Што е најважно за дома купувачи, џамбо заеми овозможуваат да се купат поскапи домови.
Вие не може да се грижите за хипотекарните пазари, но ако купувате дом со високи цени и нема да направите значителен аванс, заемот може да ви биде најдобрата опција. Можете дури и да добиете подобра каматна стапка со несоодветен заем.
Хипотека со големина на Џумбо
Jumbo заеми го добиваат своето име од големите заем на располагање на располагање. Кофинансирање заеми, кои се најголем дел од заемите во САД, се заеми кои ги исполнуваат упатствата поставени од страна на ГСЕ. Овие износи на заем за 2017 година се ограничени на 424.100 американски долари во повеќето делови на земјата и имаат дополнителни правила за квалификација на заемопримачот. Во некои области со високи трошоци, границите на заемот одат многу повисоки за сметка на локалните пазари на домување. На пример, во округот Лос Анџелес, границата од 2017 година изнесува 636.150 долари.
Ако сакате да позајмите повеќе од лимитот за заем во вашата област, ќе треба да користите заем за заем или друг креативен метод за да обезбедите финансирање.
Jumbo Lenders
Банките и другите приватни инвеститори издаваат џембо кредити.
Оние зајмувачи немаат намера да ги продаваат заемите за ГСЕ, така што давателите можат да дизајнираат сопствени критериуми за одобрување. Секој заемодавач има уникатни цели и грижи, така што секоја џамбо-кредит програма е поинаква. Тоа значи дека од суштинско значење е да се купуваат меѓу разни зајмувачи, бидејќи цените и критериумите за одобрување може да варираат во голема мера.
Најдете заемодавач кој одговара на вашата финансиска ситуација и имотот што го купувате. На пример, некои заемодавци олеснуваат или потешко добиваат заеми за втор дом, а различните кредитори имаат различни барања за плаќање.
Квалификации за Jumbo хипотеки
Како и со секој заем, ќе треба да ги исполнувате условите за одобрување, а џамбовите заеми се потешки од конвенционалните заеми за да се квалификуваат. Износите на кредитот се повисоки, па кредиторите се селективно поради зголемениот ризик од издавање на jumbos.
Кредитна историја: Ќе ви биде потребен добар кредит за да добиете одобрение за џамбо заем. ФИКО резултат над 700 е минимум за повеќето купувачи, но други фактори може да се гарантира малку понизок резултат.
Надоместок: Jumbo хипотеки обично бараат плаќања од 20 проценти или повеќе. Сепак, некои мејнстрим кредитори ќе работат со исплати околу 10 проценти, а други ќе рекламираат програми со уште пониски барања. За да се квалификувате за џамбо заем со мало исплата, ќе ви треба добар кредит, силен приход или значителни резервни средства. Со повеќето кредитори, барањата за исплата на доплата се зголемуваат со зголемувањето на кредитите.
Приходи и средства: За овие големи заеми, заемодавците бараат документација за да докажат дека имате доволно приход и средства за да си го дозволите имотот што го купувате.
Доследен приход е најдобар. Самовработените лица имаат потреба од даночни документи и дополнителни информации за нивните бизниси, а заработниците на плати имаат потреба од W2 форми. Заемодавците, исто така, сакаат да видат резервни средства достапни за покривање на плаќањата за шест до 12 месеци.
Долг на приход: Нискиот однос на долгот кон доходот секогаш е корисен при аплицирање за заеми. Кредиторите најчесто користат 43 проценти како цел, но тој број не е поставен во камен. Особено ако имате значителни средства на располагање, заемодавателите може да ги разгледаат тие средства (или приходите од тие средства) како дел од пресметката на приходот.
Џумбо кредитите не се дизајнирани да им помогнат на "затегнувачите" на купувачите и да купат повеќе куќа отколку што можат да си дозволат. Наместо тоа, тие се за финансиски обезбедени должници кои купуваат домови кои се поскапи од просекот.
Што плаќате
Каматни стапки : Историски гледано, џембо заемите користеле повисоки каматни стапки од соодветните заеми.
