Разбирање на тоа како новите даночни закони би можеле да влијаат на вашето пензионирање
На хоризонтот се појавуваат промени на потенцијалните даночни закони. Во 1986 година не е направена голема промена на даночниот код во САД. Но, ако Конгресот донесе нови даночни закони можеби ќе треба да ги ревидирате вашите финансиски планови само малку за да се прилагодите на тие промени.
Ако имате било какво внимание на тековните дебати за добрите и лошите страни на овие предложени измени во даночните закони, може да изгледате како да гледате натпревар со пинг-понг.
Тоа беше динамична ситуација бидејќи деталите на сметката за данок на доход често се менуваа и никогаш не е мудро да се прават важни финансиски одлуки само врз основа на гласини и шпекулации. Но, едно нешто што е сигурно е потребата да се обрне внимание на тоа како кодот за данок на доход ќе продолжи да влијае на тоа како и каде ќе заштедите пари ако се обидувате да заштедите што е можно повеќе за пензионирање.
Каде сегашните даночни реформи? Претставничкиот дом и Сенатот се приближуваат до конечната даночна верзија на нивните даночни реформи. Иако не постои гаранција дека Конгресот ќе може да донесе закон за данок пред крајот на годината, важно е да се разбере како новите промени во даночните закони би можеле да влијаат врз вашите заштеди во пензија.
Еве неколку важни прашања што треба да ги имате на ум додека се обидувате да навигирате како овие ажурирани даночни ажурирања се однесуваат на вашите финансиски планови.
Ќе 401 (к) Планирај правила промени?
Претходно во годината растеше загриженост дека драстични промени се водат за 401 (к) планови.
Некои пратеници се обидуваат да ја променат природата на придонесите од планот за пензионирање од традиционалните придонеси пред оданочување на придонесите во Рот по данок, со цел да се соберат даночни приходи порано отколку подоцна. Всушност, некои од првичните предлози беа гласини дека ќе ги ограничат 401 (к) границите на придонесите за само околу 2.400 долари годишно, што е намалување од сегашниот годишен лимит од 18.000 долари во придонесите пред оданочување.
Додека повеќето вработени не придонесуваат до границата, ова сепак би значително ќе го намали даночниот поттик за многу штедачи. (Можете да го користите овој калкулатор за заштеда пред оданочување за да ги процените вашите тековни заштеди како резултат на тековните годишни придонеси кон традиционалните 401 (к), потенцијалната загуба на овие даночни заштеди може да биде значителна во зависност од вашата стапка на придонес.)
Ако учествувате во план за пензионирање преку вашиот работодавец, има некои добри вести. Најновите верзии на даночните сметки не изгледаат драстично да се променат или да се елиминираат колку можете да придонесете за планот 401 (к) на основа пред оданочување. Предлозите за даночни планови дизајнирани да планови "Rothify" 401 (k) потенцијално би ги обесхрабриле работниците од заштеда, а со нивото на сигурност во пензија кај многу Американци веќе на нестабилна основа, многу работодавачи, даватели на пензиски планови и професионалци за финансиско планирање изразија загриженост за било какви таков предлог.
Кои се 401 (k) границите за придонес за даночната година од 2018 година?
Како што стои сега, нема предложени промени колку може да се издвои во 401 (k). IRS поставува годишни ограничувања за максимални придонеси што можете да ги направите за вашиот 401 (k) план. Инфлацијата се зголеми малку во 2017 година, поради што границата неодамна беше прилагодена нагоре.
УЈП веќе ги објави ограничувањата за придонес од 2018 за 401 (к) планови и износот што може да го придонесе ќе се зголеми малку на 18.500 долари годишно. Одредбите за зафаќање сеуште постојат за лица на возраст од 50 години или повеќе, што овозможуваат дополнителен придонес од 6.000 долари.
2018 401 (к) и граници на придонеси за планови за делење на профитот
Како новите даночни закони ќе влијаат врз придонесите на ИРА?
