На добрите и лошите страни за преземање на заем од 401 (к)
Генерално, состојбата на подготвеност за пензионирање останува мала низ целата земја. Центарот за истражување за пензионирање на Бостонскиот колеџ откри дека 52 отсто од луѓето кои се подготвуваат за пензионирање се изложени на ризик да не можат да ги исполнат своите цели за животниот стил. Затоа мантрата за секој кој сака подоцна да ја види финансиската независност е обично " спаси, спаси, спаси "!
Но, што се случува кога ќе почувствувате потреба за пристап до некои од вашите заштеди во пензија преку 401 (к) заем ?
Ако се обидувате да ја балансирате потребата за плаќање на вашите тековни сметки со желба да заштедите за иднината, може да се чувствувате како приоритет на штедењето наспроти отплатата на долгот е значаен предизвик. Вашата доделена 401 (к) рамнотежа е вашите пари и може да изгледа прилично примамливо да пристапите до вашите пензиски заштеди преку 401 (к) заем за да платите долгови, да купите дом или да платите за моменти "живот се случува". Според Институтот за истражување на вработените (EBRI), 20 проценти од сите учесници во пензискиот план кои имале право на 401 (к) заеми имале неплатени заеми во однос на 401 (к) планските сметки на крајот на 2014 година.
Додека 401 (к) заеми може да изгледаат како поволна опција за да се свртиме ако не постојат други алтернативи, треба да користите само како последно средство. Ако вашиот план за пензионирање предвидува заеми, максималниот износ што ви овозможува да го позајмите е IRS е 50% од вашата предност во салдото на сметката, или 50.000 долари, кое и да е помало.
Одлуката да земете 401 (к) заем може да има значителен ефект врз вашето идно пензиско јајце. Значи важно е да се сфатат предностите и недостатоците поврзани со 401 (к) заем.
Еве некои од предностите што треба да ги разгледате:
Не ви треба проверка на кредитот. 401 (k) се земаат заеми врз основа на вашиот расположив дел.
Вие не мора да се потпрете на вашата кредитна историја за да ги исполнувате условите. Ова го прави релативно лесно за да имате пристап до вашите пари, без загриженост поради тоа што сте одбиле кредит поради лош кредит или ограничена кредитна историја.
Вашите каматни стапки обично се пониски од она што ќе го најдете со други лични заеми и повеќето кредитни картички. Повеќето 401 (к) заеми имаат релативно ниски каматни стапки и често се поврзани со првичната стапка на "Волстрит џурнал" (3,5% од јули 2016 година). Кога ќе ја ставите оваа ниска каматна стапка рамо до рамо со просечната каматна стапка на кредитна картичка од околу 15%, имате потенцијал да видите значително пониски трошоци за позајмување. Друга придобивка е што плаќате интерес за себе и тие плаќања се враќаат на вашата сметка.
Приносите од заем не подлежат на данок на доход (освен ако не го вратите кредитот). Вие нема да мора да платите дополнителни даноци за да земете 401 (к) заем. Ова е затоа што 401 (к) заеми не се сметаат за оданочување за повлекување. Ова обично е многу подобра алтернатива за повлекување на тешкотии од 401 (к). Повлекувањето на тешкотиите се оданочува според вашите обични даночни стапки и со неколку исклучоци исто така се придружени со дополнителна казна од 10% ако сте под 59-годишна возраст.
Еве некои од недостатоците на 401 (к) заем да се разгледа:
Постои потенцијален ризик дека идниот раст на приходите од инвестициите ќе биде изгубен. 401 (k) кредити имаат скриени недостатоци на можност цена. Затоа секогаш треба да размислите за долгорочните ефекти од 401 (к) одлука за заем. Многу 401 (к) заеми имаат 5-годишен мандат, додека некои имаат услови за отплата на кредитот што се движат од 10 до 15 години. Инвестициониот потенцијал во акциите на САД историски е позитивен во текот на петгодишните периоди. На пример, според оваа алатка од Betterment, S & P 500 има позитивни придобивки 87,4% од времето во период од 5 години од 1928 до 2014 година ( сугестија: тоа е 21.502 потенцијален период на одржување).
