваат вашата апликација?
Во основа ќе треба да го искористите она што можете за да покажете дека сте спремни и способни да го отплатите кредитот. За да го направите тоа, навистина треба да бидете во можност да си го дозволите заемот - потребен ви е доволен приход, средства или некој начин да докажете дека можете да ги извршите плаќањата.
Некој ќе земе многу близок поглед на вашите финансии, а процесот ќе биде фрустрирачки и одземаат многу време. Пред да започнете, осигурајте се дека навистина треба да поминете низ процесот (видете дали може да добиете одобрение со конвенционален кредит). Проверете ги вашите финансии за да можете да разговарате за барањата со вашиот заемодавач и да добиете почетен почеток за собирање на информациите што им се потребни.
Историја на исплати: Можете ли да покажете дека сте извршиле други плаќања на време во текот на изминатата година? Кредитните извештаи гледаат во вашата историја на исплата (меѓу другото) и ќе треба да го покажете истото однесување на плаќањето користејќи различни извори. Поголеми плаќања како изнајмување и други исплати за домување се најдобри, но услугите, членството и премиите за осигурување исто така може да бидат корисни. Идеално, ќе идентификувате најмалку четири исплати што сте ги направиле на време најмалку 12 месеци.
Здраво плаќање: Аванс го намалува ризикот на вашиот заемодавач. Тоа покажува дека имате кожа во играта, и тоа им дава тампон - ако треба да го одведат вашиот дом во затварање , тие со помала веројатност губат пари кога ќе направите поголемо плаќање. Колку повеќе се спуштате подобро, а 20 проценти често се смета за добар аванс (иако можеби ќе можете да направите помалку). Со помалку од 20 проценти, можеби ќе треба да плаќате приватно осигурување на хипотеки (PMI), што ги прави работите потешки за вас и за вашиот заемодавач. За совети за да дојдете со тие пари, прочитајте повеќе за користење и заштеда за аванс .
Коефициенти со долг и приход: Одобрување е секогаш полесно со ниски стапки. Тоа, рече, рачно преземање може да се користи за да добие одобрување со повисоки стапки - најверојатно високо како 40/50, во зависност од вашите кредитни и други фактори.
Програми за државни заем: вашите шанси за одобрување се најдобри со програми за државни заеми. На пример, FHA, VA, и USDA заеми се помалку ризични за зајмувачите. Запомнете дека не сите кредитори прават рачно ангажирање, па можеби ќе треба да купувате околу заемодавачот што го прави тоа - и тоа функционира со конкретната владина програма што ја барате. Ако добиете "не", може да има некој друг таму.
Резерви за пари: најверојатно ќе треба да се стави голем дел од промените како аванс, но мудро е да имате дополнителни резерви на рака - и резервите може да ви помогнат да добиете одобрение. Заемодавците сакаат да бидат задоволни што ќе можете да ги апсорбирате минорните изненадувања како неуспешен грејач на топла вода или неочекуван медицински трошок.
Компензациски фактори
"Компензирачки фактори" ја прават вашата апликација поатрактивна и можеби ќе бидат потребни . Ова се специфични упатства дефинирани од заемодавците или програмите за заем, и секој од нив што ги исполнувате го олеснува добивањето одобрение. Советите погоре треба да работат во ваша корист, и спецификациите за преземање на FHA прирачник се наведени подолу.
Во зависност од вашиот кредитен рејтинг и соодносот на долг / приход, можеби ќе треба да ги задоволите една или повеќе од овие барања за одобрување од FHA.
- Резерви: Ликвидни средства кои ќе ги покриваат вашите хипотекарни плаќања за најмалку три месеци. Ако купувате поголем имот (три до четири единици), ќе ви требаат доволно шест месеци. Парите што ги добивате како подарок или заем не може да се сметаат како резерви.
- Искуство: Вашата исплата (ако е одобрена) не може да го надмине вашиот сегашен трошок за сместување од страна на помалку од 5 проценти од 100 долари. Целта е да избегнете драматични зголемувања ("шок за плаќање") или месечна исплата на која не сте навикнати.
- Нема дискреционо задолжување: Ако ги исплатите сите ваши кредитни картички во целост, не сте навистина во долг - но сте имале можност да регрутирате долг ако сакате. За жал, потполно без долг животен стил не ви помага тука.
- Дополнителен приход: Во некои случаи, автоматското преземање на пари не може да се смета за прекувремена работа, сезонска заработувачка и други ставки како дел од вашиот приход. Меѓутоа, со рачно преземање, можеби ќе можете да покажете повисок приход (колку што можете да го документирате приходот и да очекувате дека ќе продолжи).
- Други фактори: Во зависност од вашиот заем, други фактори би можеле да бидат корисни. Во принцип, идејата е да се покаже дека заемот нема да биде товар и може да си дозволите да платите. Стабилноста во вашата работа никогаш не боли, и повеќе резерви отколку што е потребно, исто така, може да направи разлика.
Совети за процесот
План за бавен и одземаат многу време процес. Вистинското лице треба да поминат низ документите што ги доставувате и да утврдите дали сте квалификувани за кредитот или не - ова е потребно време.
Многу документи: Добивање на хипотека секогаш бара документација. Рачно преземање на обврзници бара уште повеќе. Очекувајте да го ископате секој замислен финансиски документ и да чувате копии од сè што ќе поднесете (во случај да ви треба повторно да ги доставите). Ќе ви требаат вообичаените платежни сметки и банкарски извештаи, но можеби ќе треба да напишете или да дадете писма со кои ќе ја објасните вашата ситуација и да му помогнете на вашиот осигурувач да ги потврди фактите.
Процес на домовите: Ако правите понуда, изградете доволно време за преземање средства пред да се затворите. Вклучете финансиска резерва за да можете да ги вратите вашите сериозни пари ако вашата апликација е одбиена (разговарајте со вашиот агент за недвижности за да ги разберете опциите). Особено на жешки пазари, може да бидете помалку привлечни како купувач ако користите рачно преземање.
Истражувајте ги алтернативите: Доколку мануелното ангажирање не работи за вас, може да има и други начини за сместување. Цврстите пари заемодавци може да бидат привремено решение додека градите кредит или чекате негативни ставки да паднат од вашиот кредитен извештај. Приватниот заемодавач, ко-заемопримачот или косигнаторот (кога е одговорен за одбрана), исто така, може да биде опција. Конечно, може да се утврди дека тоа само прави повеќе смисла да се изнајми додека не сте во можност да се одобрени.