Рефинансирање хипотека во пензија има предности и недостатоци
Рефинансирање на хипотека во пензионирање професионалци
Општо земено, рефинансирањето на хипотека нуди неколку придобивки за сопствениците на куќи. Прво, рефинансирањето може да ви помогне да добиете пониска каматна стапка на заемот. Пониската стапка, исто така, може да резултира со пониско месечно плаќање, со што трошоците за домување ќе бидат помалку стресни за вашиот буџет. Вие исто така може да постигнете пониско плаќање со рефинансирање на хипотека во подолг рок на заем.
Од друга страна, рефинансирањето на хипотека во пократок заем ќе ви овозможи да го платите побрзо. Вашата месечна исплата може да биде поголема, но може да остварите некои заштеди на камати, во зависност од тоа колку долго сте имале хипотека. Ако имате значителен капитал во домот , тоа е уште една причина да се разгледа рефинансирањето. Рефинансирањето од готовина ќе ви овозможи да го допрете вашиот капитал, а исто така да го намалите стапката на хипотека.
Овие бенефиции може да се применат на секој сопственик на куќи, но од гледна точка на пензионирање, постојат неколку добри причини да се разгледа рефинансирање на хипотека.
Прво е изгледите за намалување на месечните трошоци за сместување. Бирото за статистика на трудот на САД проценува дека типичните 65- до 74-годишници трошат во просек 32,4 проценти од нивниот приход од домаќинствата за домување годишно. Ако вашето јајце гнездо за пензионирање не е толку големо колку што сакате, рефинансирањето по пониска стапка или во подолг рок на хипотека може да ги намали вашите плаќања и да додадете вредни долари назад во вашиот месечен готовински прилив.
Овие пари би можеле да ни помогнат ако пензионирањето се совпадне со зголемувањето на трошоците за здравствена заштита . Просечната 65-годишна двојка ќе треба околу 275.000 долари за да ги покрие трошоците за здравствена заштита во пензија, според извештајот на Фиделити Инвестмент од 2017 година. Тој број не ги вклучува трошоците за долгорочна нега, што не е покриено со Medicare. Медикејд плаќа за овие трошоци, но само откако пензионер ги потрошил своите средства.
Рефинансирањето од готовина може да служи за истата цел. Исто така, може да ви обезбеди пари за да ги покриете дневните трошоци за живеење или да направите неопходни поправки или подобрувања во домот што би можеле да ја зголемат неговата вредност. Тоа би можело да биде корисно ако сакате да го продадете домот во некоја точка во пензија. Ако размислувате за рефинансирање на хипотека за да го извадите вашиот капитал, важно е да бидете јасни за тоа како ќе се користат тие пари. Завршувањето на рефите за готовина за да оди на одмор или да помогне во поддршката на возрасните деца, на пример, не нуди никаква материјална финансиска корист за вашето пензионирање.
Рефинансирање на хипотека во пензии
Рефинансирањето на хипотека во пензија може да има некои негативни страни, во зависност од тоа како ќе му пристапите. На пример, ако сакате да рефинансирате во подолг рок на заем, може да дадете итно финансиско олеснување во форма на пониски плаќања, но мора да размислите колку е одржливо тоа е за вашиот буџет.
Според администрацијата за социјално осигурување, типичен 65-годишен пензионер денес може да очекува да живее уште 20 години. Еден од четворица пензионери ќе живеат минати 90 години, а еден од 10 ќе живее по 95 години.
Ако одите од 15-годишна хипотека на 30-годишна хипотека во пензија, мора да бидете сигурни дека вашите заштеди и приход од други извори, како што е Социјално осигурување , ќе бидат доволни за да продолжите со тие исплати и другите трошоци за следните две до три децении. Вашата исплата на хипотека може да се намали за 300 долари месечно, но мора да размислите за вкупните трошоци на хипотеката во текот на животот на новиот заем.
Рефинансирањето во пократок рок на заем, исто така, може да доведе до враќање ако вашиот приход и заштеди во пензија не се доволни за одржување на повисоки исплати. Ако се развие сериозно здравствено прашање, на пример, може да најдете дека плаќате повеќе од џеб за медицински сметки.
Овие трошоци би можеле да ги задржат повисоките исплати на хипотека кои се пооптовални за вашиот буџет.
Прашања да побараме пред рефинансирање на хипотека
Ако се приближувате до пензионирање или неодамна сте се пензионирале и рефинансирањето е на маса, прашувајќи се за вистинските прашања може да ви помогне да одлучите дали има смисла. На пример:
- Колку планирате да останете во домот? Колку години остануваат на хипотека?
- Дали ќе го поминете овој дом на вашите деца кога ќе поминат? Ако е така, дали вашиот имот има доволно средства за да го исплати остатокот од хипотекарниот биланс?
- Која е целта за рефинансирање? Намалување на вашата стапка? Намалување на вашата месечна исплата? Повлекување на капиталот?
- Колку пари би рефинансирање ќе го додадете назад во вашиот месечен буџет ако добивате пониска исплата?
- Ако рефинансирате во краткорочен кредит, како тоа ќе влијае на вашиот буџет?
- Ако во картичките се врши рефинансирање во готово, како ќе се користи таа готовина?
- Колку рефинансирање ќе чини, во смисла на затворање на надоместоците ? Дали овие пари ќе бидат исплатени од џеб или ќе се вложат во заем? Како ќе ги намалат трошоците во заемот на месечните исплати?
- За која каматна стапка ќе се квалификувате, врз основа на вашиот кредитен профил? Како се споредува со стапката што моментално ја плаќате?
Размислувајќи за сите овие прашања може да ви помогне подобро да разберете дали рефинансирањето на хипотека во пензија е вистинскиот избор.