Што е рефинансирање?
Што е рефинансирање?
Рефинансирањето е процес на замена на постоечки заем со нов заем.
Новиот заем го плаќа тековниот долг, така што долгот не се елиминира кога ќе рефинансирате. Сепак, новиот заем треба да има подобри услови или карактеристики кои ги подобруваат вашите финансии. Деталите зависат од видот на заемот и вашиот заемодавач, но процесот обично изгледа вака:
- Имате постоечки заем што би сакале да го подобрите на некој начин.
- Најдовте заемодавач со подобри услови за заем, и ќе аплицирате за новиот заем.
- Новиот заем целосно го исплаќа постојниот долг.
- Вие вршите плаќања за новиот заем додека не го отплатите или рефинансирате.
Зошто луѓето и бизнисите рефинансирање
Рефинансирањето е одземаат многу време, може да биде скапо, а за нов заем може да недостасуваат атрактивни карактеристики кои ги нуди постоечкиот заем. Па зошто да поминеме низ процесот? Постојат неколку потенцијални придобивки за рефинансирање.
Заштеди пари: Честа причина за рефинансирање е да заштедите пари на каматните трошоци . За да го сторите тоа, обично треба да рефинансирате во заем со каматна стапка што е пониска од вашата постоечка каматна стапка.
Особено со долгорочните заеми и големите доларски износи, намалувањето на каматната стапка може да резултира со значителни заштеди во текот на животот.
Пониски плаќања: Рефинансирањето може да доведе до намалување на потребните месечни исплати. Резултатот е полесно управување со готовинскиот тек и повеќе пари достапни во буџетот за други месечни трошоци.
Кога рефинансирате, честопати го рестартирате часовникот и продолжете со износот на време што ќе ви го одземете заемот. Бидејќи вашиот биланс најверојатно е помал од вашиот оригинален заем биланс и имате повеќе време за враќање, новата месечна исплата треба да се намали.
Пониската каматна стапка (со сите останати работи што остануваат исти) исто така може да доведе до пониски месечни исплати. Сепак, едноставно продолжување на животот на заем, всушност, може да значи дека ќе плаќате повеќе за заемот на долг рок. За да видите како каматните стапки и износот на кредитот влијаат на готовинскиот месечен проток, видете како да ги пресметате исплатите на кредитите .
Скратете го износот на кредитот: наместо да го продолжите отплата, исто така можете да рефинансирате во краткорочен заем. На пример, може да имате 30-годишен заем за заем, и тој заем може да се рефинансира во 15-годишен заем за заем. Овој потег може да има смисла ако сакате да направите поголеми исплати за да се ослободите од долгот побрзо. Се разбира, исто така можете да направите екстра плаќања без рефинансирање . Изработка на поголеми плаќања без рефинансирање ќе ви помогне да избегнете плаќање на трошоците за затворање и да ја задржите флексибилноста (можете да платите повеќе од минимумот, но не морате ако нешто се појави).
Консолидирање на долгови: Ако имате повеќе кредити, може да има смисла да ги консолидирате овие кредити во еден заем - особено ако можете да добиете пониска каматна стапка.
Ќе биде полесно да се следи плаќањата и кредитите, но консолидирањето може да предизвика проблеми (видете подолу).
Промена на видот на кредитот: Дури и ако не ја намалите каматната стапка или месечната исплата, тоа може да има смисла за рефинансирање од други причини. На пример, ако имате заем со променлива каматна стапка , можеби би сакале да преминете на заем со фиксна стапка. А фиксна каматна стапка може да понуди заштита ако стапките во моментов се ниски, но се очекува да се зголеми .
Исплати заем што треба: Некои заеми, особено кредитите со балон , мора да бидат вратени на одреден датум. Но, можеби нема да имате средства на располагање со голема паушална исплата. Во тие случаи, може да има смисла да се рефинансира заемот - со користење на нов заем за финансирање на плаќање на балон - и потребно е повеќе време за да се исплати долгот.
На пример, некои деловни кредити се плаќаат по само неколку години, но тие можат да се рефинансираат во долгорочен долг откако бизнисот се воспоставил и покажал историја за плаќање навремени плаќања.
Недостатоци на рефинансирање заем
Рефинансирањето не е секогаш мудар потег. Дури и ако обезбедите пониска каматна стапка или пониска месечна исплата, може да биде грешка да се ослободите од постојните кредити. Пред да тргнете напред внимателно проверете ги добрите и лошите страни.
Трошоци за трансакција: Рефинансирањето може да биде скапо. Особено со заеми како дома кредити, ќе плаќаат затворање трошоци кои можат да додадете до илјадници долари. Сакате да бидете сигурни дека ќе имате повеќе од пауза дури и пред да ги платите тие трошоци. Други видови заеми, вклучувајќи ги и заемите од интернет-заемодавците , може да вклучуваат такси за обработка и оригиналност.
Трошоци за повисоки камати: Рефинансирањето може да се врати наназад. Кога ќе ги исплатите исплатите на заем во подолг временски период, плаќате повеќе камата на вашиот долг. Може да уживате во помали месечни исплати, но таа корист може да се компензира со повисокиот животен век на задолжување. Стартувајте неколку броеви за да видите колку навистина ве чини да рефинансирате. Направи брза амортизација за да видите како се менуваат трошоците на вашиот интерес со различни кредити.
Изгубени бенефиции: Некои заеми имаат корисни функции кои ќе бидат елиминирани ако рефинансирате. На пример, сојузните студентски кредити се пофлексибилни од приватните студентски кредити ако паѓате во тешки времиња. Плус, на федералните заеми може да им се прости ако вашата кариера вклучува јавен сервис. Исто така, задржувањето на заем со фиксна каматна стапка би можело да биде идеално ако каматните стапки се зголемат - и покрај тоа што привремено ќе добиете пониска стапка со заем со променлива стапка.
Што не се менува
Кога рефинансирате, некои работи се менуваат, а некои работи не.
Долг: Вашиот биланс на заем нема да се промени. Сеуште ќе имате иста сума - освен ако не преземете поголем долг додека рефинансирате. Можно е да се направи рефинансирање од готовина или да ги намалите трошоците за затворање во вашиот заем , но тоа само го зголемува вашиот долг.
Обезбедување: Ако сте користеле колатерал за заемот , тој колатерал најверојатно ќе биде во прашање (и задолжителен) за новиот заем. На пример, рефинансирањето на вашиот заем значи дека сеуште може да го изгубиш домот во затварање ако не извршиш плаќања. Исто така, вашиот автомобил може да се повлече со повеќето авто кредит. Освен ако не рефинансирате во личен необезбеден кредит , колатералот е во опасност. Во некои случаи, всушност можете да го зголемите ризикот за вашиот колатерал кога рефинансирате. Некои држави им овозможуваат на домашните кредити кои не се регрес да станат регрес за кредити по рефинансирање.
Плаќања: Вие сеуште треба да вршите плаќања, но во повеќето случаи, вашата месечна исплата ќе се промени кога ќе рефинансирате. Имате сосема нов кредит, а плаќањата се пресметуваат со тој биланс на заем, рок и каматна стапка. За да избегнете изненадување да се фатите, научете како сами да го моделирате заемот (лесно со бесплатните електронски табеларни пресметки).