Некои компании бараат да го земете вашиот пензиски план во форма на исплата на ануитет; суштински месечни исплати за твојот живот.
Сепак, се повеќе и повеќе компании ви даваат можност да ја однесете вашата пензија како паушална сума наместо исплата на ануитет. Или, во некои случаи, можете да земете дел од неа како ануитет и дел како паушал. Подолу се наведени ставовите што треба да се разгледаат, и пример за тоа како се прават пресметките за споредба на опциите.
На добрите и лошите страни на распределба на паушалната сума
Повеќето луѓе ја сакаат идејата за земање паушал. Еве зошто:
- Пристап до пари да се направи со што сакате.
- Ако е правилно управуван, можеби ќе можете да генерирате ист износ на приход што ќе го обезбеди ануитетот и да ја задржите контролата врз главниот обврзник да помине заедно со наследниците.
Но, многу луѓе не ги земаат предвид ризиците од земање паушал. Тука се:
- Имајќи пристап до паушална сума на пари, лесно е да се потроши премногу брзо.
- Ако парите неправилно се менаџираат, инвестираат лошо, или пазарите едноставно не прават добро во текот на првите десет години пензионирање, може да ви се потроши пари.
На добрите и лошите страни на ануитет
Ануитет со пристојна стапка на исплата има некои значајни предности, како што се:
- Гарантиран приход за живот. Не можете да го преживеете вашиот приход.
- Нема одлуки или одговорности за управување со инвестиции.
Недостатоци од преземање на ануитетната понуда се:
- Ако имате голема пензија, дел од вашата идна гаранција за пензиски бенефиции се заснова на финансиската стабилност на вашиот поранешен работодавач. Бенефициите може значително да се намалат ако не го управуваат соодветно нивниот пензиски фонд. Сепак, со повеќето пензии, дел од вашата пензиска корист е осигурана од страна на ПБГЦ (Корпоративна гаранција за пензиски бенефиции).
- А фиксен месечен износ нема да се задржи чекор со инфлацијата. (Некои пензиски бенефиции имаат вградено прилагодување на трошоците за живот, но повеќето не.)
Откако ќе ги разберете добрите и лошите страни, треба да ја разгледате можноста за враќање на секој избор и да ја споредите со ризиците.
Подолу е пример. Броевите се од вистински пензионер кој се обидуваше да одлучи дали треба да земе паушал или ануитетна дистрибуција.
Пример: Паушална сума или распределба на пензиски ануитети
Да претпоставиме дека Џо е на возраст од 62 години, за да се пензионира, а тој ги има следните опции за тоа како ја собира пензијата.
- Единечен животен ануитет од 2.250 долари месечно
- 50% заеднички и преживеан ануитет: 2,078 долари месечно
- 100% заеднички и преживеан ануитет: 1.931 $ месечно
- Животен ануитет со 10 години сигурно: 2.182 долари месечно
- Паушална еднократна распределба: 347.767 долари за да се префрлат на неговата ИРА
Објаснување за избор на пензиски ануитет
Ако Џо избира единствена опција за животниот ануитет, тој ќе добие 2.250 долари онолку долго колку што живее. Месечниот бенефит престанува кога тој ќе умре, па ако живее само една година, нема да се исплаќаат дополнителни средства. Ако е во брак, неговиот брачен другар нема да добие надомест за преживување.
Ако Џо избра 50% заедничка и преживеана ануитетна опција , тој ќе добие 2.088 $ месечно, а по неговата смрт неговиот брачен другар ќе добие 1039 долари месечно, додека таа живее.
Ако Џо избира 100% заеднички и преживеан опција, тој и неговиот брачен другар ќе добијат $ 1931 месечно, се додека едниот од нив е жив. Во ова сценарио, Џо зема 319 долари помалку месечно, па неговиот брачен другар ќе продолжи да има значителна корист при неговата смрт. Мислам на тоа 319 $ / месец како купување осигурување на живот.
