Придобивките од 401 (к)
Прво, вреди да се напомене дека 401 (к) носи многу бенефиции за работниците, имено:
- Придонеси пред данок
- Усогласување на работодавачот
- Автоматизирано вложување
"Придонесите пред данок" значи дека парите што ги внесувате во сметката 401 (к) не се оданочуваат пред да влезат. Наместо тоа, можете да придонесете со ослободување од данок, да гледате како вашите инвестиции растат во текот на вашата кариера и само имаат да плаќате даноци кога ќе се повлечете за време на пензионирањето. Можеби ќе имаш помал приход до тогаш, и затоа ќе ја намалиш даночната стапка, во пензија.
Усогласувањето на работодавачот е уште една голема корист. Иако не се бара со закон, многу работодавци избираат да одговараат на вашите придонеси до одреден процент од вашата годишна плата. Во моето минато, добив сооднос на работодавачот од околу 3 до 4 проценти од мојата бруто плата, иако не е нечуено совпаѓање до 6 проценти.
Конечно, бидејќи вашите придонеси се одземаат од вашата плата, вашите 401 (к) заштеди се целосно автоматизирани. Ова може да биде најголема корист од сите, бидејќи гарантира дека всушност ќе заштедите и инвестирате за пензионирање.
Две слоеви од 401 (к) такси
Со сето она што е кажано, главниот недостаток е таксата што ќе треба да ја платите.
Вашата 401 (к) сметка, најверојатно, е управувана од голема компанија за управување со инвестиции или банка како Wells Fargo, Fidelity или Vanguard. Овие компании не нудат 401 (к) управување од добрината на своите срца - тие го прават тоа за да заработат профит.
Ова може да биде рамна такса или врз основа на процент од вредноста на вашата сметка. На пример, може да плаќате 0,5 проценти, 1 процент или 2 проценти годишно, што автоматски се одзема од вашата сметка, па затоа едвај забележувате. Освен ако не ја прочитате вашата изјава, би можеле да бидете како 71 отсто од анкетираните од AARP кои не сметаат дека воопшто им е наплатено.
Следно, ви се наплаќаат такси од конкретните инвестициски фондови што ги избирате за вашата 401 (к) сметка. Ако имате пристап до средства со ниски надоместоци од провајдери како Vanguard, може да платите многу ниски такси, мали како 0,04 проценти. На повисоко ниво, сепак, може да најдете средства кои наплаќаат повеќе од 2 проценти. Иако разликата од 1,95 проценти можеби не се чувствува многу, разликата е 1,950 долари годишно на сметка од 100,000 долари. Во текот на неколку години, тоа би можело да ве чини десетици, ако не и стотици илјади долари во инвестиции.
Помеѓу двата, вие сте погодени со двојно трошење на такси. Според студијата од 2015 година од Морнингстар , просечната стапка на трошоци во сите фондови изнесуваше 64 проценти; додека трошоците за управување со 401 (к) за кои најмногу планови се наплаќа дополнителен надомест од 1 отсто, според The Fool Fool.
Сечење 401 (к) Надоместоци за вашата моментална работа
Иако не можете да излезете од плаќање такси за управување, имате некои опции при изборот на вашите инвестиции, што може да ја подобри вашата такса фотографија.
Секоја такса наплатена од инвестициски фондови е јавна, и обично можете да ги најдете тие информации брзо во вашиот 401 (k) информативен пакет или интранет на вработен. Пасивно управуваните фондови, вклучувајќи ги индексните фондови и целните датуми за пензионирање, генерално наплаќаат помалку од активно управуваните фондови.
Исто така, не ја отфрлајте идејата за одделот за човечки ресурси што прави измени на вашиот 401 (к) за да заштедите пари. Ако сметате дека трошоците за управување се повисоки од просекот во индустријата, пронајдете вистинска личност со која ќе разговарате во вашата компанија за премин во пониска цена. Стартапите како ForUsAll ја попречуваат индустријата, нудејќи им планови за мали бизниси со ниски трошоци, а големите претпријатија можат да мигрираат кон провајдери како што се Vanguard, Fidelity или Charles Schwab за да пристапат до повеќе и пониски инвестициски опции.
Не заборавајте да ја превртите вашата ИРА кога ќе заминете
Вашата 401 (к) сметка има ограничени можности за инвестирање, кои беа избрани од вашиот работодавец и 401 (к) менаџер.
Коефициенти се оние оние ограничени опции вклучуваат претежно средства со високи трошоци и не мора да вклучуваат најдобри инвестициски избори за вашите потреби.
За да ги избегнете надоместоците и да добиете пристап до повеќе опции, можете да го превртите вашиот 401 (k) на профил на ИЛВ за превртување кога ќе преминете на работодавците. Можете да добиете помош од вашиот брокерски посредник IRA за да го повикате вашиот стар 401 (к) провајдер и бидете сигурни дека тој се пренесува без никакви проблеми.
Сметките на ИЛРА со превртување обично се бесплатни од такси за управување, а можете да изберете од било која акција, обврзница или фонд со кои јавно се тргува, наместо само кратка листа. Оваа транзиција е многу важна за сметките со големи биланси, бидејќи тоа значи дека можете да пронајдете средства со помали стапки на трошоци. Ова значи дека во целост ги отсекувате едно такси и потенцијално ги намалувате таксите што ги плаќате.