401 (к) Кредитите ги имаат предностите и недостатоците
Важни 401 (k) факти за заем
Додека голем број 401 (к) планови нудат заеми, фактот дека понудата се нуди не значи дека треба да ја искористите првата можност да ја користите. Всушност, во повеќето случаи земањето заем против вашиот 401 (к) не е најдоброто решение и како такво е етикетирано од многумина како "последно средство". Но, како што е случај со многу финансиски одлуки, постојат неколку причини зошто позајмувањето од себе преку 401 (к) заем има смисла.
Ако размислувате за 401 (к) заем, бидете сигурни дека ги знаете правилата и разберете ги релативните предности и недостатоци на 401 (к) заем пред да се пријавите на испрекината линија. Пред да започнете, тука се девет работи кои треба да знаете за 401 (к) заем (доброто, лошото и неутралното).
1. 401 (к) Кредити имаат зајмување граници
Во принцип, можете да позајмите само помалку од 50.000 долари или една половина од вашиот биланс за пензионирање. За да го прифатите кредитот, типично мора да се согласите да почнат да го враќаат заемот веднаш штом ќе го исплатите вашиот следен период.
Најчесто, ова се прави преку пригоден процес на автоматско одбивање од вашата плата.
2. 401 (к) Кредити Должина ограничувања
Освен ако не ги искористите парите за да стекнете дом, мора да го вратите кредитот за пет години или помалку. Ако ги позајмите парите за да можете да купите престој, должината на кредитот може да биде значително подолга, но не заборавајте да го забележите ризикот од прекинување подолу.
3. 401 (к) Кредитите не бараат кредитна проверка
Нема кредитна проверка ќе се изврши ако побарате 401 (к) заем бидејќи не сте всушност позајми пари . Наместо тоа, привремено се прислушувате во вашите пензиски фондови . Бидејќи ниеден ентитет не ви позајмува пари, нема потреба да го проверувате вашиот кредит. Но, тоа не значи дека нема да плаќате камата.
4. 401 (и) Кредити имаат конкурентна каматна стапка
Без оглед на вашата кредитна оценка , ќе платите конкурентна каматна стапка на 401 (к). Стапката е често во соседството на премиерот, што е во согласност со типичните потрошувачки кредити. Подобро, сепак, ќе ја вратите главницата на заемот и каматата , за себе, а не за банка или друга финансиска институција. Целиот износ на секоја отплата на кредитот се враќа на вашата 401 (к) сметка.
5. 401 (к) Кредитите имаат ниски или нема такси за апликација
Бидејќи 401 (к) заем не е вистински кредит, таксата за апликација обично е минимална. Меѓутоа, ако вашиот план има надомест за создавање, ова обично оди на администраторот на планот и не се враќа на вашата сметка. Многу планови наплаќаат и надомест за извор до 75 долари по заем. Ова значи дека ако позајмиш 1000 долари, веднаш можеш да изгубиш 7,5%. Значи важно е да се обрне внимание на вкупните трошоци на заемот, ако има потекло или такса за апликација.
6. 401 (к) Резултат на кредити во порастот на загубените инвестиции
Вашите позајмени 401 (к) пари нема да бидат инвестирани за вашето пензионирање за цело време кога парите се исплатени од вашиот 401 (к) план. Затоа, се откажувате од сите потенцијални добивки од сите позајмени средства за време на вашиот 401 (к) заем. Но, можеби најмногу влијателни, ќе загубите од добивка од сложена камата. Значи, запомнете, кога позајмувате од вашиот 401 (к), вие позајмувате од својата иднина, па дури и кога ќе го вратите главниот и интересот, најверојатно, сепак, нема да се скрши дури и во поглед на изгубениот раст на инвестициите од времето кога ќе се пензионирате .
7. 401 (к) Кредитите се отплаќаат со пари по оданочување
За разлика од првичните 401 (к) придонеси кои веројатно се одбиваат од данок, кога ќе го вратите вашиот 401 (к) заем, тоа го правите со долари по оданочување (или после плаќање на данок) .
Како резултат на тоа, отплата на кредитот од 100 долари ја намалува платата за земање дома за 100 долари. Уште полошо, кога ќе ги земете парите од вашиот 401 (к) план за време на пензионирањето, повторно ќе плаќате данок на истите пари.
8. 401 (к) Услови за заем се зависни од вработувањето
Постои реален ризик со 401 (к) заеми што не знаат многу луѓе, што е ризик од прекинување на работата. Причината поради која престанок претставува таков ризик е дека условите на 401 (к) заеми генерално се поврзани со вашиот работен статус со тој работодавач. Без разлика на причината, ако престанете да работите со вашиот сегашен работодавач, целиот преостанат биланс на заемот ќе се должи на рокот за поднесување на данокот (вклучувајќи ги и проширувањата). Според претходниот закон отплата на 401 (к) заеми мораше да се случи во рок од 60 дена по напуштањето на вработувањето. Додека Ако не можете да го вратите балансот на заемот за време на таа брза временска рамка, целиот износ што не можете да го платите се смета за дистрибуција, која најверојатно ќе биде предмет на значителен федерален данок на доход, данок на доход од државата и рана дистрибуција казни .
9. 401 (к) Кредитите се сè уште генерално подобар од распределбата
Додека заемот 401 (к) има одредени придобивки, неговите значајни негативи треба да се избегнуваат, освен за време на вистинска финансиска итен случај. Повеќето финансиски планери советуваат луѓето да дејствуваат како нивните пензиски фондови да бидат надвор од границите. Секогаш е подобро да се подготви за финансиска вонредна состојба со итни фондови или со соодветно осигурување. Сепак, ако твојот единствен друг извор на пари во вистинска итна ситуација е директна дистрибуција на вашите 401 (к) пари, 401 (к) заем се уште е подобра опција. Ова се должи на фактот дека освен ако не сте прекинати во текот на животот на заемот, можете да избегнете плаќање на данок на доход и казни за дистрибуција. Само бидете свесни дека погодностите на 401 (к) опцијата за позајмување има одредени последици да се разгледаат.