Пресметки и слободни табели
За да пресметате хипотека, ќе ви требаат неколку детали за заемот. Потоа, можете да го направите сето тоа со рака или да користите бесплатни онлајн калкулатори и табеларни пресметки за да ги скратите броевите.
Повеќето луѓе се фокусираат само на месечната исплата, но има и други важни детали за кои треба да обрнете внимание.
Оваа статија ви покажува:
- Како да се пресмета месечна исплата за неколку различни станбени кредити.
- Колку плаќате во камата месечно, и во текот на животот на заемот.
- Колку всушност плаќате - или колку од вашата куќа, всушност, ќе ја поседувате во дадено време.
Влезови
Започнете со процесот со собирање на информации потребни за пресметка на вашите плаќања и други аспекти на заемот. Потребни ви се следниве детали:
- Износот на кредитот или "главницата". Ова е домашна куповна цена, минус било какво плаќање, иако може да се додадат и други давачки во заемот.
- Каматната стапка на заемот. Ова не е нужно АПР , што исто така вклучува и затворање на трошоците .
- Бројот на години што треба да се вратат, исто така познат како термин
- Тип на заем : фиксна стапка, само за камати, прилагодлив, итн.
- Пазарната вредност на домот
- Вашиот месечен приход
Пресметки за различни кредити
Пресметката што ја користите ќе зависи од видот на заемот што го имате.
Повеќето станбени кредити се фиксни кредити . На пример, стандардните 30-годишни или 15-годишни хипотеки ја задржуваат истата каматна стапка и месечна исплата за времетраењето на кредитот.
За тие кредити, формулата е:
Плаќање на заем = Износ / Фактор на попуст
или
P = A / D
Ќе ги користите следните вредности:
- Број на периодични плаќања ( n ) = Плаќања годишно за бројот на години
- Периодична каматна стапка ( i ) = Годишна стапка поделена со број на плаќања по
- Фактор на попуст ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Пример: Да претпоставиме дека сте позајмиле 100.000 долари на 6 проценти за 30 години, за да бидат вратени месечно. Која е месечната исплата ( П )? Месечната исплата е 599,55 $.
- n = 360 (30 години пати 12 месечни исплати годишно)
- i =. 005 (6 проценти годишно изразено како 0,06, поделено со 12 месечни исплати годишно. За повеќе детали видете како да конвертирате проценти во децимални формат )
- D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166,7916 = 599,55
Проверете ја вашата математика со табелата за амортизација на заемот за заем.
Колку сте платиле?
Вашата исплата на хипотека е важна, но, исто така, треба да знаете колку изгубивте интерес за секој месец. Дел од секоја месечна исплата оди кон вашата каматна цена, а остатокот го исплаќа долгот. Имајте на ум дека исто така може да имате даноци и осигурување вклучени во вашата месечна исплата, но тие се одвоени од вашите кредитни пресметки.
Табела за амортизација може да ви покаже - од месец до месец - токму она што се случува со секое плаќање. Можете да креирате табели за амортизација со рака, или да користите бесплатен интернет калкулатор и табеларна пресметка за да ја завршите работата за вас.
Погледнете колку вкупна камата ја плаќате за време на вашиот заем. Со овие информации, можете да одлучите дали сакате да заштедите пари со:
- Задолжување помалку (со избирање на помалку скапи домови или поголемо плаќање)
- Плаќање дополнително секој месец
- Наоѓање на пониска каматна стапка
- Избирање краткорочен заем (на пример 15 години наместо 30 години)
Формула за пресметка на исплата на заемот само по камати
Многу е полесно да се пресметаат заеми од интерес само од интерес . За подобро или полошо, всушност не го плаќате кредитот со секое побарување. Сепак, обично може да плаќате дополнително секој месец, ако сакате да го намалите вашиот долг.
Пример: Да претпоставиме дека позајмите 100.000 долари на 6 проценти, користејќи заем со камата само со месечни исплати. Која е плаќањето ( П )? Плаќањето е 500 долари.
Плаќање на заем = Износ x (каматна стапка / 12)
или
P = A xiP = 100,000 $ x (0,06 / 12)
P = 500 долари
Проверете ја вашата математика со Калкулаторот за интереси само во Google Sheets.
Во горенаведениот пример, плаќањето за камата е само $ 500, и тоа ќе остане иста до:
- Направете дополнителни исплати над и над потребното минимално плаќање. Со тоа ќе се намали вашиот биланс на заем, но вашето потребно плаќање можеби нема да се промени веднаш.
- По одреден број години, од вас се бара да почнат да прават амортизирани исплати за да го отстраните долгот.
- Вашиот заем може да бара плаќање на балон за целосно да го плати кредитот.
Прилагодлива стапка на исплата на хипотеки
Хипотекарните стапки со прилагодливи каматни стапки (АРМ) ги карактеризираат каматните стапки што може да се променат, што резултира со нова месечна исплата. За да го пресметате тоа плаќање:
- Определи колку месеци или исплати се оставени.
- Направете нов амортизационен распоред за должината на преостанатото време (видете како да го направите тоа ).
- Користете го остатокот од заемот како нов износ на кредитот.
- Внесете нова (или идна) каматна стапка.
Пример: Имате хибрид-АРМ заем од 100.000 долари, а на заемот остануваат уште десет години. Вашата каматна стапка ќе се прилагоди на 5 проценти. Што ќе биде месечната исплата? Исплатата ќе биде 1,060.66 долари.
Знам колку си сопственик (капитал)
Клучно е да се разбере колку од твојот дом навистина поседувате. Се разбира, вие сте сопственик на домот - но додека не се исплати, вашиот заемодавател има интерес или залог на имотот , па затоа не е слободен и јасен. Износот што е ваше, познат како вашиот дом капитал , е пазарната вредност на домот минус било која неподмирена заем биланс.
Можеби ќе сакате да го пресметате својот капитал од неколку причини.
Коефициентот за кредит-до-вредност (LTV) е од клучно значење, бидејќи кредиторите бараат минимален однос пред одобрување на заеми. Ако сакате да рефинансирате или да дознаете колку е потребно големото плаќање да биде на вашиот следен дом, треба да го знаете ставот на LTV.
Вашата нето вредност се базира на тоа колку од вашиот дом навистина поседувате. Имајќи еден милион долари дома не ви прави многу добро ако ви должам 999.000 $ на имотот.
Можете да позајмите од вашиот дом користејќи ги вторите хипотеки и кредитни линии за кредити на сопственост (HELOCs) . Заемодавателите често преферираат LTV под 80 проценти да го одобруваат заемот, но некои заемодавци одат повисоко.
Дали може да си го дозволите заемот?
Заемодавателите обично ви го нудат најголемиот заем за кој ќе ве одобрат за користење на нивните стандарди за прифатлив однос на долг / доход . Сепак, не треба да го земате целосниот износ - и често е добра идеја да позајмите помалку од максималниот достапен.
Пред да аплицирате за заеми или да ги посетувате куќите, погледнете го вашиот месечен буџет и одлучете колку ви е удобно да трошите за исплата на хипотека. Откако ќе донесете одлука, започнете да разговарате со заемодавателите и да ги разгледувате односите меѓу долгот и приходот. Ако го направите обратно, може да започнете да пазарувате за поскапи домови (а можеби и да купите еден - кој влијае на вашиот буџет и остава вас ранливи на изненадувања). Подобро е да се купат помалку и да уживате во некоја соба за пешачење отколку да се борите да продолжите со исплатите.
Дознај повеќе за да позајмиш без да се скршиш .