Како да се направи Roth против пред-данок 401 (k) Одлука
Бројот на работодавци кои нудат Рот опција во нивниот пензиски план значително се зголеми во последниве години.
Опцијата Рот ви овозможува да придонесувате пари во план за пензионирање по основ на данокот. Како придонеси за Рот ИРА, придонесите за Рот 401 (к) не се одбиваат од данок. Наместо да имаат корист од предвремени даночни заштеди преку традиционалните придонеси пред оданочување, даночните олеснувања доаѓаат подоцна кога ќе започнете со земање на дистрибуции од планот. Roth сметките ви дозволуваат да го подигнете растот на заработувачката во вашата сметка без данок додека сметката е отворена најмалку 5 години и сте над 59 години.
Освен големата разлики после данок, Рот 401 (к) е многу сличен на обичните 401 (к). Една сличност е тоа што двата придонеси пред оданочување и Рот 401 (к) се подобни за совпаѓање на компанијата. Дали или не добивате соодветен придонес од вашата компанија, одредува вашиот работодавец. Ако го добиете, тоа е направено пред оданочување и се одржува одделно од вашиот Рот 401 (к). Ако одлучите да го напуштите вашиот работодавец, може да имате избор да го задржите Вашиот Рот 401 (к) каде што е или да го преместите во план на вашиот нов работодавец ако се нуди Рот 401 (к).
Друга опција е да ја преместите во Roth IRA, каде што ќе бидете предмет на истите правила за повлекување.
Еве неколку важни прашања што треба да се земат предвид при одредувањето дали Roth 401 (k) има смисла за вас:
Можете ли да придонесете за Рот 401 (к)?
За да учествувате, прво мора да потврдите дека вашиот работодавач е понуден од Roth 401 (k).
Ако е така и имате право да учествувате, можете да придонесете без оглед на приходот. Roth 401 (k) s не подлежат на ограничувања на приходот. А Roth ИРА, од друга страна, има граници на приход што одредуваат дали можете да придонесете.
Колку можете да придонесете?
Вкупниот лимит на IRS за традиционалните вработени и придонесот Roth 401 (k) изнесува 18.500 долари (24.500 долари ако сте над 50-годишна возраст оваа година) за 2018 година.
Одлуката пред данок против Рот 401 (к) не мора да биде ниту едно или сценарио. Можете да придонесете за двата вида на сметки (ако се обезбедени од вашиот работодавец). Можно е да се направат придонеси и за претходна такса и за Рот 401 (к) се додека вашите комбинирани придонеси не го надминуваат годишното ограничување.
Дали очекувате да бидете во повисока даночна заграда за време на пензионирањето?
Најголемата разлика помеѓу претходниот данок и Рот 401 (к) е дали сега плаќате даноци, како што е случајот со Рот или во моментот кога ги повлекувате парите (претходна даночна 401k). Изборот на Roth 401 (k) опција може да биде особено корисен ако сте загрижени дека сте во повисока даночна заграда за време на пензионирањето.
Плаќањето даноци однапред, исто така, има свои бенефиции, ако имате долга иднина на инвестиции заработка пред вас. Општо земено, колку е подолг временскиот период на инвестирање, толку е поголема вашата потенцијална заштеда на данок.
Рот 401 (к) би можел да биде најмногу корисен за некој кој е во раните фази на својата кариера и очекува дека нивните приходи значително ќе се зголемат во текот на нивниот живот. Рот 401 (к), исто така, може да биде добра идеја ако сте загрижени дека дури и ако вашиот приход не оди во пензија, даночните стапки може. Всушност, неодамнешниот Закон за даноци и работни места од 2017 година ги намали маргиналните даночни загради за мнозинството луѓе, оставајќи некои да веруваат дека ќе бидат повисоки во наредните години.
Од друга страна, најверојатно ќе биде подобро да се држите со претходниот данок 401 (к) ако сметате дека стапката на данок на доход генерално ќе биде помала кога ви требаат пари за време на пензионирањето. Тоа е затоа што придонесите направени со приходот пред оданочување обезбедуваат намалување на тековната даночна година за придонесот. Повеќето пензионери всушност завршуваат со изнаоѓање дека имаат пониска стапка на замена за време на пензионирањето.
Всушност, општо упатство е да замениш околу 80 проценти од вашиот приход за да го задржите истиот удобен животен стил за време на пензионирањето. Овие пониски нивоа на приход и фактот дека некои извори на приход, како што се социјалното осигурување, се само делумно оданочени, обезбедуваат дополнителен аргумент во име на опцијата 401 (к) пред оданочување.
Едноставно, тука е главната разлика помеѓу традиционалната и Рот 401 (к):
Опциите "401 (k) пред оданочување ви даваат данок на пауза денес и бара да плаќате данок на приход кога земате дистрибуции (данок подоцна).
Придонесите на Рот 401 (К) се направени со долари по данок, но ви даваат можност да се ослободите од данок (данок сега).
Дали планирате да користите дел од вашата заштеда во пензија за цели на трансфер на богатство?
Roth 401 (k) сметките исто така имаат смисла како возило за пренос на богатство. Една стратегија за планирање на недвижности е да ги користи сметките Roth 401 (k) за да ги пренесе средствата за пензионирање на наследниците без данок. Наследените Рот 401 (к) с уште не подлежат на данок на доход, бидејќи придонесите веќе биле оданочени. Тие се предмет на потребните минимални правила за дистрибуција. За време на вашиот живот можете да превртувате Roth 401 (k) до Roth IRA за да избегнете потребни минимални дистрибуции. Оваа стратегија може да помогне во зачувувањето на средствата за наследници и да овозможи континуиран раст без данок.
Одлучувачки фактор
Најголемиот фактор кога одлучува дали Roth 401 (k) има смисла за вас обично се сведува на стапките на данок на доход. Но, други варијабли треба да се разгледаат кога ќе ја донесете вашата одлука. Вашата возраст, сегашниот и идниот даночен статус и севкупната диверзификација на данокот помеѓу сметките пред данок (401 (к), ИРА, HSAs), Roth сметките и даночните сметки.