Последна минута даночни заштеди Совет да им даде на вашето пензионирање заштеди на Nudge
Никој не сака да плаќа повеќе даноци на чичко Сам отколку што е апсолутно неопходно. За среќа, даночниот код на IRS обезбедува одредени даночни бенефиции за учество во различни пензиски штедни сметки за да ги намалиме даноците. Но, со оглед на тоа што крајот на годината се приближува до нашите опции за намалување на даноците за даночната година за 2015 година, станува малку поограничено.
Еве неколку алтернативи во последен момент кои можат да помогнат да ги намалите даноците сега (или подоцна) додека сте заштедите за пензионирање:
Направете придонеси во последен момент за 401 (k) или 403 (b) пензиски план. Еден метод за намалување на данокот на доход при штедење за пензионирање е да се зголемат придонесите пред данок на планот 401 (к) или 403 (б), ако сте покриени со еден од овие пензиски планови на работното место. Лимитот на IRS за 401 (k) и 403 (b) планови е 2015 $ 18,000 во 2015 година (24,000 долари на возраст од 50 години или постари) и овој лимит не вклучува никакви соодветни придонеси . Ако не сте во можност да придонесе до максималниот износ оваа година, барем осигурајте се дека го добивате целосниот работодавач ако се обезбедат. Контактирајте со вашиот оддел за човечки ресурси за да видите како можете да ставите повеќе пари до крајот на годината.
Придонесете на индивидуална сметка за пензија (IRA). Друга заедничка стратегија за намалување на даноците што може да се искористи за пензионирање е да се даде придонес за одбивање на ИРА . Ограничувањето на придонесот е 100% од компензацијата до $ 5,500 ($ 6,500 ако сте 50 или постари) или вашиот оданочен заработен приход за годината ако вашиот надомест е помал од овие ограничувања.
Имајте на ум дека ако веќе сте учествувале во пензиски план преку вашиот работодавец, способноста за одбивање на овие придонеси е ограничена врз основа на вашиот приход. За даночната година за 2015 година, способноста да се намалат придонесите за IRA не е опција ако сте единствен доставувач со модифициран прилагоден бруто приход (MAGI) од 71.000 долари или повеќе (118.000 долари за заеднички брачни парови).
Ако сте во брак поднесување заеднички со брачниот другар покриен со план, но не сте, можете да направите и одбивни IRA придонеси ако MAGI е под $ 193,000.
2015 Ограничувања на придонесот за ИРА
Искористете ги предностите на други опции за заштеда во пензија ако сте самовработени. Постојат дополнителни можности да се издвојат средства за пензионирање во сметки со предност пред оданочување за претприемачите и самовработените. SEP IRAs , SIMPLE IRAs и Solo 401 (k) s се популарни опции за заштеда на пензиите за самовработените. Едноставните IRAs мора да бидат поставени пред крајниот рок од 1 октомври, а плановите Solo 401 (k) мора да бидат поставени до 31 декември. Сепак, SEP-IRAs може да се основаат до 15 април следната година (15 октомври, ако поднесат продолжување.
Совети за даночно планирање за годината за хонорари и самовработени лица
Roth сметките можат да помогнат во намалувањето на идните даноци на приход. Ако вашиот работодавец понуди Рот 401 (к) или Рот 403 (б) опција, можеби ќе сакате да размислите да направите придонеси кон тие сметки ако не ви треба даночно намалување . Придонесот пред оданочување на планот за пензионирање спонзориран од работодавачот или одбиената ИРА може да биде помалку поволен ако сте во пониска даночна заграда, не сте во највисоките години на заработување или ако очекувате да бидете во повисока гранична даночна заграда во иднина.
Во тие ситуации, може да има повеќе смисла да придонесе за сметка на Рот за да го искористат растот на приходите ослободени од данок. Имајте на ум дека Roth IRAs имаат различни ограничувања на приход од одбиените IRAs, но износот на придонесот е ист.