Слично на верувањето дека 401 (к) плановите ќе останат недопрени со сметките за даноци на домот и сенатот, се очекува дека индивидуалните пензиски сметки (ИРА) ќе бидат сигурни во најновите верзии на сметките за даночни реформи. Ова значи дека годишниот лимит на придонеси од 5500 долари ќе продолжи за даночните години во 2017 и 2018 година (6.500 долари за возраст од 50 години или повеќе). Тоа, исто така, значи дека традиционалните и Roth IRAs сеуште ќе бидат предмет на одредени ограничувања за приход кои ќе одредат дали сте квалификувани за одбитните придонеси или непризнаените придонеси во корист на растот на приходите ослободени од данок.
2018 Ограничувања на придонесот за ИРА
Дали пониските даночни загради прават Roth сметки попривлечни?
Ако сте во повисока даночна заграда отколку што очекувате да бидете кога ќе почнете да земате дистрибуции од вашиот план за пензионирање, традиционалниот 401 (k) често е попривлечен од Roth 401 (k) придобивките од растот без данок. Но, со многу даночни обврзници кои очекуваат намалување на нивните вкупни даночни сметки почнувајќи од 2018 година, можно е Рот ИРА да станат попривлечни. Исто така, важно е да се признае дека алтернативата Рот е опционална и не сите спонзори за пензионирање во моментов нудат Roth 401 (k). За оние кои им обезбедуваат на вработените можност да издвојат по-даночни долари во сметка која обезбедува ослободување од данок на добивка може да има уште поголем интерес за алтернативата на Рот .
Кога има смисла да придонесе за Рот 401 (к)?
Конгресот на крајот ќе ги "рефифиира" пензиските планови спонзорирани од работодавачите?
Според постојните даночни закони, 401 (к) останува популарно популарно штедење за пензионирање, а околу 52% од пензионираните спонзори во САД нудат алтернатива на Рот. Во последниве месеци се зголемува шпекулацијата дека креаторите на политиката би се обиделе да ги зголемат актуелните даночни приходи за да ги неутрализираат намалувањата на даноците според новиот предлог-план. Терминот "Rothification" се однесува на концептот на изработка на повеќето, ако не сите придонеси за пензионирање, со долари по оданочување. Првично беше презентиран предлог за поттикнување кој ќе вклучи воспоставување на нов лимит на 401 (к) придонеси пред оданочување. Не се појави дека новиот закон за даноци ќе ги поттикне пензиските планови во најновото повторување на предлозите на Сенатот и на Домот. Ова не значи дека темата повторно нема да се појави повторно во иднина. Едно е сигурно, а тоа е опцијата Рот 401 (к) и понатаму добива влечење и останува популарна алтернативна заштеда за пензионирање ако барате данок на приход од инвестиции.
Кои се предностите на Рот 401 (к)?
Резиме Outlook
Гласањето на Сенатот за законот за даночни реформи првично беше закажано за 1 декември 2017 година. Доколку Сенатот ја одобри нивната верзија на даночните предлози, тогаш лидерите на Домот и Сенатот ќе имаат задача да ги усогласат двата планови преку конференциска комисија. Конгресните лидери би сакале да го испратат конечниот предлог-закон до претседателот Трамп пред крајот на годината, но процесот може да трае до јануари 2018 година.
Еве еден калкулатор што можете да го користите за да процените како верзијата на законот за даночни реформи во домот и во Сенатот ќе влијае на вашата севкупна даночна ситуација.
Калкулатор за даночни реформи
Клучните преземања:
- Заштедата за пензионирање ќе остане главен приоритет за повеќето Американци според новиот даночен план.
- Промените во даночниот код ќе бараат повеќето поединци и семејства да разгледуваат (или да создадат) целокупен финансиски план кој ги вклучува овие промени.
- Одлуката пред данок наспроти Рот останува исто толку важна (и комплицирана) како и секогаш.
За да дознаете повеќе за тоа како се структурирани двата планови за даночни реформи, проверете ги следните ресурси: Даночна реформа | Калкулатор за споредба