Кредитни линии се користат од страна на поединци, бизниси, влади и други организации. Секогаш кога е важно флексибилноста - можноста за брзо позајмување на непознат или непредвидлив износ на пари - овој тип на заем може да биде корисен.
Како функционираат кредитни линии?
Кредитна линија е тип на заем, но таа е различна од основните домашни и авто кредит. Ако сте запознаени со кредитни картички, веќе ги разбирате основните карактеристики на повеќето кредитни линии.
Позајми кога е погодно: Откако ќе се одобрат, обично може да позајмите секогаш кога ви треба, и не треба да ги земате парите веднаш по одобрувањето.
Обрнете само онолку колку што ви треба: Кредитните линии имаат максимално ограничување на задолжување. Додека сеуште не сте го позајмиле максимумот, можете да продолжите да добивате пари - не треба да го земате максимално одобрениот износ во една паушална сума. Претпоставувајќи дека вашата кредитна линија останува отворена, можете да позајмите мала сума денес и да позајмите повеќе следниот месец, ако е потребно.
Периоди на подготвување и отплата: Со повеќето кредитни линии, треба да направите минимални плаќања откако ќе започнете со задолжување. Но, сеуште можете да позајмите и враќате постојано додека сте во "период на подготвеност" (кој може да трае десет години или повеќе).
Конечно, некои кредитни линии (како што се линиите за сопственички капитал) бараат да престанете со позајмување и да го вратите вашиот долг со стандардни амортизирачки исплати кои го отстрануваат долгот во текот на неколку години. Кредитните картички немаат периоди на повлекување и отплата - можете да позајмувате и враќате постојано.
Примери на кредитни линии
Постојат неколку различни видови кредитни линии.
Кредитни картички се веројатно најчестиот пример. Почнувате со нула рамнотежа и поминуваат со картичката само кога ви треба. Плаќате камата на износот што го позајмувате, и секогаш можете да го платите кредитот и да започнете со позајмување повторно во истиот месец.
Кредитите за кредитирање на сопствени домови (HELOCs) им овозможуваат на сопствениците на куќи да добијат пари користејќи го капиталот во своите домови . Кредиторите обично го ограничуваат износот што можете да го позајмите до 80 проценти (или помалку) од вредноста на вашиот дом.
Бизнис кредитни линии обезбедуваат работен капитал за малите бизниси. Бидејќи постојано се менуваат бизнис потребите, не е практично да аплицирате за нов кредит со секоја промена на сезона или нов клиент. Кредитна линија го прави позајмувањето флексибилно за бизнисите.
Постојат и други видови кредитни линии. Во секое време на кредитокорисниците им е потребен флексибилен начин за пристап до пари, банките се подготвени за предизвикот.
Споредете и контраст
Спротивно на кредитна линија со стандарден заем како авто кредит или станбен кредит. Со тие заеми, вие само позајмувате еднаш - кога кредитот е одобрен - и ќе ги добиете сите пари што вашиот заем им овозможува напред. Нема опција да се вратите за повеќе пари (ќе треба да аплицирате за нов кредит, да платите за затворање и да чекате одобрување).
Стандардните заеми најчесто доаѓаат со месечно плаќање кое го намалува вашиот биланс со текот на времето.
Тоа е лесно кога точно знаете колку ќе биде заемот, колку се наплаќа камата и кога треба да се исплати заемот. Но, кредитните линии дозволуваат повторено позајмување и отплата, така што исплатата на ниво не функционира исто така (додека не го внесете периодот на отплата).
Користење на кредитна линија
Кредитните линии се привлечни бидејќи се флексибилни. Не морате да аплицирате за нов кредит секогаш кога ви се потребни пари. Ако очекувате да позајмувате повеќе пати во текот на целата година, кредитна линија можеби е најлесната опција. Овие заеми се најдобри за управување со паричните текови кога трошоците се непредвидливи. Тие дури можат да бидат прикачени и да проверуваат сметки за да се спречат трошоци за пречекорување .
Како да потрошите: Ќе добиете чекова книшка или платежна картичка која се базира на расположивите средства.
Управување со трошоците за камати : Каматните трошоци почнуваат да се собираат откако сте почнале да ги позајмите.
