Повлекувањето на ИРА може да чини многу повеќе во даноци отколку што мислите. Еве зошто.
Даноците може да бидат комплицирани при пензионирање. Ако земете дополнително повлекување од вашата ИРА една година, вашата даночна стапка може да се зголеми за една година. Тешко е да се најдат одговори за тоа како сето тоа функционира.
Комплицирано, но не и необично прашање
Секое повлекување од IRA или 401 (k) се оданочува со тековни стапки, а придонесите за социјално осигурување се оданочуваат со 50 или 85% во зависност од вкупните нивоа на приходи.
Пензионираната двојка сака да ја продаде својата сегашна куќа, да се пресели и да купи нова.
Тие се и над 62 години, а и двајцата добиваат СС со вкупна корист од околу 30.000 долари. Да се преселат и да купат нова куќа бара да се повлечат околу 60.000 долари од нивните ИРА и 401 (к). Тие ги разгледаа публикациите на IRS и веб-страницата на SSA и се збунети затоа што кога тие (IRS) ги споменуваат оданочувањето на SS придобивките, тие го третираат како намалување на долгорочните придобивки.
Дали оваа двојка само ќе го плати данокот на вкупниот приход за годината кога ќе се повлечеме? Дали СС-бенефитите ќе останат со тековни износи за идните години или се намалени, бидејќи приходот скокна за една година?
Прво, да, повлекувањата на ИРА се оданочуваат според важечките стапки на данок на добивка. Сепак, оданочувањето на социјалното осигурување не е толку едноставно како 50% или 85% од тоа што е предмет на оданочување. Вашите "други извори" на приход (наречен комбиниран доход или привремен приход) одат во формула и резултатот е насекаде од 0 до 85% од вашите социјални бенефиции може да се оданочуваат.
Така би можело да заврши дека 12% од вашите придонеси се предмет на даноци на приход, или 77%, на пример. Ова е пресметано секоја година врз основа на вашите различни извори на приходи.
Сепак, овој данок не е намалување на долгорочните придобивки. Мислам дека тие (или можеби информациите на веб-страницата на ССА) може да збунат нешто што се нарекува лимит на заработувачка со данок.
Лимитот на заработувачка вели дека ако собирате социјално осигурување пред да достигнете целосна старост за пензионирање и имате премногу заработени приходи , тогаш може да им должите некои од вашите социјални бенефиции назад. Оваа граница на заработка не треба да се применува во оваа ситуација како дополнителна ИРА или 401 (к) повлекување не се смета за заработувачки приход.
Значи, како што е опишано погоре, тие само би платиле данок на доход за дополнително повлекување, што може да предизвика повеќе бенефиции за социјално осигурување да бидат предмет на оданочување (што значи повеќе данок), но тоа ќе важи само за календарската година во која настанало прекумерно повлекување (а со тоа и дополнителен приход). Нема да има намалување на нивните бенефиции за социјално осигурување.
Сега, дали има подобар начин? Може да има, но тоа ќе вклучи многу повеќе анализи. На пример, дали би можеле да користат кредитна кредитна линија за да го избегнат дополнителното повлекување од IRA / 401 (k)? Дали може да го рашират повлекувањето на IRA / 401 (k) во текот на две календарски години? Дали тие нормално ги земаат ИРА / 401 (к) повлекувањата за да ги исполнат своите потреби за приходи? Дали имаат хипотека? Дали ќе имаат хипотека во нивниот нов дом? Со оглед на сето ова на начин што го вклучува даночното влијание, потребно е работа - но понекогаш тоа резултира со значителни заштеди со изнаоѓање на начин за координирање на нивните одлуки за намалување на нивните даночни сметки во текот на пензионирањето.