Како овие избори за пензиски ануитети се споредуваат со земањето на паушална распределба на сумите
За да одговори на ова, Џо мора да ја пресмета внатрешната стапка на враќање на ануитетот и да го спореди тоа со очекуваната внатрешна стапка на поврат на инвестициите што ќе ги направи ако ја земе паушалната распределба.
За да се пресмета внатрешната стапка на враќање на изборниот избор за еден животен ануитет, Џо треба да разгледа неколку опции за животниот век. Прво, користете сегашна вредност од 347.767 долари, месечни исплати од 2.250 долари секој месец за дваесет години, и на крајот не остана ништо.
Ова е еднакво на 4,76% внатрешна стапка на поврат. Потоа користете ги истите броеви, со исплати за дваесет и пет години. Тоа е еднакво на нешто повеќе од 6% внатрешна стапка на поврат, и Џо е на возраст од 87 години, што е разумна проценка на очекуваното траење на животот .
За 100% опција за заеднички и преживеан ануитет, и исплата од дваесет и пет години, стапката на поврат е 4.49%. Ако сопругата на Џо е помлада, а се случило триесетгодишно исплата, тоа се враќа на 5,29%.
Ако Џо зема паушална распределба, тој ќе добие 347.767 долари. Тој потоа може да избере да ги инвестира овие средства, но сака. Ако ги следи дисциплинираните правила за повлекување , тој може да создаде прилив од 5% годишно, да има можност да го зголеми овој приход секоја година за да помогне да ги неутрализира ефектите од инфлацијата и да ја задржи контролата врз неговиот главен; сепак, тој ќе треба да ја следи конзистентната стратегија за инвестирање во подолг временски период за да го постигне ова и, се разбира, нема гаранции дека ќе работи во сите пазарни услови. Ако тоа функционира, тука е приходот што Џо би можел да го очекува:
$ 347,767 x .05 (5%) = 17,388 $ / годишно на почетокот, или 1,449 $ месечно, со очекувано зголемување секоја година за да помогне да се компензираат ефектите од инфлацијата. (До времето кога Џо ќе достигне 82, ако инвестициите можат да го поддржат зголемувањето од 2% годишно, неговите дистрибуции ќе се зголемат на 2239 долари месечно.)
Користејќи сегашна вредност од 347.767 долари, месечните исплати од 1.449 долари кои годишно се зголемуваат за 2%, а единствениот животен век на Џо од околу 20 години и идната вредност од 347.767 долари, тоа би се изедначило со внатрешната стапка на враќање од околу 6,5% . Оваа стапка на поврат се претпоставува дека средствата се управуваат соодветно, со што се обезбедува дистрибуција прилагодена на инфлацијата, додека се одржува главната главнина.
Споредба на пензиски ануитет на паушална распределба
Прашањето што Џо сега треба да го праша е: "Дали дополнителниот потенцијален принос што вреди Џо преземање на ризик од управување со имотот?" Некои луѓе апсолутно не се чувствуваат удобно со средствата што остануваат во пензискиот план на компанијата. Другите апсолутно не се чувствуваат удобно да ги префрлат средствата од планот на ИРА и самите да управуваат или да ангажираат некој да управува со него.
Мора да ги оцените добрите и лошите страни, како и еквивалентните стапки на поврат, и да направите своја сопствена одлука. Во минатото, околу една третина од времето, добро управуваното портфолио би постигнало просечна годишна внатрешна стапка на поврат што е помалку од 6%. Тоа е затоа што нешто наречено ризик од секвенца може да има големо влијание врз вашите повратни средства кога ќе извлекувате пари. Не се потпирајте на пазарот за да испорачате над просечен принос во пензија.
Многу ануитетни понуди се прилично привлечни, особено ако фактор во потенцијалот на живеење долго. Не пренесувајте ја понудата за ануитет без анализа и силно образложение зошто паушалната сума нема смисла во вашата ситуација.