Тоа е добра вест ако не ја користите вашата кредитна линија (или ако брзо го исплати долгот). Ова е уште една предност во однос на стандардните заеми: денес може да го исплатиш долгот и да позајмиш повторно за неколку месеци ако е потребно.
Користете мудро: кредитни линии најдобро се користат како заштитна мрежа за да се избегнат проблеми со готовинскиот тек - тие не се најдобрата алатка за секојдневна употреба или за долгорочно задолжување. Можеби ќе треба да плаќате надоместок секој пат кога ќе ја нацртате вашата кредитна линија, и може да најдете дека каматните стапки се повисоки отколку што би платиле за помалку флексибилни заеми (како стандарден хипотека или авто кредит со фиксни месечни плаќања).
Како да добиете кредитна линија
За да добиете кредитна линија, ќе треба да аплицирате, исто како да аплицирате за некој друг заем. Заемодавателите ќе одлучат дали да ја одобри вашата апликација (како и колку да понудат) врз основа на нормални критериуми за кредитирање:
- Вашата историја на позајмици (за повеќето потрошувачи, вашите кредитни оценки се користат )
- Вашиот приход е достапен за враќање на заемот
- Сите средства што ќе ги заложите како залог
Обезбедувањето е предност што го користите за да го обезбедите заемот . Ако не успеете да го отплатите кредитот според условите на вашиот заемодавач, давателот може да го земе тоа средство, да го продаде и да ги искористи приходите од продажба за да ги врати парите. Не е невообичаено да го користите вашиот дом како колатерал за кредитна линија за капитал на почеток .
Задолжувањето против дом ви овозможува да добиете одобрение за големи кредитни линии со атрактивни каматни стапки. Сепак, постои значителен ризик: Вие може да го изгубите вашиот дом во затварање ако не можете да ги извршите плаќањата.
Сопствениците на бизниси може да откријат дека кредиторите бараат колатерал - особено лични средства како што е домот во кој живеете - да добиете деловни кредитни линии. Подобро е да се користат деловните средства како имот, опрема или возила, но многу бизниси немаат такви видови на средства. Дознајте повеќе за правење и избегнување лични гаранции .
Може да бидете во можност да користите готовина како колатерал, наместо да заложувате физички средства како дом или вашиот автомобил. Парите на штедните сметки и сертификатите за депозити (ЦД-а) можат да го обезбедат кредитот ако позајмувате од истата банка која ги задржува вашите заштеди. Ќе продолжите да заработувате интерес за овие сметки и, што е уште поважно, да не ја ставате вашата куќа на линија. Ова е особено корисно ако имате долгорочен биланс на нула, така што најдобро функционира за ретко позајмување. Ако плаќате камата на вашата кредитна линија, најверојатно плаќате повеќе отколку што ќе заработувате на заштеда.
Исто така е можно да се добијат необезбедени кредитни линии (заемот е необезбеден кога не користите колатерал). Сепак, потешко е да се одобри, и ќе позајмите на повисоки каматни стапки, бидејќи банката презема поголем ризик кога ќе добиеш необезбеден кредит . Повторно, кредитни картички се класичен пример: тие често имаат високи стапки, но не ви е потребен залог.
Изненадува од вашиот заемодавач
За жал, секогаш не можете да зависат од вашата кредитна линија кога ќе ви требаат. Банките вообичаено го задржуваат правото да ја откажат вашата кредитна линија или да го намалат лимитот на задолжување во секое време (и тоа најверојатно нема да се случи кога е погодно за вас). Како резултат на тоа, кредитни линии се проблематични: Вие сакате да бидат таму "за секој случај", но треба да бидете подготвени за можноста дека вашата банка ќе го повлече приклучокот во лошо време.
За поголема безбедност, најдобро е да се чуваат итни резерва на располагање (готовина на банкарска сметка е секогаш корисна во итен случај). Вашата кредитна линија може да ви помогне да избегнете притисок од готовински тек или долг на кредитна картичка, но треба да го промените курсот ако вашиот заемодавач одлучи да направи промени.
Друго прашање со кредитни линии е тоа што тие обично имаат променлива каматна стапка. Можеби мислите дека е прифатливо да користите кредитна линија, но каматата што ја плаќате на долг може да се промени во иднина. Ако стапките пораснат брзо, може да видите ненадејно зголемување на каматните трошоци , со што вашата планирана употреба на средствата е помалку привлечна.