Рот ИРА граници за придонеси за 2015 година
Ако сеуште се обидувате да одлучите кој тип на ИРА го прави најзначајно за вас, бидете сигурни дека ќе го проверите овој корисен традиционален наспроти Roth IRA водич.
Размислете за издвојување средства во сметката за здравствено штедење (HSA). Ако сте запишани во Високо одбиен здравствен план, HSAs се предност пред оданочување, начин да им помогнете да платите за идните здравствени трошоци со непосредни даночни бенефиции. HSAs исто така прават одлична стратегија за заштеда во последен момент за да помогнат во намалувањето на даноците на приход. Во 2015 година границите на придонесот HSA се 3.350 долари за индивидуална покриеност и 6.650 долари за покривање на семејството.
Ако сте на возраст од 55 години или постари, имате дополнителен придонес од 1.000 долари до добивањето на дозволата за Medicare на 65 години.
Здравствените штедни сметки се уникатни по тоа што нудат тројно даночно ослободување. Парите што ги вложувате во HSAs го намалуваат вашиот сегашен приход што подлежи на оданочување, расте одложување на данокот и излегува од вашата сметка без данок додека го користите за здравствени трошоци. HSA често се смета за важно возило за пензиско штедење, бидејќи нема казни за користење на овие сметки за немедицински трошоци откако ќе достигнете 65 години. (Неквалификувани повлекувања по 65-годишна возраст се оданочуваат по обични даночни стапки на данок.)
Сметки за здравствени штедни влогови и пензионирање
HSA придонеси сè уште може да се направи до 15 април 2016 година, за даночната година 2015 година. Погодностите и едноставноста на правење придонеси преку автоматските одбитоци на платен список е привлечна карактеристика на HSAs. Сепак, многу учесници во HSA не се свесни за дополнителното време дозволено да даваат придонеси за даночната година за 2015 година надвор од редовните одбитоци на плати. Имате рок до крајниот рок за поднесување на данокот (не вклучувајќи какви било проширувања) за да направите дополнителни придонеси за вашиот HSA ако не сте ги зголемиле своите придонеси преку одбивање на плати до 31 декември. Со цел да ја искористите оваа можност за заштеда на данокот, вие би треба да направите директни придонеси за сметка на HSA со директно пишување чек или поставување автоматски трансфери од вашата банкарска сметка.
Дополнителна корист од одбивањето на данокот за придонесите на HSA е тоа што вие не морате да ги подесите одбитоците за да побарате одбивање. За даночни цели, HSA придонесите се сметаат за над линијата одбивање. Ова значи дека тие можат да помогнат да се намали вашиот прилагоден бруто приход (AGI) и потенцијално да ви помогне да се квалификува за други даночни одбивања и кредити кои се зависни од приходот.
Ако сте здрави или немате потреба од пристап до вашите HSA фондови, нема "да го користите или изгубите" одредбата, како што е случај со флексибилните сметки за трошење (FSA). Како резултат на тоа, можете да продолжите да ги напуштате HSA фондовите на вашата сметка и да дозволите да порасне рамнотежата во пензионерските години. Здравствените штедни сметки, исто така, обезбедуваат разновидни опции за инвестирање преку различни заеднички фондови кои нудат долгорочен потенцијал за раст.
За разлика од придонесите за ИРА, здравствените штедни сметки немаат ограничувања на приходот. Бидете свесни дека мора да бидете опфатени со план за здравствено осигурување со висока одбивка со здравствена книшка за заштеда која е приложена кон неа за време на даночната година за 2015 година. Крајниот рок за составување на HSA придонесите е 15 април, дури и ако поднесувате продолжување.
Проценете ги вашите даночни заштеди. Ако сте љубопитни да ги видите вашите проценети даноци за даночната година за 2015 година, не морате да чекате додека не ја поднесете даночната пријава. Овој калкулатор за заштеди пред оданочување може да се искористи за да се проценат даночните импликации од дополнителните придонеси во планот за пензионирање спонзориран од работодавачот, одбиените IRAs, самопроменетите планови или HSAs.