Ризикот е поголем, бидејќи големината на кредитот се зголемува. Плус, одобрување на еднократни должници кои не се вклопуваат во уредни категории е трудоинтензивна. Сепак, од хипотекарната криза , приватните зајмувачи открија дека џамбо должници, всушност, можат да бидат должници со помал ризик, и тие можат да бидат профитабилни клиенти на различни начини. Како резултат на тоа, стапките на хипотеки може да бидат помали од стапките на соодветните заеми. Сепак, со износот на заемот во големи количини, лесно можете да платите повеќе во трошоци за камати отколку некој со помал заем по повисока цена.
Jumbo кредити се достапни со фиксни или променливи стапки .
Затворање на трошоците: Jumbo кредити функција затворање трошоци , како и секој друг станбениот кредит. Особено трошоците за оценување може да бидат повисоки поради специјализирани својства или купувања со висок долар. Во некои случаи, ќе ви бидат потребни две оценки за одобрување на кредит од џембо.
Осигурување на хипотеки: осигурувањето на хипотеки ги штити давателите кога кредиторите не ги исполнуваат условите за заем. Соодветните заеми и владините програми обично бараат должници да го купат ова осигурување кога прават мал аванс, бидејќи способноста за враќање на средствата во затварање е дискутабилна. Но, џамбо заеми се различни. Без разлика дали или не ќе треба да платите приватно осигурување на хипотеки (PMI) на неконзистентен заем, тоа е до давателот - некои дозволуваат помалку од 20 проценти надолу без PMI.
Алтернативи на Jumbo кредити
Џумбо кредитите не се единствената авенија за купување луксузни домови или имоти во жешките пазари на недвижности. Ако не сте желни да позајмите толку многу, или ако имате проблеми да добиете одобрение за џамбо заем, друг пристап може да биде подобар.
Piggyback заеми: Наместо еден голем заем, можете да користите комбинација на помали заеми. Овие стратегии направија враќање од хипотекарната криза. Но, за разлика од претходните заеми од 2008 година, сега ќе треба да докажете дека имате способност да го отплатите секој заем.
- 80/20 заем: Со заем од 80/20, ќе добиете "прва" хипотека за 80% од куповната цена на имотот. Бидејќи имате 80 отсто од заемот за вредност (LTV) , избегнувате да плаќате PMI. Вториот хипотека ќе ги покрие останатите 20 проценти од куповната цена.
- 80/10/10: Со 80/10/10 пристап, исто така, добивате прв заем во 80 проценти LTV. Сепак, вие исто така ќе направите 10 отсто аванс, оставајќи само 10 проценти да позајмите на вториот хипотека.
Piggyback заеми го реши проблемот со плаќањето на PMI, но сепак сте позајмиле големи суми пари. За да добиете одобрение, потребна ви е висока кредитна оценка - но може да се квалификувате со FICO резултати во високите 600-ти. Каматните стапки на втората хипотека имаат тенденција да бидат повисоки од стапките на првите хипотеки, така што трошоците за позајмување може да бидат повисоки со оваа стратегија. Споредете ги тие трошоци со други опции користејќи калкулатор за заем или табела за амортизација .
Бидете свесни дека некои аранжмани со piggyback користат кредитни балони . На пример, можеби ќе треба да исплатите еден или двата заеми или рефинансирање во рок од 15 години.
Потврдете ги границите: Пред да поднесете оставка на користење на џамбо хипотека, потврдете дека всушност ќе ви треба. Џумбо кредитите не се нужно лошо-повторно, можеби дури и да добиете подобра каматна стапка. Но, усогласените заеми или владините програми можеби ќе бидат подобро погодни за вас. Ако сте во висока цена област, често може да позајмите многу повеќе од "стандардната" граница. Некои луѓе го користат терминот "џамбо" за да се однесуваат на соодветни кредити во тие области со високи трошоци, затоа побарајте појаснување кога разговарате за вашите опции.
Поголеми авансни плаќања: Едноставен начин да се избегне користењето на хипотека на џамбо е да се направи поголемо плаќање. Вие само треба да излезете со доволно за да го извадите износот на кредитот под вашето локално усогласено кредитно ограничување. Со тоа ќе имате повеќе опции, и ќе плаќате помалку камати со помал износ на заем. Подигањето значителен износ на готовина е полесно да се каже отколку да се направи, особено со оглед на тоа што износот на доларот расте. Но, ако имате расположиви средства, тоа може да биде атрактивна опција.