Како интерес работи со секојдневните заеми
Постојат неколку различни начини за пресметување на интерес, а некои методи се поповолни за кредиторите. Одлуката за плаќање на камата зависи од тоа што добивате за возврат, а одлуката за заработување на камата зависи од алтернативните опции достапни за инвестирање на вашите пари.
Што е интерес?
Каматата се пресметува како процент од билансот на кредитот (или депозитот), периодично му се исплаќа на давателот за привилегијата за користење на нивните пари. Износот обично се цитира како годишна стапка, но каматата може да се пресмета за периоди кои се подолги или пократки од една година.
Каматата е дополнителен паричен надомест што мора да се отплати - покрај оригиналниот заем или депозит. За да го поставите на друг начин, разгледајте го прашањето: Што е потребно за позајмување на пари? Одговорот: Повеќе пари.
Кога позајмувате: За да позајмите пари, ќе треба да го отплатите она што го позајмувате. Покрај тоа, за да го надоместите заемодавецот за ризикот од кредитирање на вас (и нивната неможност да ги користите парите на друго место додека го користите), треба да вратите повеќе отколку што позајмиле .
При кредитирање: Доколку имате дополнителни пари, можете сами да ги позајмите или да ги депонирате средствата на штедна книшка (ефективно да дозволите банката да ги позајми или да ги инвестира средствата).
Во замена, ќе очекувате да заработите интерес. Ако нема да заработите ништо, можеби ќе бидете во искушение да ги трошите парите наместо тоа, бидејќи има малку корист за чекање (освен заштеда за идните трошоци).
Колку плаќате или заработувате во камата? Зависи од:
- Каматната стапка
- Износот на заемот
- Колку време е потребно за да се врати
Повисоката стапка или долгорочниот кредит резултира со тоа што заемопримачот плаќа повеќе.
Пример: Каматна стапка од пет проценти годишно и биланс од 100 долари резултираат со каматни стапки од 5 долари годишно, претпоставувајќи дека користите едноставен интерес . За да ја видите пресметката, користете табеларна табела на Google Табели со овој пример. Променете ги трите фактори наведени погоре за да видите како се менува цената на каматата.
Повеќето банки и издавачи на кредитни картички не користат едноставен интерес. Наместо тоа, интерес соединенија, што резултира со износи од камати кои растат побрзо (види подолу).
Заработувачка интерес
Вие заработувате камата кога позајмувате пари или депонирате средства на каматничка банкарска сметка, како што е штедна сметка или сертификат за депозит (ЦД) . Банките го прават заеми за вас: тие ги користат вашите пари да нудат заеми на други купувачи и да прават други инвестиции, и тие му даваат дел од тој приход во форма на интерес.
Периодично (на пример, секој месец или квартал) банката плаќа камата на вашата заштеда. Ќе видите трансакција за плаќање на камата, и ќе забележите дека билансот на вашата сметка се зголемува. Можете или да ги потрошите тие пари или да го чувате на сметката, за да продолжат да заработуваат камата. Вашите заштеди можат навистина да создадат импулс кога ќе го оставите интересот за вашата сметка - ќе заработите камата на вашиот оригинален депозит, како и интересот додаден на вашата сметка .
Заработувачката камата на врвот од интерес што сте ја заработиле претходно е позната како сложена камата .
Пример: Внесувате 1.000 долари на штедна сметка која плаќа пет проценти каматна стапка. Со едноставен интерес, би заработиле 50 долари повеќе од една година. За да се пресмета:
- Умножете 1000 $ во заштеда за пет проценти камата.
- $ 1,000 x .05 = $ 50 во заработка (видете како да конвертирате проценти и децимали ).
- Баланс на сметката по една година = 1.050 долари.
Сепак, повеќето банки ја пресметуваат приходите од камата секој ден - не само по една година. Ова функционира во ваша корист затоа што ги искористите мешањето. Претпоставувајќи дека интересот за банкарските сметки дневно:
- Салдото на вашата сметка ќе биде 1.051,16 американски долари по една година.
- Вашиот годишен процент принос (APY) би бил 5,12 проценти.
- Ќе заработите 51,16 долари во камата во текот на годината.
Разликата може да изгледа мала, но ние зборуваме само за првите 1000 долари (што е импресивен почеток, но ќе има уште повеќе заштеди за да стигне до повеќето финансиски цели).
Со секои 1000 долари, ќе заработиш малку повеќе. Со текот на времето (и како што ќе депонирате повеќе), процесот ќе продолжи да снежни топки во поголеми и поголеми заработувачки. Ако ја оставите сметката сам, ќе заработите $ 53.78 во следната година (во споредба со 51,16 $ првата година).
Погледнете табеларна табела на Google Sheets со овој пример. Направете копија од табелата и направете промени за да дознаете повеќе за сложениот интерес.
Плаќање на камата
Кога позајмувате пари, обично треба да плаќате камата. Но, тоа не може да биде очигледно - секогаш не постои трансакција со ставка за ставка или посебна сметка за каматни трошоци.
Долг на рати: Со заеми како стандардни домашни, автоматски и студентски кредити, каматните трошоци се печат во вашата месечна исплата . Секој месец, дел од вашата исплата оди кон намалување на вашиот долг, но друг дел е цената на вашата камата. Со тие кредити, плаќате долг во одреден временски период (на пример, 15-годишен хипотека или петгодишен авто кредит). За да разберете како работат овие кредити, прочитајте за амортизација на заемот .
Револвинг долг: Другите заеми се револвинг заеми, што значи дека можете да позајмите повеќе месеци по месец и да вршите периодични исплати на долгот. На пример, кредитни картички ви дозволуваат да трошите постојано се додека останете под кредитниот лимит. Каматните пресметки варираат, но не е премногу тешко да се откријат како се наплаќа каматата и како функционираат вашите плаќања .
Дополнителни трошоци: Кредитите често се цитираат со годишна стапка (APR). Овој број ви кажува колку плаќате годишно и може да вклучите дополнителни трошоци над и над каматните трошоци. Вашата чиста каматна цена е каматата "стапка" (не АПР). Со некои заеми плаќате затворање на трошоците или финансирање на трошоците, кои технички не се каматни трошоци кои доаѓаат од износот на вашиот заем и вашата каматна стапка.