Дали треба да купите уверенија за депозит или да инвестирате во пазари на пари?
Всушност, ја позајмувате банката вашите пари во замена за камата.
ЦД-то е меница што банката ќе ја издаде. Така банките се стекнуваат со пари што им се потребни за да прават заеми. Каматата што ја добивате е помала од платата што заработува за да го позајмите. Така банките заработуваат профит. Но, заработите повисока каматна стапка отколку што би сакале за сметка со проверка на интерес. Тоа, бидејќи не можете да ги повлечете средствата за договореното време.
Три предности
Постојат три предности на ЦД-а. Прво, вашите средства се безбедни. Федералната корпорација за осигурување на депозити обезбедува дискови до 250.000 долари. Сојузната влада гарантира дека никогаш нема да го изгубите вашиот директор. Поради таа причина, тие имаат помалку ризик од обврзници, акции или други повеќе нестабилни инвестиции.
Второ, тие нудат повисоки каматни стапки отколку каматоносните и штедните сметки. Тие, исто така, нудат повисоки каматни стапки од другите безбедни инвестиции, како што се сметките за пари на пазарот или фондовите на пазарот на пари .
Можете да магазин за најдобра цена. Малите банки ќе понудат подобри стапки затоа што им се потребни средства. Банките само на интернет ќе понудат повисоки стапки од банките од тули и малтери, бидејќи нивните трошоци се пониски.
Три недостатоци
ЦД-а имаат три недостатоци. Главниот недостаток е тоа што вашите пари се врзани за животот на сертификатот.
Плаќаш казна ако треба да ги повлечеш парите пред да се распадне.
Вториот недостаток е што може да пропуштите можности за инвестирање што се случуваат додека вашите пари се врзани. На пример, ризикувате каматните стапки да се зголемуваат за други производи за време на вашиот мандат. Ако изгледа дека каматните стапки се зголемуваат, можете да добиете CD-дин без казна. Тоа ви овозможува да ги вратите вашите пари без надоместок во секое време по првите шест дена. Тие плаќаат повеќе од пазар на пари, но помалку од обичен CD. (Извор: "Сертификати за депозит", Ally Bank.)
Третиот проблем е тоа што ЦД-ата не плаќаат доволно за да остане во чекор со стапката на инфлација. Ако инвестирате само во ЦД-а, со текот на времето ќе го изгубите стандардот на живеење . Најдобар начин да се задржи пред инфлацијата е со инвестирање во акции, но тоа е ризично. Може да ја изгубите вкупната инвестиција. Вие би можеле да добиете малку повисока поврат без ризик со државни хартии од вредност за хартии од вредност или I-обврзници . Нивниот недостаток е тоа што ќе изгубите пари ако има дефлација.
ЦД-а наспроти пазари на пари наспроти фондови за пари на пазарот
Сертификатите за депозит ги обезбедуваат средствата за депозитни сметки на пазарот на пари. Како резултат на тоа, нивното враќање е малку помало од она што го добивате на CD.
Во корист е да можете да ги извадите вашите пари во секое време без казна. Другата корист е дека ако каматните стапки се зголемат, не сте заклучени во фиксна стапка на поврат. Многу луѓе претпочитаат оваа флексибилност. Паричните сметки на пазарот на пари се исто така осигурени од FDIC.
Взаемните фондови на пазарот на пари се избираат заеднички фондови кои инвестираат во ЦД-а, како и други инструменти на пазарот на пари . Тие се продаваат од страна на банка, вашиот брокер или друга финансиска институција. Како CD, исто така можете да ги повлечете средствата во секое време. Недостатокот е FDIC не ги осигурува.
Како се поставени цените на CD-то
Банките ги користат средствата од издавање ЦД-а за да позајмуваат, чуваат во резерви или трошат за своето работење. Но, тие имаат многу други избори. Оние алтернативи ја одредуваат каматната стапка на банките да плаќаат на ЦД-а.
Стапката на наемни средства е извор на најниски извори на средства.
Народната централна банка, Федералните резерви , ја одредува таа стапка. Но, банките можат да ги користат само потрошените средства за да ја исполнат задолжителната резерва таа вечер.
За други потреби, банките позајмуваат еден од друг по стапка на Либор . Тоа е Лондонската меѓубанкарска понуда. Банката ја плаќа таа стапка на едномесечни, тримесечни, едногодишни и петгодишни заеми. Плаќаат повеќе за Либор отколку што плаќаат за ЦД-а. Но, ЦД-ата ги трошат повеќе затоа што треба да ги администрираат. Тие само може да ги префрлат лиробните заеми едни на други. Тие исто така можат да позајмат многу повеќе од типичниот ЦД-депозит.
ЦД стапки ќе бидат пониски од она што тие ги наплаќаат нивните најдобри клиенти да позајмуваат пари, познат како примарна стапка , бидејќи банките мора да направат профит. Нивните приходи доаѓаат од камати платени од страна на должници. Нивните трошоци се каматата што се плаќа на зајмувачите, како што се други банки, депоненти на сметките на пазарот на пари и депозити во ЦД-а. Така, стапките што се плаќаат на ЦД-а ќе бидат повисоки од стапката на наемни средства, но пониски од главната стапка.