Како да управувате со вашите пензиски заштеди
Некои вработени имаат пристап до 403 (б) или 457 план, наместо 401 (к) план и тие работат многу слично.
Еве седум основни најдобри практики за да бидете сигурни дека ќе добиете најмногу од учеството во пензискиот план на работа.
Зачувај колку што е можно денес
Често е мудро да се надминат стандардните заштеди што многу планови автоматски ги користат за да запишат нови вработувања. Повеќето финансиски планери се согласуваат дека треба да заштедите 10-20% од вкупниот остварен приход секоја година во текот на вашата работна кариера за да го одржите истиот животен стил за време на пензионирањето. Овој пристап ја зголемува веројатноста дека ќе акумулира доволно заштеди за да ги замени целите за време на пензионирањето.
Макс натпревар
Ако вашиот работодавец одговара на вашите придонеси, бидете сигурни дека целосно ги искористувате овие бесплатни пари, кои обезбедуваат убав поттик за вашите пензиски заштеди.
Размислете за вашата моментална даночна стапка и идните даноци
Придонесот пред данок на 401 (к) планови обезбедува итно даночно олеснување. Големината и значењето на оваа даночна пауза зависи од вашата маргинална даночна заграда. Можете да ја процените висината на даночните заштеди што ќе ги видите како резултат на придонесите пред оданочување со користење на алатки како овој калкулатор пред даночни заштеди.
Некои пензиски планови нудат Рот опција која ви дава можност да инвестирате без данок. А Roth 401 (k) обично е паметен избор ако не ви требаат моменталните даночни придобивки од придонесите пред данок или очекувате да бидете во иста или повисока даночна заграда кога ќе почнат да земаат дистрибуции.
Направете иднина да се зголемува на вашата заштеда автоматски
Лесно е да ги внесуваме нашите придонеси за пензионирање при контрола на крстарење и да заборавиме да направиме важни промени со текот на времето.
Недостатоци на оваа " постави и заборави го " начинот на размислување е дека нашата финансиска состојба постојано се менува. За жал, добрите намери да се спасат подоцна во животот не се секогаш проследени со постојано. Затоа, експертите за бихевиорални финансии покажаа дека можете да заштедите повеќе утре преку постепено зголемување на планот за пензионирање со текот на времето.
Многу пензиски планови автоматски ги запишуваат новите учесници во програмата за ескалација на придонесот. Другите им овозможуваат на вработените да се регистрираат за оваа вредна карактеристика без дополнителни трошоци. Она што го прави автоматски 401 (k) заштеди карактеристики дури и попривлечен е способноста да го промените вашиот ум или да направите ажурирања на износот на придонесот во секое време.
Еве еден пример за тоа како работи ескалацијата на стапката на придонес:
Да претпоставиме дека Мишел има 30 години и придонесува 5% од нејзината плата (60.000 долари) на нејзиниот 401 (к) план со 1% годишно зголемување на стапката и 15% капа. По 30 години и со просечно годишно зголемување од 6%, 401 (к) билансот би бил приближно 577.000 $ во споредба со 244.500 $ без автоматско зголемување. Немате толку време на вашата страна? По 10 години разликата е сеуште само под 34.000 долари користејќи го претходниот пример.
Изберете вистински инвестиции Микс за вашата ситуација
За многу избор на портфолио на инвеститори за пензионирање може да биде предизвик.
Пронаоѓањето на соодветен модел за распределба на средства бара да се совпадне нивото на удобност со ризик како инвеститор со временскиот хоризонт за инвестирање. Многу планови за пензионирање сега нудат фондови за статични средства или фондови за целните датуми за да им помогнат на учесниците во плановите да ги диверзифицираат своите инвестиции преку повеќе класи на имот (т.е. акции, обврзници / фиксен приход, недвижен имот, алтернативни инвестиции).
Избегнувајте рано повлекување
Тоа може да биде примамливо да се направи рано повлекување, но долгорочните последици често не се вредни. 401 (k) правила за повлекување можат да бидат комплицирани и постојат одредени ситуации во кои може да се избегнат казните. Меѓутоа, ако оставите работодавец или се соочуваат со финансиски тешкотии, често се препорачува да се избегнат предвремени повлекувања од 401 (к) план.
Користете само 401 (к) Кредити како последно одморалиште
Некои позитивни 401 (к) функции на кредитот не вклучуваат проверки на кредит и конкурентни каматни стапки.
Тие можат да бидат потенцијален извор на средства, но често е мудро да се избегне позајмување против вашиот 401 (k) . Има прилична цена што може да ја пропуштите на пазарни придобивки додека плаќате интерес за себе. Но, најголем ризик е дека можете да завршите поради даноци и казни ако ја напуштите вашата работа и не можете да го отплатите неисплатениот заем во рок од 60 дена по напуштањето на работодавачот.
Следни чекори: Креирајте акционен план за пензионирање
Со цел да го извлечете максимумот од вашиот план 401 (к), важно е да имате јасна визија за тоа зошто се заштедувате за пензионирање на прво место. Сите ние имаме своја единствена дефиниција за тоа што всушност значи зборот "пензионирање". Ако сакате да бидете сигурни дека ги правите најпаметните избори со вашиот 401 (к), одвојте малку време за да ги процените целите и да прегледате колку од седумте горенаведени чекори веќе сте ги направиле. Оваа проценка ќе ви помогне да дадете кратка проценка за тоа каде стоите.