Овие финансиски совети треба да бидат вообичаени знаења, но тие не се.
Отворете сметка на HSA Наместо ИРА
На HSA или здравствено штедна книшка оди рака под рака со висока одбиваат полиса за осигурување, така што не е опција за секого.
Но, ако се случи да имате висока политика за одбивање, можеби е подобро да ја финансирате вашата HSA секоја година, наместо вашата ИРА. Зошто? Бидејќи вашите пари одат во одложен данок и излегуваат без данок за квалификувани медицински трошоци, а медицинските трошоци се доста сигурна во пензија. Но, ако користите ИРА повлекувања, парите што ги земате се оданочуваат.
Земете пензија како ануитет, а не паушална сума
Не е премногу тешко да се создаде едноставна табела за да ви помогне да видите дали треба да ја земете вашата пензија како паушал или во форма на ануитетни исплати . Може да биде тешко да се генерира ист износ на безбеден, доживотен приход со паушален износ што може да ви понуди избор на ануитет.
Можете да ги споредувате потенцијалните исходи на двете опции во текот на вашиот животен век за да направите објективна одлука. Секој план ќе се разликува, така што нема правило за еднократна големина. Ќе треба да направите анализа врз основа на вашите достапни опции за пензија, вашата возраст и вашиот брачен статус.
Не дозволувајте никој да ве убеди дека паушалната сума е најдобра додека не ја завршиш математиката.
Рот ИРА заслужуваат втор поглед
Рот ИРА може да биде најголемата инвестиција позната на човекот од бројни причини. Можете да ги повлечете оригиналните придонеси во секое време без данок или казна. Парите во Рот не се ослободуваат од данок.
Кога земате повлекувања, дистрибуциите на Roth не се земаат во други даночни формули, како оној што одредува колку од вашето социјално осигурување е оданочливо или оној кој одредува колку во премиите на Medicare Part B ќе платите. За разлика од редовните IRAs, не сте обврзани да примате дистрибуции од Рот на возраст од 70 1/2 години. Дознајте дали имате право да придонесете за Roth IRA над и над износот на кој било пораст на работодавачот што го добивате, или ако вашиот работодавач нуди опција Roth 401 (k) .
Користете индексни фондови
Можеби ќе бидете изненадени кога ќе дознаете дека има едно нешто што можете да го погледнете за постојано да ги најдете најдобрите заеднички фондови . Тоа се трошоците на фондот. Средствата со ниски надоместоци имаат тенденција да ги надминуваат нивните повисоки колеги, а индексните фондови имаат некои од најниските надоместоци во индустријата. Зошто да плаќате повеќе за иста кошница со акции или обврзници кога би можеле да ги поседувате за помалку?
Откажи ја политиката за осигурување на живот
Осигурувањето на живот е важно ако некој е финансиски зависен од вас, но вашиот приход и идниот приход за пензионирање на вашиот брачен другар може да бидат безбедни, без оглед на тоа што се случува додека сте во пензија. Можеби нема да ви треба осигурување за живот во оваа точка, освен ако не сакате да обезбедите некој по вашата смрт.
Тоа е во ред, но важно е да знаете зошто плаќате за нешто и објективно да одлучите дали вреди да трошите пари.
Купи јас обврзници, а не фиксна ануитет
Јас обврзници се одлична алтернатива на ЦД-а, фондови на пазарот на пари и штедни сметки. Ќе добиете одложен данок, инфлација прилагоден на интерес со целосна ликвидност откако ќе ги поседувате 12 месеци. Јас обврзници не можат да се купат во рамките на брокерска сметка, па финансиски советник не може да наплати за нив или да заработи пари за продажба на нив. Тоа може да биде зошто не ги слушате за нив почесто. Крајна линија: јас обврзници се една од најдобрите безбедни инвестиции што можете да ги направите.
Социјалното обезбедување може да направи повеќе пари за вас
Изработка на внимателна и добро информирана одлука за тоа кога да започнете со вашата социјална помош може да додадете повеќе "враќање" на вашиот вкупен приход за пензионирање отколку инвеститорот советник ќе.
Поминете повеќе време за планирање на социјалното осигурување и други форми на финансиско планирање и помалку време за анализа на инвестициите и најверојатно ќе завршите со повеќе пари.
Резервите можеби нема да бидат безбедни во подолг рок
Многу графикони и графикони покажуваат дека залихите се помалку променливи во подолг временски период. Пазарниот пазар би можел да се зголеми за 40 проценти или пониски за 40 отсто во текот на годината, но се очекува дека враќањето ќе се движи од ниско на нула до 2 отсто на високо ниво од 10 до 14 проценти во период од 20 години. Она што овие графикони и графикони не ви кажуваат е дека акциите можеби нема да имаат поголемо враќање од побезбедни алтернативи дури и во подолг временски период од 20 години. Можеби тие нема да те изгубат пари, но тоа не значи дека ќе надминат помалку ризични избори. Луѓето претпоставуваат дека акциите секогаш ќе донесуваат повисоки приходи ако ги поседувате доволно долго, но оваа претпоставка не е точно.
Преуредување на вашите инвестиции да бидат поефективни за даноците
Многу финансиски советници ќе управуваат со една сметка за вас, наместо да ги разгледаат сите ваши инвестициски сметки холистички. На пример, може да имате 401 (k) и наследена, не-пензија инвестициска сметка со која се ракува со советник. Тој би можел да управува со вашата сметка за не-пензионирање без да разгледувате 401 (k), и ќе добиете 1099 секоја година што ќе ги објави приходот од интерес и приход од оваа сметка.
Но, понекогаш овие инвестиции може да бидат структурирани за да бидат поефикасни за даноците . Тоа би можело да има повеќе смисла данок за да најдете повеќе обврзници на вашата 401 (к) сметка и повеќе инвестиции за раст во вашиот не-401 (k). Кога имате повеќе сметки како што се IRA, 401 (k) и заштеди што не се пензионираат, постојат бројни причини за холистички да ги разгледувате вашите распределби на инвестиции, наместо на секоја сметка самостојно.