Секогаш треба да сфатите дека никогаш не е добра идеја да се погледне во ретровизорот кога станува збор за важни финансиски одлуки.
Исто така, имајте на ум дека опортуната цена на изгубените добивки за инвестиции е нешто помалку од загриженост кога износот на кредитот не е голем дел од целокупното инвестициско портфолио или ако сте конзервативен инвеститор.
Вашите 401 (к) исплати за заем се одземаат директно од вашата плата како одбиток по оданочување. Автоматизираниот процес на правење 401 (к) исплати на заем преку одбивање на плати често се смета за привлечна функција. Сепак, екстра заеми ќе имаат влијание врз вашата плата за земање дома и треба да бидат вклучени во вашиот ревидиран буџет. Понекогаш овие дополнителни плаќања ги принудуваат луѓето да ги намалат своите придонеси кон планот 401 (к) и ова може да резултира со пропуштање на натпревар на работодавачот и намалување на салдото на плановите за пензионирање со текот на времето. Промените во одбивањето на платен список секогаш треба да направат основен преглед на вашиот личен план за трошење за да бидете сигурни дека сте подготвени за промената на платата пред време. Вие не сакате исплатата на заемот да ви го отежне да ги плаќате трошоците за секојдневниот живот или други должнички обврски, како што се хипотека или заем за возило.
Вашиот 401 (к) заем би можел да стане идна даночна главоболка. Вие би можеле да завршите поради даноци и казни ако го напуштите вашиот работодавец и немате обврска за заемот. Ова е можеби најзначајниот ризик за преземање на 401 (к) план за заем. Бидете претпазливи ако има шанса да ги должите парите кога ќе ја напуштите вашата работа. Во повеќето случаи, сите извонредни позајмични биланси што не ги враќате во рок од 60 дена се смета за повлекување и предмет на даноци и можеби казна од 10% ако сте под возраст 59 1/2.
Некои работодавци не бараат од вас да платат 401 (к) заем во прозорецот од 60 дена ако сте отпуштени или си заминете пред отплатата на кредитот. Затоа, не заборавајте да проверите со вашиот HR оддел ако не сте сигурни за правилата на вашиот план. Дури и ако 401 (к) планот за исплата на заем е достапен откако ќе ја напуштите вашата работа, сепак ќе треба да останете актуелни со исплати на заем за да избегнете оданочлива дистрибуција. Кога ќе ја изгубите леснотијата на одбивање на плати за исплата на заем, останувајќи тековна не е толку лесно.
Ако не можете да го избегнете искушението да направите баланс на користењето на вашата кредитна картичка, може да завршите со поголем долг. Повеќето финансиски планери ги предупредуваат луѓето за можните опасности од 401 (к) заеми кога тие се користат како брз лек за поголеми проблеми во управувањето со пари или проблеми со долгот. Премногу често сум сведок на битките што луѓето ги издржуваат кога нивните проблеми со кредитна картичка и потрошувачки долг стануваат сложени од проблемите со данок на доход како резултат на неплаќање на 401 (к) заем. Јас исто така сведочев дека луѓето создаваат ефективен план да ги искористат своите кредити за пензионирање за да го консолидираат фокусот на губење на долгот и да завршат со поголем долг отколку кога почнаа поради салда на кредитни картички и други долгови.
Дали 401 (к) заем е добра идеја за вас?
Во крајна линија, најверојатно, ќе треба да се потпрете многу на вашите лични заштеди за да стигнете до состојба на финансиска независност за време на пензионирањето. Во повеќето случаи треба да избегнете потреба да се намалите заштедите во пензија поради сите скриени недостатоци на 401 (к) заем. Тоа се рече, постојат некои стратешки начини да се вклучат 401 (к) заем во вашиот финансиски живот план. Кое опција ќе одлучите, размислете за добрите и лошите страни многу внимателно и да донесете пресметана одлука која нема да ги загрози вашите идните планови за пензионирање.